民间金融发展现状及趋势研究

摘 要 改革开放以来，我国的经济发生了翻天覆地的变化，经济开始快速地发展起来，在享受经济发展带给我们各个方面福利的同时，我们也要关注经济快速发展所带来的弊端，那就是加剧了经济增长的不平衡。进入21世纪之后，我国进行了所有制结构的深化改革，这种举措促进了民营经济的发展，随之而来的就是中小企业融资需求的不断增加，这种增长的趋势已经不是正规金融可以满足的了，所以民间金融应运而生。本文主要就民间金融的发展现状以及发展趋势进行研究，首先讲述民间金融的含义以及存在的重要性，其次对民间金融的发展状况进行一个全面的阐释，最后结合现状对发展趋势进行研究，给出合理的民间金融的发展建议，希望可以促进民间金融的发展。

关键词 民营经济 融资需求 正规金融 民间金融 发展现状 趋势研究

一、民间金融概述及其必要性

（一）民间金融定义

通过资料查阅，我们给出正规的民间金融的概念，从金融监管角度来说，民间金融是指没有纳入政府监管体系的组织，它的各种行为没有一定的规范原则，所以没有在国家法律的保护范围之内，我们统一将这种不受法律保护的，在金融当局监管之外的金融机构及其资金融通活动称之为“民间金融”。

通过概念只能够比较抽象地了解民间金融的含义，而它的主要表现形式可以让我们直观的了解民间金融。列举一些民间金融的表现形式，如农村信用社、民间借贷、私人钱庄等。从定义出发，我们不难看出民间金融是没有合法的身份的，业界的人也经常称之为“草根金融”“灰色金融”等。它呈现给人们的是一种地下活动的状态，相比于正规金融来说，就是一种非正规的信用形式。

我国的民间金融大致有三种运行模式，分别是熟人借贷、中介代表借贷和民间借贷担保。熟人借贷存在于一定的关系圈中，借贷行为主要是以个人信誉为依据；中介代表借贷的概念是由房产中介逐渐演变而产生的借贷行为，中介机构并不承担民间借贷中的风险；第三种民间借贷担保主要是通过担保机构运行的，由担保机构进行整个过程中调控风险的承担。

（二）民间金融必要性

第一，民间金融有效地缓解了正规金融不能满足中小企业融资的要求。随着民营经济的发展，各大中小企业的融资需求也在逐渐增加，正规金融已经不能满足日益增长的融资需求，民间金融的出现缓解了正规金融的压力，而且民间金融对于贷款的要求较低，对于贷款的用途、金融产品期限、担保方式与利率多样化，可以满足不同资金需求者的各种要求，满足中小企业的各种融资要求，为中小企业提供了融资的新途径，可以促进民营经济的增长。民间金融使得金融体系更加完善高效。

第二，民间金融可以促进农村经济的发展。我国是一个农业大国，农村经济的发展对于我国国民经济的发展起着很重要的作用，农村经济的发展也需要强大的资金力量来支撑。但是农村经济的资金来源一般会选择民间金融，因为农业风险的不确定性，因而农业的资金要求一般达不到正规金融的贷款要求，所以民间金融的兴起很大程度上缓解了农村经济在资金上的尴尬处境。民间金融有一定的便利性和优越性，大多是亲戚和熟人之间的借贷关系，所以一般是没有利息或者是低于银行利率的，这在一定程度上有利于农业经济的发展，因为借贷者所要承担的风险和压力都比较小，有利于资金在农村经济体系中运转，从而促进农村经济的平稳发展。

第三，民间金融的融资方式更加的灵活。较正规金融机构来说，他们的贷款都有一定的硬性要求和标准流程，民间金融则不存在这种机制，它的借款形式和方式都比较灵活并多样。一旦达成融资意向，签订一定的合同或者协议就可以拿到融资资金，流程极为简便，借款人可以很快地取得资金用于产业的发展。分析民间金融的借款行为，由于借贷双方大多是熟人和朋友之间的借贷关系，所以对于借款人的信誉问题、资金偿还能力都有比较清晰的了解，不需要再进行调查，具有广泛性和灵活性，受到广大资金需求者的欢迎。

二、民间金融发展现状

近些年来，中央采取一定的措施进行对资金的调控，导致正规金融对于贷款的要求更加的严格，贷款的手续也更加的齐全和复杂，融资难成为我国中小企业生存和发展的主要问题。这种现象恰恰促进了民间金融的发展和壮大，民间金融本身具有手续简单、交易灵活的特点，受到广大中小企业的青睐，民间金融作为正规金融的补充形式，发展不断加快，规模也在逐渐扩大。但是，在民间金融的发展呈现一片大好的状态下，我们还是要透过现象看本质，从民间金融发展中遇到的一些问题来分析民间金融的发展现状。

民间金融存在高利贷投机的现象。近些年来，很多地区有全民放贷现象的出现，并且造成了不小的轰动。有的地区大肆宣扬全民放贷，很有可能引发一系列问题。全民放贷，就是指将大家手中闲置的资金收拢到一处，交给专业的金融管理员进行保管与投资，以此发挥资金最大的作用，经济发展固然需要金融的支撑，但是这种类似高利贷投机的行为是不被认可的，其无法作为一种良好的融资形式长久的发展，所以这种形式的资金融资是没有太大必要的。

