人寿保单 第3期

在以死亡为标的的人寿保单中，一些投保人往往不指定受益人，或者写明“法定”二字了事。这一方面由于投保人本身嫌麻烦，另一方面是寿险推销员怕夜长梦多仓促签单所致。许多投保人和寿险推销员都不知道的是，指明受益人和法定受益人差异较大，后者有时能够给受益人造成巨大的损失。

曾经有这样的案例。李某通过某公司的一位推销员购买了终身人寿保险，意外身故保险金额20万元，投保单上受益人一栏填写为“法定”。投保时李某与妻子王某已结婚5年，生有一子，2周岁。第二年，李某与王某离婚，儿子由王某抚养。第三年，李某与蔡某再婚，蔡某与其前夫生有一女，由蔡某抚养。这年10月李某因车祸死亡，经保险公司调查情况属实，属保险责任，应给付20万元意外身故保险金。但是，王某、蔡某都向保险公司提出索赔申请，王某称李某投保时将受益人填写为“法定”，依李某投保时的意思表示和业务员的解释，受益人“法定”就是指投保时的法定继承人，只有自己和儿子才能领取李某的身故保险金；蔡某则称保险单既然约定受益人为“法定”，就应根据《继承法》的规定分配保险金，自己和腹中已3个月大的胎儿应得到保险金，与前夫所生女儿因与李某形成了继父女关系，也应享有继承权。保险公司理赔人员在分配这20万元保险金时也产生了较大的分歧，致使案件迟迟不能了结。

指明受益人和法定受益人最大的差异在于，前者享受的是受益权，后者享受的是继承权。我国目前暂不征收遗产税，但是一旦开征，二者的差异就拉开了。因为享受受益权的受益人免征遗产税，而享受继承权的受益人就很难逃脱。

在债务纠纷中，二者也会产生不同的结果。受益权在被保险人死亡之前对受益人来说是一种期待权，在发生保险事故、被保险人死亡后这种期待权就转化为受益人的现实财产权利。如果投保人、被保险人明确指定了受益人，则其他人不能基于与被保险人的债务关系对保险金提出要求，也即被保险人的死亡保险金在其死亡后应转化为受益人的财产。如果投保人、被保险人将受益人填写为“法定”或“法定受益人”，则被保险人的死亡保险金应视为其遗产。根据《继承法》第三十三条之规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，如被保险人生前有未缴纳的税款或负有债务，则相关当事人可以依据《继承法》中的规定对被保险人的遗产提出先予清偿要求。

2004年，某报报道了这样一个案例，王某于1999年为自己投保了终身人寿保险一份，意外身故保险金额40万元，受益人为“法定”。2004年6月王某意外死亡，保险公司准备给付王某的妻子刘某40万元保险金之时，接到了法院冻结王某40万元身故保险金的《民事裁定书》。经了解得知王某生前做生意时曾向高某借款38万元，高某曾多次向王某索要未果，李某死后，高某打听到李某有40万元意外身故保险金，为讨回自己的38万元钱，高某向法院递交了状，并提出了诉前财产保全申请。该案直到今天仍没有结果。

其实，指定受益人一点也不麻烦，即便当时指定有误，事后更改起来也相当容易。而那些将受益人填写为“法定”的投保人，也应当趁还没出麻烦的时候，尽快到保险公司将保单改过来。以目前保险公司的工作效率，顶多耽误你一个小时的时间。