浅谈医疗责任保险的推广和实施

【摘要】多年来医疗事故在我国屡见不鲜，医患纠纷给医院造成巨大的压力，因此，推广和实施医疗责任保险日趋成为必然。开办医疗责任保险应实施强制保险，由卫生行政部门。现行医疗责任保险应在赔偿项目、增加协商赔偿条款等方面进行改进，使医疗责任保险更加完善，为实施强制保险做好技术上的准备。

【关键词】医疗风险，医疗事故，医疗责任保险

一、推广和实施医疗责任保险的客观必要性

医疗责任保险是国际上非常普遍的职业责任保险之一。它承保医疗机构及医务人员在从事与其资格相符的诊疗护理工作中因过失发生医疗事故造成依法应承担的经济赔偿责任。医疗责任保险在我国虽然开办不久，但有其存在的客观必要性，发展前景广阔。

（一）医疗事故屡见不鲜。不可否认，由于医疗设备、技术水平以及病员的个体差异等等不确定因素的存在，医疗事故时有发生。据推算，我国平均医疗事故发生率在6%左右。随着新的医学理论、诊疗手段和临床高科技的探索应用，都会产生新的医疗风险因素。因此，医疗风险也是不以人的意志为转移的客观存在，人们的主观努力，诸如更新先进的医疗设备、强化医护人员的职业道德、提高医护人员的技术水平等等，只能在一定的时间和空间内改变其存在和发生的条件，降低发生的频率和损失程度，却不能从根本上杜绝医疗事故的发生，这就需要通过由保险来转嫁医院的风险。

（二）患者索赔维权困难重重。尽管患者法律意识不断增强，对医疗事故依法维权索赔的行为增多，但患者在医疗事故处理中处于绝对弱势地位。在我国目前医疗体制下，卫生行政部门既是医疗卫生事业的行政主管机关，同时也是医疗责任鉴定处理部门。这种既当管理者又当裁判者的做法，难免出现以侵犯患者权益为代价来维护行业利益。即使医疗鉴定公平、公正，往往也要经过一定的时间。

（三）医院承受巨大压力。一是医疗事故引起的纠纷严重干扰医院的正常秩序，医患关系紧张，有的发生流血事件，产生社会不安定因素；二是医疗事故诉讼案件的增多带来无法估量的负面影响和高额赔偿，有的医院因官司败诉，名利双损、难以为继；三是对医疗创新“心有余而力不足”，创新同样是医疗事业发展所不可缺少的，但在保障体系不健全的情况下，更多的还是“保守疗法”，既不利于患者康复，又不利于医学技术的发展。

推广和实施医疗责任保险是解决上述矛盾的一条可行而有效的途径。医院把难以预料的医疗风险通过少量的保险费支出固定下来，有利于经济核算，解除后顾之忧。医院从繁杂的纠纷中解脱出来，专心、大胆地进行医疗创新，这对提高医护人员执业积极性和推动医学的发展以及社会的稳定有着重要的意义。保险公司介入，以超脱地位，依法依规作出客观公正、准确合理的赔偿意见，避免了患者独立面对拥有专业知识的责任者。在发生了保险责任事故之后，保险公司能尽快地让受害方得到经济赔偿，消除了因责任方无力赔偿或扯皮拖延而使合法权益遭受损害的事情发生。可以说，通过医疗责任保险，既保证了医院和患者实现“双赢”，又使医疗事业和保险事业实现“双赢”。

二、医疗责任保险的推广和实施方式

（一）强制保险。建议把参加医疗责任保险作为审核医疗机构是否准予执业的必要条件，形成要执业必须先保险的局面。其意义在于：

1.有利于保护广大患者的合法权益，使医疗事故纠纷中属弱势群体的患者权益将得到切实保障，作用是显而易见的。而通过自愿保险就很难让所有医疗机构都参加保险，也就不能使广大患者享受及时、主动、合理的保险保障。

2.有利于保险经营。保险经营的特殊性就是运用大数法则和概率论原理靠集合大量的风险单位来求得发展。实行强制保险，使符合条件的医疗机构全部参加保险，为积累雄厚的保险基金充分发挥经济补偿能力打下基础，同时亦可节省大量的人力、物力、财力。

3.有利于医疗责任保障体系的建立。医疗行业是关系到国计民生的重要行业和高风险行业，医疗体制改革正逐步走向社会化和市场化，迫切需要建立一个完善的、可操作性强的保障体系，医疗责任保险的强制实施，将医疗事故处理机制共同构筑一个解决医疗纠纷的完整体系。

（二）卫生行政部门。制度是市场经济发展的结果。随着保险业的发展，保险活动已经成为我国保险业良性运行和全面发展的重要基础。卫生行政主管部门承担着维护医患双方合法权益的责任，通过他们业务具有十分重要的作用。

1、有利于促进业务的发展。保险能弥补保险公司展业力量的不足，扩大保险承保范围，满足社会保险需求。

2、有利于发挥行业优势，改善保险服务。卫生行政部门具有自身独特的优势，如熟悉医疗事业规章制度，具有专业技术知识，既可以全面保险承保、理赔业务，又能够提出合理化建议，完善条款办法，改进、提高保险服务水平。

3、有利于医院“自愿”参加保险。有的医院从领导到医护人员都认可保险的重要意义，但行动迟缓。究其原因，有怕被认为技术不过硬、担心“面子”的问题。主管部门出面业务，就能打消其顾虑，顺水推舟。

（三）深入医疗单位展业宣传。在市场经济条件下，市场机制中的价值规律、供求规律、竞争规律同样在保险经济活动中发挥作用。所以，尽管十分艰难，但用市场调节的手段去发展医疗责任保险在现阶段甚至今后相当长的时期都是不可逾越的“阵痛”。总结经验教训，应抓好以下几个方面的工作：

1、分析保险对象，搞好市场调研。医疗责任保险的对象是各医疗机构，在进行展业工作前要进行调查，掌握其管理严格与否，信誉、事故如何，领导保险意识怎样，为有针对性地开展保险营销工作打下基础。

2、服务创新，赢得主动。医院要想减少与患者的纠纷，业务人员就要大力宣传保险公司在依据条款承担赔偿服务的同时，积极提供协调医患纠纷、加强医疗安全管理等延伸服务。有的医院对保费多少比较在意，那么在价格上可给予优惠。保险公司往往在新险种的投入期制定一些优惠政策，这一点可用好用足，让利于医院，待条件成熟后，再逐步使用标准费率。

3、培养高素质业务员。业务人员的素质高低不仅关系到能否拓展业务，更关系到企业形象和信誉。就责任险业务（下转95页）