我要理财 5期

本期家庭：

徐先生，33岁，公务员，某政府部门正科级干部

王太太，32岁，某股份制银行支行客户经理

儿子，2岁，主要由爷爷奶奶照看，老人在成都有住房，明年上幼儿园后，徐先生和王太太准备带回家亲自照顾。

年收入：28万元。其中徐先生月收入税后6600元，年收入税后8万元。王太太工资税后6万元，季度绩效+年终奖15万元左右，年收入税后20万元。

资产：房产一套，自住，2011年10月购买，目前贷款余额80万元。月还款额为5000元。现此房产市值150万元。车位一个，现转让价值15万元。轿车一辆，2010年购买，购买价格16万元。存款5万元，无股票、无理财、无投资。徐先生和王太太公积金账户总共余额15万元。

开支情况：徐先生拥有公费医疗，55岁退休后领取退休金（大约4500元）。王太太有“五险一金”，所在银行还为其额外购买了商业医疗保险，个人几乎无需承担医疗花费。家庭生活费2000元/月，养车费用1.2万元/年。其他生活类消费如衣服等购置，每年1.5万元。

理财目标：

1.为儿子准备60万-70万元教育金；

2.为儿子增加一种可以报销门诊和住院的保险；

3.尽量扩大家庭资产收益。

根据徐先生家庭情况，我们为其制作了一个简单的资产负债表和收入支出表：

资产 负债

住房一套 150万元 住房按揭贷款 80万元

车位一个 15万元

汽车一个 12万元（折旧后现值）

存款 5万元

公积金 15万元

合计 182万元 合计 80万元

净资产 117万元

收入 支出

徐先生年收入 8万元 房供 11万元

王太太年收入 20万元 家庭生活费 3.9万元

养车费用 1.2万元

合计 28万元 合计 16.1

结余 11.9万元

徐先生家庭财务状况分析

徐先生家庭属于典型的白领阶层，在生小孩前，完成了一定的财富积累，生活比较宽裕。但有两个原因造成了徐先生家庭财务状况虚高。一是小孩目前暂由徐先生父母代养，其父母拥有一定经济基础，徐先生不需要就小孩养育花费，但是按照徐先生计划，小孩满3岁后将自己抚养，这笔开支不可小觑。二是小孩2岁，还未进入正式教育阶段，就徐先生对于将来小孩教育的高期望值来看，今后教育方面花费一定不小。

考虑以上因素后，徐先生家庭真实的财务状况应该是，家庭年收入28万元，房供支出11万元，家庭生活费3.9万元，养车费用1.2万元，子女抚养费3万元，子女幼儿园学费2万元，年结余6.9万元。

徐先生家庭理财规划

1.卖车位还房贷。通过本刊理财师到徐先生居住小区实地调查，发现徐先生小区属于小高层建筑，住房和车位数比例为1.5，车位空置率较高，停泊率不足50%。另据调查，车位月租为150元左右，按照车位现值计算，车位年投资回报率仅为1.2%。而徐先生住房按揭贷款利率为6%左右，由此看来，车位并不是徐先生的优质资产，应该卖出偿还贷款，减轻家庭月供压力，由此每月月供可减少1000元左右。

2.为儿子购买商业医疗保险。学生及婴幼儿大病报销的起付标准为650元，当医疗费用超过该金额的部分，按70%的比例报销，其余30%自己负担；一个医保年度内累计支付最高限额为17万元。徐先生可以为儿子购买商业保险补偿风险缺口。每年保险支出大概为0.6万元。

3.为儿子购买教育金保险。孩子的教育储蓄金是刚性的，以资金的安全性为首要目标，同时又要追求收益的最大化。建议可为孩子配置一些期缴的少儿教育金保险，此类保险除教育资金的累积功能外还应包括重疾赔付，住院津贴等，另外还应该考虑到如监护人遭遇意外，孩子的教育金储备不被中断，即保费豁免功能。按照徐先生的期望值，每年教育金支出大概为3万元。

4.将多余资金混合投资。按照徐先生家庭收入能力，资金流动性应该较好，不需要将更多资金存在银行。建议保留2万元左右存款，其余资金采取股债恒定混合的投资策略，通过长期稳健投资来获得最佳收益。具体比例为50%股票型基金或指数型基金+30%债券型基金+20%银行理财产品。