简析互联网金融对信用卡业务的影响及启示

中图分类号：F830 文献标识：A 文章编号：1674-1145（2015）11-000-01

摘 要 随着互联网的不断发展，互联网金融也得到快速发展，其业务包括线上支付、移动支付、线上借贷、小额贷款等多种形式，互联网金融的发展对信用卡业务的发展有促进以及制约双向的作用。

关键词 互联网金融 信用卡 银行

当下互联网金融正高速发展，传统银行的很多功能，互联网银行都可以进行，互联网金融在一定程度上已经影响了传统银行的发展，本文从传统信用卡业务角度出发，探究互联网金融对信用卡业务的影响，以及为我们未来发展带来的启示。

一、互联网金融发展对信用卡业务的影响

（一）互联网金融发展对信用卡市场的竞争

目前互联网金融的发展主要是依托于电商平台的发展，淘宝的发展带动了支付宝的发展，而支付宝的发展又带动了“蚂蚁金融”的发展；苏宁通过线上商城的建立，成功推出了“易付宝”这个金融业务；而京东商城则不甘落后的退出了“京东小金库”的金融业务。虽然国内的信用卡业务已经兴起了十几年的时间，并且各信用卡发卡行已经有了大量用户交易的数据，但是由于自身计算模块的不完善，导致无法形成完整的用户消费数据开发体系[1]。而依托于电商平台的会联网金融体系则可以在较短的时间内，挖掘出用户消费习惯，并根据计算出的数据，为用户推荐适合个人的线上贷款模式等个，在对用户数据挖掘方面，信用卡业务占了下风。

（二）信用卡业务盈利降低

由于电商线上的互联网金融发展迅速，各电商为了推广其线上金融业务，竞争比较激烈，阿里巴巴公司在去年已经累计超过34万家小微企业、个人提供了线上贷款。而信用卡的线上贷款业务却刚刚起步，处于刚刚涉及到这个领域就处于低谷的状态[2]。其次，国家对信用卡相关税利进行了调控，比如在2013年年初，国家下调了信用卡餐饮行业收费的比例，从过去的2%下调为1.25%；而第三方支付业务由于其低廉的价格优势，被广大商家所使用，这些第三方支付机构就是打着以价格换市场的旗号蚕食着原本属于信用卡支付行业的业务。多种原因导致信用卡业务盈利的减少。

二、互联网金融发展对信用卡业务未来发展的启示

（一）借鉴互联网金融发展模式

面对互联网的快速发展，我们应该看到，其对信用卡业务的发展不仅仅是竞争，更是机遇。互联网金融的核心是就是“用户为王，体验至上，开放平台”的模式，所以借鉴会联网金融的发展模式，对未来的信用卡业务推广有着促进作用。如中信银行目前就已经联合阿里巴巴、腾讯等互联网巨头进行合作，通过线上的互联网金融带动线下的信用卡业务发展，而线下的信用卡业务又是对线上金融业务的补充。

具体来讲可以从以下几个方面入手：银行在设计信用卡卡片的时候，应该升级技术手段，如扩宽信用卡的支付渠道，不仅可以线下刷卡，也可以进行线上刷卡消费，由于电子商务越来越火，互联网+的概念也被提出来，信用卡对更多电商平台的支持就显得越发重要；其次信用卡银行可以举办各种适合自己的活动，如交行周周刷的活动就调动了人们消费的积极性，不仅带来了用户消费的积极性，也给电商平台的销售带来了促进作用，是双赢的举措。

（二）精确找准客户

由于互联网的优势在线上才能得到最大的体现，而继续扩大发展线下则还是信用卡业务未来的发展方向。银行需要提高自身处理信息的能力，完善运算技巧，从持卡人的消费信息中，对顾客的个人信息、消费习惯、宏观指标等信息进行整合，剔除那些风险用户，并对有潜力发展的客户提供专业性的营销计划[3]。在大数据信息里，挖掘出具有高消费能力的潜在客户，相对比传统的营销模式，这种专业化的营销更容易为人接受，同时也可以为信用卡用户提供更好的服务，为银行提供更多的经济效益，所以挖掘精准客户是很有必要的。

（三）完善信用卡的融资功能

人们在线上更倾向于互联网金融，是由于其便捷并且可解燃眉之急，进行借贷业务，很多小微贷款都可以在网上完成。而反观银行的小微贷款则可以发现，不仅需要的资料过多，而且手续麻烦，办理周期长。这就给信用卡业务提供了切入口，以银行为依托，通过大数据对客户进行潜在还款能力进行分析，对可以及时还贷信用良好的顾客，就可以通过信用卡办理小微贷款，这样对顾客来说更便捷，而且大多数人还是愿意通过线下实体进行办理，银行通过信用卡提供的服务，提高用户的忠诚度。

三、结语

随着互联网金融的不断发展，网上银行、手机银行、电商金融等新兴金融机构越来越多，这对传统线下银行来讲是一种挑战，面对挑战，要抓住机遇，就信用卡业务而言，需要扩宽业务渠道、加大和线上的关联、挖掘大数据信息，对自身的经营进行扩展，用以适应互联网金融下的新局势。

参考文献：

[1] 张楠.浅析互联网金融对传统网上银行的影响[J].中小企业管理与科技，2014（1）：290-291.

[2] 吴静瀛，周莉凡.互联网金融对信用卡业务的影响及启示[J].中国信用卡，2015（2）：28-32.

[3] 段超良.把握新机遇抢抓大市场推动信用卡产业更好更快发展[J].中国信用卡，2014（1）：31-33.