林权抵押贷款发展探讨

摘要 介绍林权抵押贷款存在的问题，分析林权抵押贷款的风险，以促进政府、金融及有关职能部门共同协调，全力解决发展中的新问题，从而实现林业经济和金融事业的持续健康发展。

关键词 林权抵押贷款；问题；风险

中图分类号 F326.2 文献标识码 A 文章编号 1007-5739（2014）12-0194-01

林权抵押贷款是以林业主管部门颁发的《林权证》所载明的林地使用权和林木所有权及使用权作为抵押物的贷款新品种，是集体林权制度改革后逐渐发展起来的一种贷款新品种，是我国集体林权制度改革后林银合作的一种崭新尝试，也是林业经济与金融产业合作共赢的大胆突破。林权抵押贷款作为一种新型金融产品，不仅拓宽了群众融资渠道，增加了群众收入，加快了林业产业发展，同时也为银行业提供了一个新的利润增长点，可在一定程度上促进林业与金融业的协调发展[1-3]。但目前，林权抵押贷款实施中还有不少问题亟待解决。

1 林权抵押贷款存在的问题

1.1 推广力度不够

林权抵押贷款是集体林权制度改革后逐渐发展起来的一种贷款新品种，启动时间短，业务量小，影响力不大，地处边远山区的广大林农对此了解有限，加之开展此项业务的商业银行较少，大部分地区只有农村信用合作社、农业银行、邮政储蓄银行及一些地方银行开通了林权抵押贷款业务，大多数银行尚处于等待观望中。

1.2 审批程序复杂

一是商业银行在农村的分支机构很少，业务开展上存在较多不便；二是基层金融机构创新动力不足，业务创新激励机制不健全，消极的规避风险；三是业务创新审批程序复杂，需要层层上报审批，基层银行缺乏业务创新自，创新的积极性不高。

1.3 覆盖林农面不广

林权抵押贷款其本质是一种信用贷款，发贷银行在开展业务过程中，对抵押人的财产状况、信用水平、还贷能力的关注度远胜于对抵押人林权拥有情况。因此，其发贷对象多集中或偏重于一些专业大户、私营林场主以及近年来新兴的一些工薪林业开发者。而持有森林资源最多、对资金需求最迫切、分布面最广的山区林农反而得不到这种本应利农惠农的贷款[4]。

1.4 贷款成本过高

林权抵押贷款所涉成本包括评估费、火灾保险费、利息，有些银行还要求提供担保机构或公务人员担保。

1.4.1 森林资源资产评估费。评估费一般是以林权抵押贷款所涉森林资源资产评估总额为基数用累积法计算，包括2项：一是森林资源调查费：66.67 hm2以下，按60元/hm2收取；66.67 hm2以上，按37.5元/hm2收取。二是森林资源资产评估费：50万元以下，按0.6%收取；50～100万元，按0.36%收取；100～1 000万元，按0.15%收取；1 000万元以上，按0.05%收取。

1.4.2 森林火灾保险费。按照18元/hm2・a收取。

1.4.3 利息。不同银行有所差异，一般年息多在10%左右。

1.4.4 机构担保。担保费为贷款额的1.8%。

1.4.5 公务人员担保。即以公务人员的工资作为连带担保，一旦抵押人无偿还能力，公务人员的工资应首先偿还贷款。

以提供33.33 hm2山林抵押贷款100万元为例，其应支付的贷款成本（1年）为：森林资源调查费2 000元、森林资源资产评估费（银行贷款折扣率约为40%，故森林资源资产评估总额至少不低于250万元）6 050元、森林火灾的保险费为600元、利息为10万元、担保费为1.8万元，总计126 650元。

2 林权抵押贷款的风险

2.1 对抵押物监管难度大

由于森林资源自身的特殊性，受自然条件和影响较大，不确定因素较多，林权作抵押物存在一定的风险。首先，森林资源一般分布在边远山区，交通不便，并且分布范围广，贷后监管十分困难，零星的乱砍滥伐和抵押人不自觉地采伐易造成抵押物资产贬值，以至于形成资不抵债，归偿无期的局面[5]。其次，森林资源在其抵押期间中虽具有不断增值的优点，但也存在病虫害、森林火灾、重大的自然灾害等风险，导致抵押物价值减少。

2.2 林权抵押物变现难

林权抵押人一旦出现不能按时还贷，其林权抵押物就存在一个资产变现的问题，但森林资源销售有严格的规定，这是由于其不仅具有商品价值，还有重要的生态价值。除了受到采伐限额的制约外，还有采伐方式、采伐面积、采伐树种、采伐期限等的限制，这些因素在一定程度上均会对抵押权的实现造成影响。

2.3 林权抵押期间的政策风险难以控制

一是林权抵押期间林地因国家建设或各级地方政府重点工程项目征用、占用，致使债权银行收贷无望。即使针对这些情况在合同中有约定，但也不具备法律效力，这是由于法律规定，林地补偿费、安置补助费归林地所有权人。二是抵押期间，县级以上林业主管部门有权依据各地生态建设需要调整林种，一旦抵押登记时登记为用材林的林种调整为国家或省级公益林，则抵押的林权将被禁止流转和限制采伐，届时债权银行抵押权将被悬空。

3 结语

综上所述，林权抵押贷款有利于森林资源的合理开发利用，有利于增加林农资金来源，有利于活跃农村金融市场。但同时，林权抵押贷款也是一项政策性较强的业务工作，需要政府、金融及有关职能部门共同协调，全力解决发展中的新问题，从而实现林业经济和金融事业的持续健康发展。

4 参考文献

[1] 林凤英.林权抵押贷款发展的制约因素与分析[J].福建林业科技，2012（6）：2-6.

[2] 刘祖军，张大江.林权抵押贷款局限性分析及路径选择[J].东南学术，2012（4）：52-60.

[3] 孔祥毅，李红宇.林权抵押贷款中若干基本法律问题探讨[J].金融与法，2010（7）：84-86.

[4] 李珍，高祥晓，赵慧峰.林权抵押贷款评估问题研究综述[J].林业经济问题，2011（12）：526-531，541.

[5] 姜林，曾华峰.林权抵押贷款风险管理探讨――以江西省崇义县为例[J].福建林业科技，2010（4）：126-130.