民间金融尚且缺乏严格的监管机制。从民间金融的定义来看，民间金融是不受法律保护的，没有相应的规章制度作为保障，所以即使民间金融对我国的经济发展具有促进作用，但还是不可忽略。民间金融本身具有一定的脆弱性，所以必须对民间金融的监管问题引起重视。此外，民间金融的存在还可能与国家宏观调控方向不一致，可能会出现很多问题，情节严重的很可能会构成犯罪行为，所以对民间金融的监管进行一定的改善至关重要，可以有效地改善和维护目前现有的金融秩序。

民间金融的借贷渠道不够完整，对金融市场有一定的冲击性。民间金融发展至今，已经不再是简单的熟人之间的借贷关系了，随着中小企业不断青睐民间金融的现象持续发生，民间金融不断发展，规模不断扩大，借贷关系也日益复杂化，民间金融的借贷链冗长，各个环节紧密联系，层层相扣，但是这种具有复杂借贷链的借贷关系并没有相关的环节进行公开管理，难免会出现资金管理不合理，对于资金的利用也会出现不合理的行为。一旦借贷链出现问题，资金的后续处理问题是没有相应的机构和部门进行完善和保障的。民间金融作为正规金融的补充，在某种程度上对正规金融有一定的打压性。由于正规金融的贷款手续较为规范，门槛相对较高，相比较之下，民间金融的门槛比较低，而且民间金融种类多样化，这就可能造成别有用心的人利用民间金融抬高利率谋取暴利，对金融市场正常的市场秩序造成严重的破坏和干扰，对资金价格造成一定的扭曲。

打压微小企业，缺乏风险防范机制。不少企业经营者看到民间金融发展的大好形势，导致民间金融的利率不断提高，给许多微小企业的融资带来一定的压力。正规金融的门槛较高，微小企业一般很难拿到正规金融机构的资金，而民间金融这样的一个发展状态也在打压着微小企业的发展，会放缓整个经济发展的脚步。此外，民间金融没有相应的风险防范机制，对于资金的回收和市场的稳定造成影响。

三、民间金融发展趋势研究

分析民间金融的发展现状以及发展过程中逐渐显现的一些问题，我们可以对民间金融的发展趋势进行相应的预测，那么民间金融今后势必会朝着更加完善、更加正规的方向发展，从而进行民间金融的发展改革。针对民间金融的发展趋势，我们可以给出一些建议。

首先，从国家角度来看，要正视民间金融在经济发展中发挥的重要作用，为民间金融赋予合法的金融机构身份，引导民间金融良性发展。根据上文提到的中小企业发展情况来看，民间金融对中小企业的发展起到了重要的作用，但是，也会有高利贷投机、非法集资等现象的出现，反映了一个事物的两面性，所以相关部门为了维护金融市场的秩序，有必要正视民间金融的发展问题，从立法的角度考虑对民间金融的合理合法性提供相关的法律支撑。从法律层面出发，制定相应的法律法规，可以有效规范民间金融的行为，保证民间金融的合法合理性。

其次，要重视对民间金融的监管。一定要制定一系列的措施来对民间金融平台进行监管，在民间金融逐渐合法合理化的基础上，辅助以一定的法律手段对民间金融进行严格的监管。这样有利于降低民间金融对宏观经济和金融秩序的影响。除了政府部门要加强监管之外，也要注重民间金融机构内的专业人员的职业素养的培养，大量引进专业人才，高素质的人才能够准确地把握民间金融的合理性和良好性，提高专业从业人员的专业技能和知识能力是很有必要的。对于民间金融的改革和完善也要适应社会的发展，加入创新的元素，充分利用信息化时达的网络进行对民间金融的监管。

最后，要促进民间金融组织的建设。民间金融对于我国经济发展具有重要影响，对于规范我国金融市场的秩序也起到很大的作用。所以对于民间金融的监管一定要重视起来，应该采用创建机构及政策引导的手段在正规的金融体系中引入民间金融。既然民间金融是作为正规金融的补充而产生和发展的，那么正规金融就可以引用民间金融的现有制度，将民间金融机制收入到正规的金融机构中去，逐渐发展小型的中小民间金融机构格局，使其逐渐走向正规化，具有一定的监管机制和一定的资金保障，达到民间金融和正规金融共赢的局面，规范金融市场秩序。

四、结语

我们从民间金融的含义以及必要性出发，逐步了解民间金融的具体表现形式，接着对民间金融的特征进行分析，进一步了解民间金融的深层含义，之后对民间金融的发展现状以及这种融资方式中主要存在的问题进行了着重的分析，并且给出未来民间金融的发展趋势和主要建议。在民间金融逐渐发展壮大的今天，民间金融内部出现的问题和风险也不断地显现出来，未来会面临严峻的形势，针对这种境况，我们认为有关部门应该采取一定的手段来扭转这种局面，应该做到对我国的民间金融机构进行严格的监管，强化监管力度，争取为我国民间金融的发展营造一个良好又安全的环境，促进我国民间金融的蓬勃发展。

（作者单位为厦门大学经济学院）

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