影响中小企业银行贷款的因素分析

中小企业虽然具有自身优势，但也存在着先天不足，其中最突出的就是资金不足，融资困难，这在内蒙地区尤为突出。面对这种状况许多中小企业认为是银行的支持力度不够，贷款难且手续复杂造成的。通过以下分析我们不难看出，中小企业贷款难并不完全在于银行，国家相关政策不完善以及中小企业本身信用问题也是重要原因。

一、中小企业自身因素分析

1效益方面的信用。我区中小企业尽管数量众多，但其生产的产品多为一些简单的消费品或工艺品，附加值也较低，经济效益差，市场淘汰率高于大企业，倒闭率很高，发展前景具有不确定性。在如此情况下，商业银行出于防范的意识，自然不愿贸然的贷款给中小企业，从而增大了中小企业贷款的难度，给其融资带来根本性的影响。

2管理方面的信用。很多中小企业负责人信用观念淡薄，信誉度普遍较差，还贷意识薄弱，故意拖欠、逃废银行债务情况时有发生，中小企业信誉危机已经引起社会的普遍关注。

3财务方面的信用。中小企业管理能力差，也反映在资金管理方面，中小企业普遍存在财务制度不健全、财务状况缺乏透明度、信息披露不规范、内控机制较差等现象，不能符合银行的贷款需求。

4抵押方面的信用。而中小企业自身处于规模小、家底较薄、资信不足的境地，没有能力提供符合银行抵押担保条件的抵押品，需要从外部获取信用担保。而保证贷款，又无法提供合格的保证人。再加上当前我国中小企业融资担保体系不健全，尤其是像内蒙古等欠发达地区缺乏有效的能够为中小企业提供贷款担保的担保机构，使得中小企业在自身难以提供抵押担保的情况下又寻找不到合格的担保人，这使得银行对其贷款时承担了过大的风险，故不敢向它们放贷。

二、从金融业角度分析

1金融业实行谨慎原则，信贷市场定位存在问题，不利于风险性较高的中小企业融资。我区占绝对优势的四大国有商业银行，将信贷资金大量投向重点地区、重点项目和重点企业，大银行与大企业之间的互生关系非常明显。这种状况客观上给风险性较高的中小企业融资带来极为不利的影响，使一些非常有前途的中小企业丧失了极好的发展机会。同时也存在所有制歧视，大部分的银行贷款给了国有企业，其次是“三资企业”，私营企业得到的贷款最少。

2金融企业“嫌贫爱富”，喜欢“批发”，不喜欢“零售”，使中小企业融资往往处于不利地位。据统计，中小企业贷款管理的成本平均是大型企业的5倍左右，这对银行来讲就构不成“规模经济”了。因此，银行从节约经营成本和监督费用的“经济性”出发，不愿与中小企业打交道，这样在一定程度上影响了金融机构放贷的积极性。

3从商业银行经营管理情况来看：一是国有银行面临的竞争有限，追逐利润的动机较小。二是政策导向使银行面临微利经营的局面，银行出于自身利益，不得不放弃一些资信较差的信贷业务，自然降低银行对中小企业融资的动力。三是近两三年来，为防范金融风险，各国有商业银行大部分都上收了基层行的信贷审批权，对大量处于基层的中小企业贷款，则带来很大的不便。

4信息不对称，信用失灵。据抽样调查，在呼市地区中小企业有近80%以上财务报表失真，有的则根本没有财务报表。信用的缺失，担保体系的不健全，是我区中小企业间接融资困难的重要原因，造成一方面是中小企业资金需求旺盛，另一方面却是商业银行有资金但放款难。

5资金供给体系不完善。从银行方面的情况看，目前还没有形成以国有商业银行为主体、多种所有制形式为辅的银行体系，国有商业银行仍居高度垄断的地位，城市商业银行(呼、包两市)、交通银行(包头)和信用社实力很弱，而其他如光大、招商、民生等全国性或区域性的股份制商业银行在我区没有开设分支机构，全区尚未有一家外资银行分支机构，这与中小企业在我区经济发展中所处的地位极不相称。

6资本市场对中小企业直接融资的约束。总的看，我区资本市场体系仍然不健全，没有形成多样化、多层次的资本市场，对资本市场的利用仍不充分。

三、外部环境因素分析

1政府对中小企业融资支持力度不够，缺乏一系列为中小企业投资决策和经营管理提供咨询服务的中介组织，社会服务体系尚未形成。

2企业信用担保问题。“担保难”是中小企业难以取得银行有效信贷支持的症结，也是银行“惜贷”的重要原因。我区初步建立了中小企业贷款担保体系，但从运行情况上看，由于发展时间短，缺乏成熟经验等原因，许多担保机构还存在一些问题，一是担保基金规模小，资金来源单一，难以适应中小企业发展需要。

3中小企业缺乏一个公平竞争的市场环境，社会服务体系滞后。