商业银行的信贷管理与风险控制探讨

摘要：随着我国经济的飞速发展，商业银行的贷款规模逐步扩大，在促进经济增长的同时也带来了潜在的信贷风险。如何合理控制风险、保障银行业的健康发展逐步成为了商业银

行的重要课题。本文对此作了较为详细的分析，并提出了控制信贷风险的详细对策。

关键词：商业银行；信贷风险管理；控制风险

一、引言

随着近年来商业银行信贷投放量的逐步增加，信贷风险逐渐成为了银行业的重要问题。信贷风险主要是指获得银行贷款的企业因故不能按时或无法归还银行本息，而造成银行

资产遭受损失的可能性。银行信贷风险的增大在很大程度上反映了商业银行在信用风险管理中的缺陷。如何防范和治理不良贷款的增加，更加有效地提高信贷发放和管理的质量是

我们研究的关键问题。

二、商业银行信贷风险管理的主要问题

（一）商业银行的风险识别和预警系统不完善，缺乏较为高层次的识别技术和人才。对于银行的信贷管理来说，风险识别的重要性不言而喻。它不仅是把好信贷质量的第一关

，也是我们提高信贷水准至关重要的入手点。在目前的信贷风险管理中，大多数商业银行对风险预警系统的维护不足，管理架构存在漏洞，档案资料有所漏失，专业高级人才较为

缺乏，同时，对信贷风险进行量化识别的工具也较为落后。这些不足都在很大程度上增大了银行的信贷风险，提高了银行不良贷款的额度。

（二）商业银行对信贷风险的控制力度不足。虽然目前我国的商业银行都有一套针对信贷风险的控制方案，但是由于不确定性的存在，商业银行难以对客户的贷款资金实施有

效控制。银行很难监控到贷款的每一笔流向和使用细节。再加上由于信贷人员的素质和能力参差不齐，他们难以对贷款人的财务状况、盈利能力和贷款风险做出较为准确的判断，

从而进一步增强了客户违约的可能性。这也是目前我国商业银行信贷管理中的薄弱环节。

（三）贷款制度得不到有效执行。在银行竞争也愈来愈激烈的当今，大客户成为商业银行争取的关键。同时也造成了对贷款大户的资格审查不严，监管力度放松，这在一定程

度上造成大量贷款无法收回，变为了呆坏账。“蓝田股份”案例充分说明了这一问题。

（四）其他的外部因素。外部因素对信用风险的影响不容忽视，但是这些因素从性质上而言与以上三种因素相比具有更大的不可控性，如宏观经济环境、利率、抵押物价格、

社会诚信状况以及政策因素。

商业银行信贷风险的主要目标是以最小的成本确保信贷资产质量的稳定并获得一定水平的盈利。但是上述几个方面的因素在很大程度上影响了商业银行的信贷管理水平，有意

识有针对性的作出改革才能不断提高商业银行的信贷风险管理水平。

三、商业银行信贷风险管理的对策

（一）完善我国信贷风险评分系统，加快金融改革步伐

对客户信用进行评分，完善客户的信息资料，是进行信贷风险管理的重要一步。这不仅可以帮助商业银行决定客户的风险大小和授信额度，而且还能够为商业银行的信用评级

提供客观的参考标准。另外还要积极建立信贷风险管理信息系统，通过不断地风险跟踪和监测，获得更为详细和长期的信用风险分布数据库。这些信息库的建立对降低和控制信贷

风险具有十分重要的意义。

（二）完善信贷管理的组织架构，不断加强操作风险的管理

目前商业银行中存在信贷管理和风险控制相分离的状态，从而导致部门协调和内部不经济所造成的额外损失。鉴于此，就信贷管理的组织架构上应充分整合管理格局，建立信

贷政策制定、贷款审查审批、信贷运行质量检测三位一体的信贷管理部。同时要不断完善激励制度，充分调动业务人员的积极性，将风险控制融入到具体业务之中。

（三）强化合规意识，提高合规经营管理能力

为保障合规管理的独立性，银行都应当设置专门的合规管理负责人负责日常的合规管理工作，其他的合规管理工作人员应当向该负责人汇报工作。在合规人员的选择方面，作

为专业性很强的部门，应当对合规管理人员设置最低准入条件。合规管理的从业人员应当具备有效履行职责所必需的资格、经验、适当的专业素质和个人品质。

（四）加强商业银行的信贷管理技术进步，不断培育信贷风险管理的优秀人才

技术的进步将更加有效的提高商业银行的效率。因此商业银行应致力于推进信贷风险管理的先进化、信息化和电子化进程，彻底淘汰落后的信贷管理体制，科学制定贷款授权

授信制度。同时，不断引进高水平高素质人才，加强培训力度，不断提高信贷员的业务水平，更是至关重要的一环。各基层银行应加大对信息体统开发的资金投入，积极争取上级

行系统改进和科技人员的配备，促进整体水平的提升。

四、结语

随着商业银行呆坏账的不断攀升，信贷风险管理越来越成为人们关注的焦点。本文以此作为切入点，分析了商业银行信贷风险管理中存在的一系列问题，如信贷风险的预警机

制、风险控制力度、贷款制度以及其他外部因素。这些都是目前商业银行中存在较为普遍的问题，本文为此也提出了相应的对策，通过不断建立客户信息系统、完善信贷风险管理

、强化信贷政策等措施将会十分有效的促进商业银行信贷风险管理的发展。同时，借鉴国际先进银行的经验，提高风险管理水平，从而使我国商业银行的信贷管理更加成熟稳健。

（作者单位：国家开发银行河南省分行）

参考文献：

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