理财QA 第2期

维修定损差价算谁的?

钱坤，27岁，哈尔滨，设计师

Q

去年春节期间，自驾车回老家，途中与别的车相撞，由于回家心切，在附近找了一家小修理厂维修，花了5000多元。事后保险公司只定损3000元，这对吗?很遗憾哦，你没办法拿到5000元的理赔，因为根据《保险法》，未经核损擅自修复不赔。定损单上的维修价是保险公司依据汽车修理完好所需要的合理市场均价判定，一般保险公司只认准二级以上资质的维修站。你自行选择修理厂属个人行为，根据规定，如果车主去达不到标准的维修站保养或修车，保险公司将会根据市场价格进行核价。

发生保险事故后，要经保险公司核定损失、拍照确定，未经保险公司确定，你不能擅自对车辆进行修复。否则，保险公司有权重新核定，甚至拒绝赔偿。因此这次意外中，保险公司定损维修费用和维修费用之间的差价，只能由你个人支出。提醒各位驾车族，异地出险时，正确的做法是请当地保险公司的定损员推荐一些修理水平高且与保险公司有合作协议的修理厂家。

临时提升信用额度难不难?

方宏，28岁，长春，自由职业者

Q

春节又是一个刷卡高峰季，我有个长长的Must Buy清单，但尴尬的是，用了两年信用卡，额度只是慢慢提升到12000元而已。可以申请临时额度提升吗?有什么需要注意的?

A

一般来说，银行不允许持信用卡3个月内的用户临时提升额度。前两年都稳定刷卡并能及时还款，提升固定额度的40％问题不大，个人刷卡信用好的可以提升50％。如果你有银行的固定存款或者房产证、行驶证等可以直接传真给银行。你可以通过网银、电话银行完成申请，临时提升的额度会根据你的要求和以前使用及还款的数额来确定。

临时信用额度是有有效期的，为了避免产生超限费，尽量在临时额度到期日保证你的账户余额小于账户永久额度，且不要使用该临时额度进行分期购物。所谓“余额”是指你已经使用了多少额度，到期日你刷卡(或者取现)的金额不得超过固定额度12000元，否则会收取超限费。如果产生分期付款的话，金额不要超过12000元。

没有工资条能胜诉吗?

李颖，25岁，北京，销售经理

Q

找工作时太疏忽，没有和公司签订正式合同，年底被拖欠了3个月工资，想申请劳动仲裁，但又担心因无法提供被拖欠工资的证据而败诉，该怎么办?

A

请放心，没有“工资条”这种证据并不会影响你胜诉。我国《工资支付暂行规定》第六条规定：用人单位可委托银行工资。用人单位必须书面记录支付劳动者工资的数额、时间、领取者的姓名以及签字，并保存两年以上备查。用人单位在支付工资时应向劳动者提供一份其个人的工资清单。这就是说，工资支付表是由你所在公司掌控的，并要保存两年备查。因此，你索要工资，两年内的应由你所在公司承担其没有拖欠工资的举证责任。公司属于持有证据的一方当事人，如果没有正当理由拒不提供工资支付情况的证据，劳动仲裁机构或人民法院完全可以推定为没有支付，并做出不利于该公司的裁决或判决，即责令公司支付拖欠你的工资。

网购退货款占用流量限额吗?

刘文嫣，33岁，武汉，文员

Q

在腾讯拍拍网买了一件衣服，通过财付通平台用招商银行信用卡付款，准备申请退货，请问退款是打回信用卡上吗?占不占用一天500元的网络支付限额?

不管是淘宝的支付宝还是拍拍网的财付通，都属于第三方付款平台。申请退款后，你一定要关注交易超时时间。如卖家拒绝退款申请，而你未能在交易超时时间内作出回应的情况下，系统将会关闭退款协议。若交易还没有结束，你仍可重新申请退款。同样的，如卖家在交易超时时间内没有回应退款申请，系统将会视作默认同意退款申请。还有一点，在退款协议达成之后才安排寄货，不要急匆匆先将货物退回，对方如表示收不到货就会耽误退款。

你退回的货款会首先退回到第三方账户，即你的财付通账户，再将款项退回你当时支付的信用卡账户内，共间根据不同银行的业务流程，需要2～3天的时间。这笔退款不会占用你每天网络支付的流量限额。

何时出手红色收藏?

