农村小额存款业务模式可行性探析

【摘要】设计了一种新型的农村小额存款业务模式，暂且把它定义为“小额可转让活期存单”。它的基本构思是通过惠农支付特约商户向银行购买定额的活期存单，农户再向特约商户购入所需面额的存单，并利用现代的移动通讯、网络终端、移动支付等工具进行校验核对，以实现小额现金及时存入银行的目的。

【关键词】惠农支付 农村小额存款 小额 可转让 活期存单

自开展惠农支付服务建设以来，在广大的农村地区特别是一些偏远山区掀起一场农村支付结算环境的大变革。至此，农民群众足不出村就能享受安全便捷的现代金融支付服务，然而农民群众的金融服务需求是多样化的。在基层农村调研走访中，也了解到农民群众已不满足于现有的取现、消费、转账和查询等业务，渴望出现一种适合在农村地区推广应用的小额存款业务。经过深入地思考和研究，一种新型的农村小额存款业务模式设计了出来。

一、新型农村小额存款业务模式基本概念

依托目前的资源条件，在农村地区实现小额存款业务将受到商户道德风险、存款资金安全、刑事犯罪等不确定性因素的影响，要解决这些问题实质上先要实现农户、商户、银行三者之间利益与风险的平衡，同时又能达到相互制约、相互监督的机制。因此按照这一思路，设计了一种新型的农村小额存款业务模式，我暂且把它定义为“小额可转让活期存单”。它的基本构思是通过惠农支付特约商户向银行购买定额的活期存单，农户再向特约商户购入所需面额的存单，并利用现代的移动通讯、网络终端、移动支付等工具进行校验核对，以实现小额现金及时存入银行的目的（如图1）。

二、农村小额存款业务模式的可行性分析

农村地区依靠惠农支付移动POS终端满足了农民小额取现、转账、查询、缴费和消费的业务需求，而要在农村地区开展小额存款业务所面临的困难和风险要复杂得多。诸如，商户的道德风险、农户资金安全顾虑、银行利益的不对称、网络安全等问题，能规避和化解这些风险，在农村地区实现小额存款业务就不是梦想。小额可转让活期存单就是针对以上问题为设计出发点，寻找到了商户、农户、银行三者之间利益与风险的平衡点。

三、从商户角度的可行性分析

商户通过银行柜面购买等面额的小额活期存单，例如：银行发行500元、1000元、5000元的面额。自购买之日起，银行依照当日人民币活期存款利率和购入存单总金额，对商户计付存款利息。待商户将小额可转让活期存单出售给农户时又能获得相应面额的手续费。以利益最大化为目标的商户自然可以获得比同期银行存款更高的收益，回流的资金又可以重新购买活期存单。这既不占用商户的自有资金，而资金的加速循环又提高了商户存款的相对收益率。

四、从农户角度的可行性分析

针对农村小额存款业务农户最担心的是自身资金的安全问题，由此产生了许多的疑虑。如果这一业务能够推广应用，农户只需向就近惠农支付服务商户购买小额可转让活期存单，支付相应手续费，同时运用身边便捷的手机、网络终端、移动支付等现代支付工具校验核对，并向签发银行发出存款指令，银行在接到指令后核对客户信息和身份将相应金额转入农户账户，便可轻松实现便捷、安全的存款服务，同时也减少了残损券在农村的流通。这一存款业务的完成需要农户、商户、银行三者共同参与，彼此之间相互监督、相互制约。

五、从银行角度的可行性分析

在整个小额存款业务模式交易中，银行需要完成出售存单、校验存单真伪、核对客户信息、贷记商户银行存款账户以及计付对应账户存款利息等几个关键环节的工作。银行通过出售这种小额可转让活期存单，既能增加自身的流动性，又能让金融创新服务延伸到农村地区，提升品牌知名度，吸引农村客户群体。

六、从技术层面的可行性分析

随着现代支付系统的完善和支付结算手段的多样化，生活中的支付结算环境今非昔比。各银行也开发了具有各自特色的新型支付结算方式，充分地利用了现代网络、移动通讯发展的科技成果。从目前技术发展水平来看，要实现小额可转让活期存单业务在农村地区的推广应用是可行的。因为在这一模式的操作中存单真伪校验、账户资金转移、存款人核实这三个重要环节，依靠现有的技术手段是可以实现的。

七、从风险层面的可行性分析

任何一种金融产品的创新都首先要以规避和减少风险作为前提。这种存款模式同样会面临存单遗失、存单伪造、虚假存款人、操作失误等风险的考验。这就需要银行在关键环节上做好校验、核对、挂失等工作，出现异常情况要及时地处理，而且商户也有义务和责任核对客户信息、办理交易手续，农户除了掌握操作步骤以外还需提高自身风险防范意识，同时公安机关、村委会、政府部门也要给予一定的支持和协助。这样多管齐下就能最大限度地减少风险的发生。

八、开展农村小额存款业务的现实意义

长期以来，农村地区是我国金融服务行业领域的一块软肋。特别是在一些老少边穷地区，由于交通不便、气候恶劣、地理位置等因素的影响，制约着这一区域的经济发展。农村金融服务在过去可能是遥远的梦，惠农支付建设推广给这些地区带来了金融服务的温暖春天，如果再能实现农村地区小额存款业务，将使农村金融服务锦上添花。大山深处的农民群众不用再走漫长山路，便可在家门口办理小额取款、小额存款、汇款、缴费以及查询等城里人才能享受的便捷金融服务。这一模式的设计和构思希望能有助于让这朵农村金融服务之花在农村开得更加灿烂夺目。

参考文献

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