规范银行经营行为 促进银行业健康持续发展

这几年，随着商业银行服务项目的增加，收费标准的提高，服务收费问题越来越引起社会的广泛关注和强烈质疑，如收取借记卡年费、零币点钞费、小额账户管理费等，尤其近年来广受诟病的捆绑收费、强制收费、擅自提价、不当搭售、只收费不服务以及其他各种明令禁止的收费问题等等，这些收费乱象已严重地损害了银行的声誉。为了整肃这一行为，2012年2月，中国银监会了《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，全面部署整治不规范经营活动，出台“七不准”等一系列整治措施。因监管层态度空前严厉，此举一出，立刻引起社会热议和广泛关注。那么，商业银行的服务是否应该收费？又应该如何收费？笔者将从以下几个方面浅谈自己的看法。

一、商业银行服务收费的重要意义

商业银行服务，是指商业银行通过收费方式向其客户提供的各类本外币银行服务。这种服务是指形成银行非利息收入、不构成表内资产和负债的业务。2003年，银监会会同国家发展改革委员会下发的《商业银行服务价格管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》），确立了商业银行的收费权利，使得商业银行收费有章可循，有法可依。

（一）服务收费是商业银行发展的重要内容。我国加入WTO后，对国有商业银行进行了一系列深层次的改革。随着金融市场对外开放步伐不断的加快，国有商业银行经营理念和经营环境发生了前所未有的剧烈变化。作为市场经济下的国有商业银行，逐步开始由原来承担政策性业务，履行社会资金的管理职能的专业银行向提供金融服务并自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束的商业银行转轨。正是这种转型，使国有商业银行成为一种特殊的金融企业。它有着和一般工商企业一样经营目的，即：根据市场发展和需求，通过优化产品品种和结构、服务对象、优化配置资源等，来改善经营状况，不断提高盈利能力。为了改变单一的以利差收入占主导的收入结构，扩展盈利能力，服务收费成为了商业银行的必然选择，服务收费成为商业银行的重要收入来源。

（二）服务收费是商业银行市场化的经营行为。商业银行是金融企业，它要按照企业的基本规则从事业务经营，要讲求经济利益，而利润是银行生存和发展的基础。只有建立有偿的市场化服务机制，尊重市场经济规律，充分发挥价格合理配置资源的作用，商业银行才有持续经营动力。银行通过经营，为社会、客户创造价值和服务，客户给付对价作为补偿和一种认可。这是市场化的经营行为，体现了随市场经济体制的深化，商业银行正在向市场体制转轨。

（三）服务收费是商业银行提高服务质量和服务水平的保证。随着经济社会发展，企业和个人客户对银行多元化、个性化的金融服务需求不断增加，商业银行必须不断投入巨额资金，不断提升服务的科技含量，才能满足不同层次金融消费者日益增长的金融消费需求。因此只有按等价交换原则，允许银行根据银行业务成本高低，合理运用服务收费政策，才能鼓励和激发商业银行积极创新和丰富服务品种，促进业务更好地发展，才能实现经济社会和银行业发展的双赢。

（四）服务收费是商业银行利率市场化改革之后的必然选择。在市场经济条件下，发达国家商业银行中间业务收入占总收入的比重相对较高，有数据表明大致占收入的30%-40%，这与我国商业银行主要依赖存贷利息差的收入结构明显不同。随着利率市场化改革的逐步推进，银行存贷利差会逐步缩小，银行的收入来源面临较大压力。银行业只能通过创新中间业务和寻找新的收入渠道而生存发展。

二、商业银行服务收费的发展现状与存在问题

长期以来，公众对商业银行定位不准确，往往把国有商业银行看做是行政机关或准行政机关，免费服务的观念已经成为公众心理定势。一旦收费，便会招致强烈的不满。同时，服务收费业务市场竞争不规范，收费标准不尽完善，也加剧了公众对服务收费的质疑和强烈不满。因此尽管银行服务收费有其合理性，但不可否认，我国的银行收费市场确实存在诸多问题。

首先是收费项目繁多，但同质化特征明显。其次收费标准不统一，缺乏定价依据，同时服务收费行为也欠规范。最后就是引导宣传不够，经营行为欠规范。

三、商业银行服务收费的规范途径与建议措施

（一）修订完善《暂行办法》，制定行业定价标准。目前商业银行收费指导性文件主要依据《价格法》和2003年出台的《暂行办法》，目前已不能适应银行服务业务迅速发展、收费名目繁多的现实。建议监管机构明确对商业银行收费活动的监管要求，确定商业银行服务收费政府指导价目录，并根据实际情况适时调整。

（二）加强监管力度，将法律法规落实到位。从近期监管部门对银行业的不规范经营整治工作要求来看，部分商业银行对《暂行办法》和各项制度规定落实情况并不很理想，存在诸多问题。因此政府监管部门应强化对商业银行规范经营的监督力度，督促商业银行提高制度规定的执行力。

（三）造就高素质人才队伍，规范服务收费行为，提供质价相符的服务。银行服务因其对象和业务种类的多样性、复杂性，属于知识密集型业务、智能，需要大量专业型和复合型人才。因此，培养和造就一批高素质的员工队伍，是银行发展服务业务的前提条件和重要动力。

参考文献

[1]中国银行业监督管理委员会[2003]第3号令.商业银行服务价格管理暂行办法.

[2]张云.理性看待银行服务收费趋势.中国金融02011.

作者简介：陈秋萍（1961-），女，汉族，江苏扬州人，本科，会计师，现就职于建设银行新疆区分行财会部。