四大原则助中小企业获得银贷

在银根紧缩的情况下，中小企业业主前往银行贷款之前，只要做足准备工夫，找准找对银行，就有可能大大提高获得贷款的成功机会。

春节过后，企业面临的发展机遇，让这家小型太阳能设备生产厂的老板高阳感到有喜有忧。喜的是，通过不断的努力和技术攻关，他们的新产品获得了下游市场的青睐，有了几张大订单，企业有可能从此上一个台阶；然而，为订单而需要投入的扩大再生产的设备资金尚未落实，本来高阳希望通过银行贷款来解决这一问题，但是银根不断紧缩的消息，让他忧心不已，一旦设备因为资金断流不能到位，订单生产不能如期进行，那么前期努力的结果将大打折扣。

高阳的担心下无道理。不过，对于这类有活力的小企业，企业主前往银行贷款之前，只要做足准备工夫，找准找对银行，就有可能人人提高获得贷款的成功机会。

原则一　门当户对

在中国人信奉的婚恋原则中，重要的一条便是“门当户对”。门当户对的双方，有相同或相似的文化、生活背景，接受相似的成长教育，能够更好地适应和磨合，形成和谐的关系。

这一原则在银企关系中同样试用。许多创业者与金融机构借贷时，或多或少有曾遇过“银行财大气粗看不起人”的恼人状况。其实要避免这种情形，可掌握一些借贷诀窍，通常能有事半功倍之效。一般来说，创业者最好选择门当户对、资金充裕、离公司近的银行来往。所谓门当户对，就是找属性类似的银行来交往，如大公司找大银行、中小企业找中小企银行、分行和信用社等。如果中小企业专找大银行，势必会因实力弱小、身微言轻而不能受到大银行的礼遇。而与中小银行打交道，在议价时会相对处于较为平等的地位。

目前为中小企业提供贷款的银行机构有许多：既有国有商业银行，如中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行；也有新兴的股份制商业银行，如交通银行、招商银行、民生银行、中信实业银行、华夏银行、兴业银行等；地方性金融机构，如上海银行、宁波银行、上海农村商业银行等，以及外资银行，如渣打银行等是中小企业融资服务中非常活跃的队伍。

一般而言，四大国有商业银行喜欢贷款的批发业务，即倾向子集中各地资金投向，些大型的企业或项目，进行大额资金的贷款，对大企业会给予更多的优惠条件和优质服务，中小企业会被忽视。地方性金融机构，如农村信用社、城市商业银行以中小企业贷款业务为主，因此对中小企业会相当重视，会积极快捷地办理每，笔中小企业贷款，同时中小企业也有，可能成为这些银行的黄金客户，享受到贷款之外的帮助。

另外，中小企业资金需求普遍具有“急”的特性，“银行是否能够及时放款”是中小企业要考虑的重要因素，许多中小企业也许可以容忍贷款利率高些，但很难忍受贷款审批时间太长的煎熬，因此在选择银行时，比较各家银行的贷款效率是非常重要的。

通常来讲，地方性金融机构的农村信用社、城市商业银行，由于自主性较强，贷款审批的速度要快一些，当然不同地区金融机构有不同的银行管理风格，即使同一家银行，下同的分支机构会有不同贷款审批效率，中小企业主事先要做一些了解。

原则二　亲上加亲

在互相熟悉的双方之间联姻，因为彼此之间的了解和信任，成功率往往更高。跟银行打交道实际就是一个沟通的过程，好像联姻一样，只有彼此了解需求，互相熟悉情况，双方才有合作的可能。那么，从熟悉的银行人手更有可能获得贷款。

首先，可以从开户银行人手。中小企业尽量避免在多个银行开立账户，有的中小企业将资金分散于多家银行的多个账户，这样不利于放贷银行了解其资金状况，同时，多账户导致分散资金与结算，也就分散了对银行的贡献率。如果该企业早已是银行的存款、结算客户，那么更有利于加速贷款的进程，提高贷款的效率。

其次，从考虑外汇结算角度出发。有些中小企业从事进出口贸易业务，而有相当一部分业务来往对象会有指定外汇银行，如此银行提供的服务较符合企业所需，那么企业主也较容易获得贷款。另外，如果企、业正有意拓展海外市场，也应当考虑贷款银行在国外是否有分行以及开办外汇业务。

