对我国存款保险制度的初步探析

摘要：在20世纪末的20年里，有93个国家发生了112起系统性银行危机，这些国家中既有发达国家，也有发展中国家（世界银行，2001）。大规模的银行危机极具破坏性，不仅造成了巨大的直接损失，间接损失更是难以估计。建立存款保险制度，对提高金融监管能力，保障金融稳定和安全有着十分重大的意义。

关键词：存款保险；功能；政策建议

一、存款保险制度的起源发展

存款保险制度，是指规定一定范围的金融机构强制或自愿地按吸收存款的一定比例，向存款保险机构交纳保险费，当银行或其他金融机构发生支付危机或破产时对被保护的存款或别的金融资产提供部分或全部支付保障的一种制度。

存款保险制度起源于20世纪30年代的经济大萧条的美国。1930年，美国股票市场崩盘，引起全国性银行恐慌。为了应对危机，1933年国会以绝对多数票通过了《银行法》，其中关于设立存款保险制度部分被称为《格拉斯―斯蒂格尔》法案。根据这一法案，1933年9月成立了联邦存款保险公司（FederalDepositInsuranceCorporation，简称“FDIC”）。

此后，20世纪60-80年代，大多数西方国家也先后效仿美国，发展中国家如秘鲁、巴西、印度、菲律宾等则已经实行了正式的存款保险制度，存款保险制度在全世界各国得到了普遍推广。目前，建立这一制度的经济体已约占全球1/3以上，存款保险制度已成为各国普遍采用的一种重要的金融管理制度。

二、存款保险制度的基本功能

迄今为止，已有90多个国家或地区建立了明确的存款保险制度。之所以这么多国家发展存款保险制度，主要是由于它对金融业甚至是整个国家经济发展的有着极其重要的作用。

第一，保护存款人的利益。由于大多数存款人由于缺乏足够的资金、知识和能力，不可能对金融机构的信誉、资产管理、经营状况有全面地了解、分析和判断。所以国家通过法律的形式强制实行存款保险制度，为存款人提供一定程度的保护。

第二，维护金融体系的安全与稳定。存款保险制度为存款人能够提供有效的保护，减少了挤兑的可能性，避免了一家金融机构的倒闭给整个金融业带来的恐慌，金融机构连锁破产的可能性减少，从而稳定了金融体系，减少金融秩序混乱而付出的巨大的社会成本。

第三，监管功能。存款保险公司为了防范投保金融的经营风险和道德风险，一般都会采取有效措施加强对投保金融机构的监督管理，许多国家立法规定了存款保险公司的金融监管权力，有的甚至纳入了国家金融监管体系。

三、我国的存款保险制度

我国目前尚未建立完善的银行存款保险制度，但随着我国金融业的迅速发展以及各种问题的产生，银行存款保险制度在我国的建立是势在必行。

（一）必要性和可行性

长期以来，我国没有正式的存款保险制度，只是存在着一种隐性的存款保险机制，使存款人不受银行关闭或破产的影响，这是我国基本上没有发生大规模存款挤提的重要原因。实行存款保险适度是非常必要的，它不仅是防范风险、稳定一国金融体系的需要，也是保护存款人利益的需要，同时它也对营造公平竞争环境的产生积极的影响，还有利于完善市场退出机制和银行监管。

同时，在我国，实行存款保险制度也有一定的可行性，具体表现在：日益健全的金融法律法规为存款保险制度的建立奠定了基础；金融市场已初具规模；日益完善的现代金融体系造就了众多可投保主体；数额巨大且稳定增长的各类存款形成了可保客体。

（二）政策建议

1、制定健全的法律法规。一个制度的实行是要有相关的法律法规做支撑的，目前我国关于存款保险制度的法律法规还不是很完善，要实行存款保险制度，首先必须要有配套的法律法规。

2、构建合理的存款保险模型。每个国家的国情不同，适应本国国情的存款保险制度模型也会不一样。我国在实行存款保险制度的时候，不能照搬西方的存款保险制度，一定要根据我国的具体的经济发展和金融发展情况来制订合适的存款保险制度模型，这对存款保险制度的实施非常重要。

3、完善我国的金融机构的监管。我国国内法律法规不健全，这就会产生一定的负面作用，如道德风险和逆向选择，很多金融机构因为有政府的隐性保护便会像高风险的项目投资，这就加大了整个金融机构的风险。所以要完善我国的金融监管机构，加强监管力度，更好地促进存款保险制度的实施。同时，还应该建立有效的市场退出机制，这是市场机制和金融监管的重要内容，也是存款保险制度得以发挥作用的前提。

参考文献：

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2、郭晓芳.存款保险法律制度研究[D].山西大学,2006.

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6、魏志宏.存款保险制度的国际规范与指导原则[J].国际金融研究,2004(3).

（作者单位：中国海洋大学经济学院）