解析民间金融现状问题及应对策略

一、民间金融的概况

民间金融也称“民间信用”或“个人信用”，指居民个人向集体提供的信用，多数采取利息面议、直接成交的方式。我国民间金融的存在已经很久，最近以来，随着国家利率政策的调整和受小额信用贷款难的影响，民间金融市场更加活跃，呈现出借贷用途多样化、规模扩张化的特征，对金融业的影响渐渐加深，已引起社会特别是金融业内人士的高度重视和广泛关注。

民间金融的形式多种多样，主要有小额贷款、贷款担保、民间拆借、风险投资等，种类主要包括四种：（1）低利率的互助式借贷，也就是民间常见的“帮困济贫”，融资主要为自然人。（2）利率水平高的信用贷款，融资对象主要是民营中小企业和部分个人。（3）不规范的中介贷款，包括借助于正规中介机构的融资行为和以非正规中介组织为依托进行民间金融。（4）变相的企业内部集资，许多中小民营企业常以合股经营、职工集资、 “保证金”、吸纳外地资金入股等形式直接从民间筹集资金，来维持及扩大生产经营规模。

二、我国民间金融的现状

当前，我国民间融资活跃，融资额度逐渐扩大，主要方式仍为直接借贷，借贷利率总体上扬；人民银行民间借贷样本监测中，中小企业民间借贷规模呈加快增长趋势，借贷利率明显高于正规金融贷款利率。

目前我国民间金融的形式呈现多样化，既有民间借贷、合会、私人钱庄和典当行等传统的民间金融形式，也出现了一些具有新时代特征的民间金融机构如农村合作基金会、农村互助储金会等。

三、我国民间金融发展中存在的问题

（一）民间金融容易产生经济纠纷

由于民间金融特别是民间借贷，大多是一种关系型的借贷方式，还款的激励约束机制没有得到硬化，民间借贷大多以借款人的信誉为基础，借贷关系的缔结少有抵押担保，债权人对借款人的偿债行为缺乏足够的把握和制约能力。

（二）民间金融未得到法律的保护

当前我国银行业发展的一个重要问题是缺乏一个合理的体系，中国金融业形成了高度的垄断局面和对民间金融的压制，国有金融机构处于绝对主导地位，虽然对金融业进行了股权结构多元化、投资主体多样化的改革，一些中小金融机构如城市商业银行、农村信用社等实际上还是准国有金融机构，更多还是官商，而不是金融商人。

（三）民间金融潜伏着金融风险，容易滋生个人非法金融问题

民间金融组织尽管逐步形成了与运行特点相适应的内部管理体系，但由于资金来源和运用的巨大局限性，使资金链断裂的可能性非常高。因此，有一些人利用民间金融机构的不透明性从事诈骗活动，更有一些民间金融机构与黑社会勾结，干扰了正常的社会秩序。

（四）民间金融对政府的宏观调控活动产生影响

民间金融一定程度上会干扰政府的货币政策，扰乱正常金融秩序，政府的宏观调控目标由于民间金融的影响可能难以实现。

（五）实际服务群体与政策目标不一致性

发展水平的良莠不齐，民间金融存在生存风险，还包括信用风险问题，这个问题体现在两个方面，公司自身的信用风险，即债权人风险；另外公司的外部风险，即还款人风险。

四、促进民间金融发展的对策和建议

1.强化金融和法律知识宣传，引导民间金融健康运行；强化利率管理，进一步规范民间金融；金融部门要积极筹措资金，提高服务水平；建立特色鲜明的监管制度，规范民间金融，将民间金融纳入金融监管范围。

2.尽快建立健全与民间金融相关的法律法规和办法，正确引导民间金融行为。鉴于目前民间金融普遍存在且有进一步扩大的趋势，国家或相关部门要尽快制定《民间金融法规》。同时，对一些乘人之危而攫取高额暴利的高利贷者则坚决予以打击、取缔，以维护社会的稳定。

3.银监会应切实担负起金融监管职责，制止和规范民间金融行为。金融监管部门应制订严格的管理规定，给予民间金融一定的法律地位，尤其是对自发形成的有组织的金融活动加强监管，避免“金融风波”；同时也要坚决保护合法的借贷活动，维护债权人的合法权益。

4.政府应切实改善投资环境，鼓励引导民间资金直接投资。加快金融体制改革，为不同所有制经济主体提供全方位的金融服务。

5.对民间金融市场的正确引导。由于民间金融的产生于发展有着深刻的经济社会及历史文化背景，所以在其进行意识的规范过程中，要注意诱导和规范的基本原则。

6.建立起相关保险制度和贷款抵押担保机制，化解金融服务风险。政策性贷款保险制度和经济主体贷款抵押担保机制这两项业务是近年民间贷款中的主要障碍，如果建立不及时，将对我国金融成长极为不利。

7.从小额信贷担保公司的资金来源、经营风险等因素入手，解决小额担保贷款公司持续经营困难的问题。

8.积极引导民间金融组织。首先，金融监管当局需要采取“堵”、“疏”相结合的方式引导民间金融组织逐步演化为规范化运作的、定位于服务中小企业融资的民营金融机构，从而有效地防范和化解我国民间金融体系存在的金融风险。一味地禁止于事无补。

9.加强对民间金融的规范疏导。鼓励它们进入资金缺口较大又能带动地方经济发展的投资项目上，应着手从法律法规途径规范民间集资、集股行为，使民间金融走上规范化运作轨道。

10.进一步改革国有银行经营机制、增强其融资活力；建立起多元化的中小企业融资服务体系；建立中小企业信用及担保体系。

五、结论

总之，鉴于当前民间金融市场的发展现状及问题，从而应用促进民间金融发展的策略解决我国民间金融问题。正是由于民间金融在解决中小企业融资困境中的优势和民间金融巨大的市场空间，使得中小企业利用民间金融进行融资具有了可行性。

参考文献

[1]吴瑕.中国农业企业融资实战解析[M].中国经济出版社，2010.

[2]张玉明.中小企业融资策略[M].山东大学出版社，2008.

[3]仝爱华.浅析我国农村民间金融的现状及发展对策[J].时代金融，2010(07).