再次，从本企业行业特点出发。例如上海的科技型小小企业申请科技型委托贷款，就需要着重考虑上海银行的漕河泾支行和张江支行。由上海市科技创业中心和上海浦东生产力促进中心作为委托人的该项贷款，上海银行是唯一合作银行。

另外，中小企业可以选择上游和下游客户来往的银行。银行通过对相关联客户的队知和把握增加对企业的信息和信心，增加贷款成功率。如果上游或下游是知名厂商，那么这些中小企业甚至会成为银行的座上宾。

原则三　良辰吉日

“天时、地利、人和”是成就事业的重要决定因素，企业能否通过银行贷款获得最大利益，“天时” 一样不可或缺。

一方面，企业融资决策要有超前预见性企业要能够及时掌握国内和国外利率、汇率等金融市场的各种信息，了解宏观经济形势、货币及财政政策以及国内外政治环境等各种外部环境因素，合理分析和预测能够影响企业融资的各种有利和不利条件以及可能的各种变化趋势以便寻求最佳融资时机，果断决策。

另一方面，考虑具体的融资方式所具有的特点，并结合本企业自身的实际情况，适时制订出合理的融资决策。在银行端方面，当资金充裕，也就是俗称滥头寸充斥时，是创业者的申贷良机；其次是银行主管走马上任，通常为争取业务较易接受企业申贷。此外，当银行另设分行、办事处、开办新种业务、促销活动期间，或会计结年度开始时，银行为争取业绩，对于企业申贷按兴趣较高。从创业端来看，则应谨记“形象太好借钱容易”的原则，当企业财务状况处于巅峰期，前一年业绩大好，公司体质转佳时，通常最容易成为银行青睐的对象，此时提出中贷往往成功率较高。

原则四　老板出马

企业向银行提出贷款申请的同时，要多角度地展示企业的实力和前景，重点要向银行表达企业有充足的第一还款来源、第二还款来源，甚至还有第三还款来源，增加银行对企业能按时偿还贷款本金和利启、的信心。

如果企业老板描绘的企业实力和前景能打动银行的心，那么银行贷款，事已经成功一半，当银行方面认为该笔贷款非常棒的时候，银行还会主动联系企业，加速贷款进程，甚至会向企业提供多项优惠条件，为企业贷款提供积极的配合和尽可能的便利。

在与银行初步探讨借款可行性的过程中，中小企业主最好能够亲自出马，而不是委托下属或其他中介人员，去向银行提出借款的口头申请，最好能向有贷款审批权限的银行高级管理人员进行沟通。原因很简单，一方面由于有贷款审批入的参与，企业可以得到银行方面较为明确的借款可行与否的答复，减少中间环节；另一方面，银行通过与企业家的沟通交流，可以直接获得借款人的领导者素质、能力等方面的信息，这些信启、是银行决定是否发放贷款的、一个重要参考依据。

小贴士

企业贷款需要准备的材料

一、基本资料

1、企业法人营业执照(已年检)、企业法人资格认定书、企业组织机构代码证书、税务登记证、基本户开户行的开户许可证、法人身份证(以上均为正本复印件)、法人简历；2、企业连续三年的财务审计报告，最近一期财务报表(均需加盖财务印鉴)；3、企业贷款卡(复印件)；4、企业在各商业银行的业务合作及企业内部融资状况；5、公司章程，企业董事会人员名单；6、企业章程、法人和被授权人签字及授权书；7、企业概况、有关背景资料等基础信息资料。

二、辅助资料

1、企业自身经营规模、财务状况分析及趋势预测；2、产品情况、市场情况、企业发展规模情况、同行业所处水平；3、合作需求、计划及建议。

三、业务操作必须资料

1、授信申请、企业董事会决议(如公司章程要求)；2、企业具体贷款用途及资金使用方向(用款计划、用款总额度)；3、还款来源分析(计划和措施)，并且就还款的资金安排做出每月的现金流量分析；4、抵押情况、其他相关法律性文件、函电等。