房贷授信产品 你选哪一种

房贷授信产品为个人融资开辟了一条便利的渠道，比较几家银行近期推的房贷授信产品，可以发现各家银行的产品各其特点，让家户能根据各自的实际需求，从房贷“二度开发”中获得更多的选择和机会。

继2006年10月招行首家推出房贷授信产品“随借随还”之后，房贷“二度开发”成为了个贷市场上的一个新热点。不少中小银行相继跟进这个市场，随即推出的产品中对于业务细则进行了更多的创新和调整，让越来越多的客户可以从房贷“二度开发”中获得快捷和便利。

细细比较几家银行近期推出的房贷授信产品，不难发现各家银行设计的产品中还是存在着很多不同之处。如兴业银行对于贷款的发放、偿还都使用自助服务系统，在房产抵押的基础上增加了担保、质押的方式；上海银行在贷款资金的用途上突破了消费和购房的限制，中小企业主也可以利用这笔业务来进行经营贷款；而浦发银行推出的轻松置业卡则将信用卡、存款、贷款三个账户合并，通过房产授信信用卡账户的最高透支额度可以达到55万元。

房贷授信产品为个人融资开辟了一条便利的渠道，在众多的产品面前如何挑选，就要看你的实际情况按需选择了。

兴业循环贷主打自助牌

房贷授信产品采用了“一次授信，多次使用”的方式，便于贷款人方便地融通资金。不过在实际的使用过程中，不少人还是觉得每笔贷款都要进行申请、审批，包括还款也要到银行去办理，提交一系列材料，手续比较麻烦。

兴业银行新近推出的“自主循环贷”产品中，则全部引入了自助操作的模式。据兴业银行零售信贷部副总经理颜勇介绍，客户在获得兴业所核准的授信额度后，在需要进行贷款的时候，不需要到银行的柜面进行办理，也不要提交各种手续证明，就可以方便地通过网上银行、电话银行和ATM机支用贷款。当然，对于贷款的用途，银行也做出了限定，只能用于购房、消费等特定的项目。

在还款的时候，也可以通过同样的渠道来进行办理。不过与一般的贷款计息方式不同，兴业银行的此项业务中采用了“逐日计息”的方式，每天银行的系统会按照当日的贷款余额计算出贷款利息，在贷款结束的时候进行累加。兴业银行对于单笔贷款的期限规定为1年，贷款利率按同期的商业贷款利率来计算，到期时贷款人需要一次性还本付息。这个时候，你的可用授信额度就会立即恢复，可以再次将这笔钱贷出来。而贷款期间存入还款账户的资金都被优先用于归还贷款本金，相当于可随时提前还款，免去了向银行逐笔申请、逐笔归还的繁琐手续，也不会产生提前还贷的手续费。如果你存入的资金已经足够偿还所有的贷款本金和利息，那么银行就会一并扣收，期末的时候你也无需再支付任何的利息费用了。

这种自助式的贷款、还款操作方式，既便利又灵活，尤其适合那种需要短期资金周转的贷款人。通常房贷授信产品都是以不动产作为抵押物，给予贷款人一定的授信额度。兴业银行在房产抵押之外，还推出了存单、具有现金价值的保单进行质押的方式，可按照一定的比例给予客户贷款额度。因此，如果你没有可供抵押的房产，将存单、保单变现又要蒙受一定的损失，倒不如采用这种质押的方式来满足资金的需求。不仅如此，兴业银行的VIP(白金、黑金)客户还可以通过担保的方式获得授信额度。据了解，目前兴业银行自主循环贷的最高额度可以达到100万元。

无房贷可申请“纯额度”

大部分银行所开发的房贷授信产品，都是针对现有的房贷客户，按照房贷余额和房产评估价值之间的差异给予贷款人一个授信额度。

可是，身边也有一些人，前几年已经还清了房贷，他们能不能通过这样的业务获得授信额度呢?在上海银行所开发的个人额度房贷中，就针对这种情况，推出了“纯个人额度房贷”和“个人综合房贷”两种产品。