吕文浩，24岁，天津，外贸公司业务总监

Q

听说红色收藏，比如纪念章之类升值很快，我有个朋友有一些收藏想要转让，是不是应该及时拿下?如何入手才好?

A

红色收藏比传统理财投资更简单有趣，普通藏品每年有40％左右的升值空间，一些顶级藏品的收益幅度更超出想象。例如上世纪90年代初的一枚“闻喜3号”瓷像不过几十元，现在升值到5万多元。

金银纪念币最容易收藏，因为它具有特定主题，由中国人民银行限量发行，假货极少，投资比较安全。像章种类多、存世量大、容易保存、收藏门槛低，一些像章个人博物馆和家庭展馆开始兴起，升值空间很大。红色文献、红色影像、邮票等收藏门槛较高，要根据保存是否完整清洁、存量是否稀少等来判断收藏价值，对入门者略有难度，“文”字号邮票更有特殊标记，一定要注意分辨。目前国内的收藏品市场水很深，书画、纪念章甚至邮票作假的很多，不少藏品的“成本价”也并没有宣传中说的那么高，不妨多与圈内人交流，避免拍到假作。

Q

支付宝账户被盗怎么办?

黄芬，23岁，北京，外企文员

真倒霉，我买到黄钻的支付宝账号被盗了，怎么办好呢?用另外的手机号重申账户，用户名(真实姓名)仍写自己，是否可以替代原来账号?

A

虽然支付宝已经提供了一些安全保障措旋，但我们仍然建议不要在里面存放大量余额。比较安全的方法是关联网银，每次交易在网上银行按笔支付，可以避免账号被盗后余额也被划走。不论是否注销被盗的账号，最好都先把账号拿回来。具体步骤如下：进入支付宝登录页面，点击忘了密码链接填写账户名，提交人工审核一进入绑定邮箱填写账户信息最多等两天，你的邮箱就会收到修改账户密码邮件。

假如你原来支付宝账户开通的功能较多，例如手机服务、绑定银行卡等，建议最好把账户密码找回来，因为原来那个账号所绑定的手机号、银行卡都将无法再绑定其他的账户。即使你不想再要那个号，也应该在找回密码之后，把那个账户内的钱转出，取消银行、手机关联。再用另外的手机号重申账户，但你的信用需要重新积累。

留学理财产品怎样选?

朱珠，36岁，北京，家庭主妇

Q

准备今年下半年送儿子去美国留学，除去不动产和预留的日常生活费用，家庭存款为30万元，看到多家银行均推出了“一站式留学理财产品”，哪家的产品更适合我呢?

A

所谓“一站式留学理财产品”，其实是许多和海外银行基本业务的总和。一般包括汇兑、开户见证、海外借记卡、国际信用卡、出国留学贷款、海外网上银行等。这些业务并没有太多的收益差别，所以建议你只是在服务方便程度和收费上进行比较。

一般来说，在留学金融方面，四大银行的产品比较单一一些。而一些小型的商业银行则比较灵活，比如光大银行的出国“直通车”服务，各项资费可以打两折，相对划算。而中信银行是国内做出国留学金融做得最早的一家，因此留学理财产品也是比较丰富的，可以提供出国留学保函、代收签证费、代传递签证资料等别家银行不能提供的服务，更为具体细致，比较满足你的实际需求。装修如何省钱又放心?

陈穆穆，26岁，北京，出版社营销人员

Q

新的一年准备装修，有朋友说最好找一个装修公司全包，又有朋友说这样费用太高，最好是找不同的装修队负责不同环节，怎样做不用多花钱又放心呢?

A

很多人都觉得装修是个特别头疼的事，其实只要找对了人也没那么麻烦。首先建议找正规装修公司。选择不同的装修队以期省钱，殊不知，这样做的弊端很多：1.分别施工质量难以保证；2.涉及水电线路等事宜，不同装修队的安装习惯不同，往往因此而酿成事故；3.一旦出现问题，容易出现互相推诿情况，不易确定责任方。相比之下，大的装修公司不仅质量有保障，还往往与主材经销商有内部价合约，反而能帮你省钱。

其次，合理的设计方案是省钱的前提。如果想省钱，网购家居产品、参加生产商组织的团购，以及在年节促销时期下手都是好方法。要留意销售平台是否为品牌认同的官方销售渠道，只有这样才能获得正规的安装与售后服务。