优化信贷结构的若干对策

优化信贷结构的目的，是使信贷资金这一资源要素得到有效配置，更好地发挥资金的使用性和效益，有效地促进经济结构的调整，取得更好的经济效益和社会效益。结构调整问题是一个老大难问题，要有效解决这个问题，必须要在充分把握发展趋势的前提下，遵循市场经济规律，与时俱进，开拓思路，因地制宜，真抓实干，协调推进。鉴于目前浙江省金华市的信贷结构、经济结构及经济金融现状，要有效地优化信贷结构，促进经济结构合理调整，笔者认为，必须要进行以下几方面的努力：

1．合理引导信贷资金流向，有效增贷，促使经济结构的合理调整。人民银行要加强窗口指导，各金融机构要提高优化信贷投向、促进经济结构调整重要性的认识，积极探索货币信贷政策措施与产业、行业、企业、产品结构调整政策的有机结合，运用信贷政策引导资金投向，增加信贷投入，提高资金配置效率，促进区域产业政策的落实，一是加大对高新技术产业和传统产业技术改造的支持力度，支持科技成果转化，促进新兴行业生产集约化、专业化，努力形成规模效益和区域性的主导产业优势，提高区域经济的竞争能力，对其的贷款年增长平均不低于20％；二是积极支持工业园区建设，促进经济区域布局结构的调整，优化生产要素组合，每年对工业园区贷款增长率要高于金华年均贷款增长率，争取到2005年之后对工业园区的新增借款占全市新增贷款的50％左右；三是根据市场需求，因地制宜，用“银团贷款”和“联合贷款”形式，集中信贷资金重点支持辖区主导优势行业做强做大，以点带面，推动全辖行业结构的升级；四是积极支持外贸出口企业，采用国际通行的信贷方式，形成多品种的组合“套餐”贷款，以适应新形势下外向型经济对信贷的合理要求，努力增加信贷投入，推进外向型经济的发展；五是大力扶持民营企业的发展，增强经济后劲，充分发挥民营企业对整个经济发展的助推作用；六是以农业龙头企业为抓手，进一步增加对农业的投入，促进农业产业化、现代化水平的提高，农业贷款年增长不低于20％；七是确保基础设施项目建设，推进城市化、城乡一体化建设，支持社会的综合发展。

2．创新金融信贷手段，挖掘信贷市场，增强信贷资金供给能力。随着WTO的加入和经济的快速发展，国内金融市场竞争日趋激烈，经济发展对银行的服务要求也越来越高。因此，各金融机构要立足本地，开拓创新，不断挖掘信贷市场，增强信贷资金供给能力，最大眼度满足经济发展对资金的合理需求。尤其是国有商业银行在巩固原有传统业务品种，形成规模优势的同时，建立有效的信贷业务创新机制，从实际出发，本着方便客户、防范风险的原则，加强产品创新、管理创新和服务创新，树立业务品牌，积极拓展票据业务，人民银行要为商业银行业务创新营造良好的外部环境，制订完善有关政策规定和制度办法，加强对业务创新的引导和管理；为商业银行业务创新稳健运行提供有效的制度保障和政策支持，实现创新与发展的良性循环。

3．建立和完善信贷担保机制，规范发展，解决贷款担保难问题。一是树立农村信用担保机制，加快农村经济发展。农村经济是基础，它对整个国民经济发展有着至关重要作用。为此，建议政府牵头，以财政出主资，组建“农村信用担保有限公司”，专门解决从事种植业、养殖业的规模经营户及农业龙头企业贷款担保问题，促进农业结构调整，加快农业产业化步伐；二是建立和完善中小企业贷款风险分担机制，一方面可缓解中小企业贷款担保难问题，另一方面可以降低银行信贷风险，提高资金使用率。中小企业占有绝对比重，是金融部门主要服务客户群体。金融部门要加强与地方政府部门的协调，由政府部门多渠道筹资建立中小企业贷款担保基金或担保公司，并促进其规范运作。与地方政府有关部门落实简化贷款抵押登记和公证手续，降低企业融资成本，提高融资效率。同时，推动建立多种类型的风险投资基金，支持高新技术企业的创业。

4．全社会齐抓共管，密切配合，营造良好的信用环境。信用是一个地区经济发展的绿色资源，信用能力和信用形象是决定本地区市场定位、竞争能力的核心因素之一。银行贷款对象失信会将失去银行的支持，也影响自身的发展。因此要抓银行信用制度建设。一要强化宣传教育，形成共识，并配合信用工程建设，继续深入开展“守信用企业、信用村、信用乡镇”评选活动，使全社会真正形成守信光荣、失信耻辱的氛围；二是建立由社会监管、法律监管、政府监管和银行监管等多方面组成的信用监管体系，打击制裁不讲信用的企业，尤其是恶意逃废债和金融欺诈等不法行为，进一步规范企业改制行为，依法维护金融债权，确保金融资产安全。同时要继续加大不良贷款“抓降”工作力度，落实责任制，防化金融风险，努力提高信贷资产质量，提高信贷资金的使用效率；三要加强包括企业信用征信服务、个人信用征信服务、各类规范的信用评级等在内的社会信用征信系统建设，促使提高社会信用水平。

信贷结构的调整和优化是一个循序渐进和长期、动态的过程，只有积极主动，才能有效地促进经济结构的合理调整，推进经济的快速健康发展，同时也提高了银行信贷资金的配置效率，进而也提高了资金使用的经济效益，促进了银行自身的发展，实现共赢。

(作者单位：中国人民银行浙江省金华市中心支行)