其中，个人综合房贷针对的是上海银行的存量房贷客户，当实际贷款金额低于最高可贷金额时，贷款人就可以同时申请将该部分差额作为额度房贷。举个例子来说，沈先生购置了一套总价为100万元的房屋，首付40万元，向上海银行申请普通房贷60万元。按照银行的规定，这套房产的最高可贷额度为房产价值的70％，也就是70万元，那么沈先生在获得60万元的普通房贷外，还可以获得10万元的额度房贷，综合房贷为70万元。

而对于那些没有房贷的客户们来说，他们则可以直接申请上海银行的纯个人额度房贷。上海银行规定，贷款人可以用全产权房来进行抵押，最高可以获得房产价值70％的授信额度(具体放款给客户的额度将结合客户的资信状况和还款能力等其他因素)。

两种个人额度房贷的循环借款期都是1年，到期可续，最长10年。但在利率方面，两者略有差异，综合房贷中的额度贷款按1年期的贷款基准利率来执行。在纯额度房贷中，授信成数小于等于5成的，按1年期贷款基准利率执行；成数高于5成的，按1年期贷款基准利率的1.1倍执行。

目前，使用上海银行的这项业务进行贷款时，还需要携带相关证明到银行柜台进行办理。不过，据上海银行信贷部门的工作人员透露，这一贷款的使用范围不仅仅限于购买汽车、房产等，还可以放宽到中小企业经营贷款。目前利用房屋抵押多次放款的业务对于贷款资金的使用用途进行了放宽，而不同于以往的限于购买住房和消费。与中小企业经营贷款相比，这种贷款的模式不仅快捷，而且贷款成本较低。中小企业主不妨把这项业务作为融资的一种新渠道。

智业卡最高透支55万元

与单纯的房贷授信产品不同，浦发银行将授信功能与透支账户、存款账户合并在了一张银行卡里，通过账户之间的转换，透支账户的最高透支额度甚至可以达到55万元。

据介绍，在浦发申请额度授信的客户，都可以申请这张轻松智业卡。在这张银行卡内，有三个账户――透支账户、贷款账户和存款账户，而持卡人可以拥有两个额度――信用卡额度和综合授信额度。其中，综合授信的额度主要由贷款人用于抵押的房产来确定。和上海银行的额度确定方式相类似，浦发的房贷客户可以申请到房屋最高可贷额度与实际贷款之间的差额作为自己的授信额度，而使用没有贷款的产权房做抵押，贷款人可以申请到相当于房屋价值七成的授信额度。除此之外，银行还会根据你的资产情况给予一个2万～5万的透支账户额度。

在使用这张银行卡的时候，三个账户之间的资金可以互相进行划转。最有特点的是，授信额度的30％可以通过电话银行、网上银行等方式划拨到透支账户上。例如你可以使用的授信额度为20万元，透支账户本身的额度为3万元，那么你可以把授信额度的30％，也就是6万元从贷款账户转出到透支账户上，加上原有的3万元，这就意味你拥有了9万元的最长50天期的免息透支额度。在出国旅游、大宗购买的时候，一张卡就可以解决支付的问题，还能享受到一定的免息优惠。浦发规定，贷款账户最多可转出50万元用于透支消费，加上透支账户本身最高5万元的额度，透支账户的最高透支额度达到55万元。

授信额度不仅可以用来消费，还可以提取出来用于偿还透支消费的欠款。轻松智业卡内的三个账户互相关联，在透支账户免息期结束的时候，银行会按照先存款账户，后贷款账户的顺序将资金用来偿还透支款。如果存款账户的金额不足，就可以把贷款账户内的资金提取出来偿还这笔款项。提取的时候，相当于申请了一笔贷款，利率按1年期房贷利率加收10％计算，只相当于信用卡逾期年利率的三分之一。