买房没按揭,也能办房贷

为了享受一次性付款的房价优惠,一些人买房时舍弃了按揭贷款。可是,通过亲朋好友借来的“外债”却往往让他们感觉心里不踏实。目前中国农业银行河南省分行推出的一款“置换式个人住房贷款”新业务则能让这些人轻松享受有房生活!客户通过房屋抵押,可以重新拥有选择房贷的机会。如果是首套房贷,还可以享受到最低七折的房贷利率优惠呢。从家庭理财角度讲,这也是一次不错的机会哟!

置换式住房贷款走过来

在一家IT公司上班的张先生两年前在郑州北区购买了一套商品房,当时开发商说一次性付款可以给予3个百分点的房价优惠,这一算就是1万多元钱。可张先生自己手中资金不够,最后在亲朋好友帮助下筹齐了房款。眼下,他已搬进新房一年多了,可借亲友的钱还有十几万元没能还上。向银行贷款吧,一些银行要求个人贷款要有消费用途,只能刷卡使用。还款,几乎成了他的一块“心病”。就在此时,得知农业银行推出了一款“置换式个人住房贷款”新业务,张先生毫不犹豫地到郑州市区一家农业银行网点提出了申请。

农业银行河南省分行住房金融与个人信贷部负责人王志虎对记者说,置换式个人住房贷款主要面向购买商品住房时全额付款的借款人发放,其以该住房为抵押获得贷款,用于归还前期购房时的非贷款类债务。“置换式个人住房贷款,可以让人们轻松享受有房生活!为了给更多一次性买房者提供重新选择房贷的机会,我们坚持以‘广覆盖’的原则推广这一业务。目前,全省各省辖市农业银行都能办理这一业务。”

“特色”房贷业务看过来

“目前市场上的房贷产品主要是针对准备买房者,我们的新产品给买过房的人又提供了一次机会。”据王志虎讲,置换式个人住房贷款主要是为那些当初购房时没有办理住房按揭贷款的客户量身设计,购买的房屋既可以是一手房,也可以是二手房。其中非常具有特色的一点是,虽然它不是通过开发商办理按揭贷款,但客户在贷款期限、利率、月还款额和还款方式上,都可以享受个人住房按揭贷款的同等条件,首套房贷最低可以享受到七折利率优惠。

据介绍,申办置换式个人住房贷款业务,借款人要具备偿还贷款本息的能力,并且能提供其与债权人之间债务(不低于贷款金额)的书面证明;抵押物为借款人购买的商品住房(酒店式公寓除外),且未设定抵押或受到其他权利限制。另外,借款人申请贷款时,抵押物房屋所有权证书签发时间不超过3年。贷款金额最高不超过抵押物价值的70%。

还款方式比比看

对申办置换式个人住房贷款的客户,农业银行可以提供多种还款方式选择。农业银行河南省分行住房金融与个人信贷部的单林晓对记者说,其中既有传统的等额本息、等额本金还款法,也有新推出的个人贷款本息分别还款法。

她结合部分还款方式的特点进行了介绍:

等额本息还款法。在贷款期内,每月以相等的金额平均偿还贷款本息。这是最普通、最常用的还款方式,每月还款金额相同,方便客户合理安排每月的生活和理财。

等额本金递减法。在贷款期内每月等额偿还本金,贷款利息随本金逐月递减。优点是本金逐月平均分摊,摊还速度快于等额本息法,因而比等额本息法节省利息支出;缺点是前期还款额较大,月供压力较大,且每月还款额不同。

本息分别还款法。是指农业银行个人贷款客户在进行分期还款时,利息和本金可以分别按照各自的周期(月、季)进行归还的一种还款方式。这是农业银行推出的一款特色业务。具体来讲,有两种组合:一是按月还本、按季还息;二是按月还息、按季还本。前者可以让客户更加节省利息,后者可以让客户暂时缓解手头资金紧张。

按照不同还款方法,客户每月还款金额及总体利息支出有多大差别呢?单林晓结合具体例子进行了比较:以贷款金额20万元、贷款期限20年为例,如果是首套房贷,年利率为4.158%(现行五年期以上利率5.94%打7折),月利率为3.465%。按照等额本息还款法,客户每月还款额均为1228.68元,20年总利息94883.2元;按等额本金还款法,首月还款1526.33,以后每月逐步递减,期末还款837.02元,20年总利息83506.14元。在本息分别还款法中,以按月还本、按季还息方式来算,前3个月的还款额分别为833.33元、833.33元、2903.67元,20年总利息83506.14元;以按月还息、按季还本方式来算,前3个月的还款额分别为693元、693元、3193元,20年总利息84199.5。

单林晓说,通过上述比较可以看出,不同还款方式其实是在适应不同的人群。对怕麻烦者来说,可以选择等额本息还款法,每月只需存入固定金额,除非利率变动,还款额一般不会变化,不过其缺点是总体利息较高。而对有一定资金实力,又希望减少利息支出的人,可以选择等额本金递减的方法还款。“如果您善于理财,精打细算,可以选择按月还本、按季还息,在无需还息的时间内可享有这部分资金的无风险收益,比等额本金还款法更节省利息!如果您是生意人,资金周转时间为每季度一次,或您的工资、奖金是按季发放,您可以选择按月还息、按季还本,将还款周期与收入周期一致起来,更方便您安排资金的使用。”

自动提前还款,尽享房贷悠然

不少房贷用户曾有过这样的经历,当手中有钱希望部分提前还款时,经常会遇到银行要求预约和办理手续的烦恼。而农业银行推出的个贷自动提前还款则可带给客户更多轻松便捷的享受。单林晓说,所谓个人贷款自动提前还款,是指贷款客户指定一个结算账号与贷款相关联作为自动提前还款账号,与农业银行签约后,农业银行将在每日(或约定日)对符合条件的结算账户进行自动提前还款处理。客户不用前往银行网点申请,只要把钱放在账户里就能自动归还贷款,这样就能最大限度地利用资金,节省利息支出。“那些经常有闲散资金且并无其他更好投资渠道的客户,可以申请此业务,通过自动提前还款,还得越多,省得越多!”单林晓充满激情地说道。