易宝金融:产品驱动发展

在易宝金融的眼里，自己做出的选择并不止走向垂直细分行业那么简单。这家易宝集团旗下的网络借贷平台，正在以更宽的视角看待和适应互联网金融业态的变化，而它的选择对中国互联网金融与传统金融的融合，或许将是一次极具借鉴意义的探索。

在2015年12月19日的人民大会堂，举行了一场中国金融理财行业的专业论坛。在这个已经连续举办了11届的论坛上，易宝金融以其在2015年对市场的准确把握上推动企业的迅速成长，斩获“金理财・2015互联网金融最具成长力企业”奖项。这是已经连续举办8年的“金理财”奖对互联网金融企业的首次肯定，易宝金融能获得这一奖项，与其积极探索互联网金融发展道路有着必然联系。

单就规模而言，在中国的互联网金融企业里，易宝金融并不算是最亮眼的那一类。易宝金融副总裁荆明在接受记者采访时也坦言：“易宝金融从2014年4月上线至2015年年底的这一年多时间里，用户数量两万多人，交易总额突破50亿元。”而众所周知，2015年行业中交易总额破100亿元的互联网金融平台大有所在；现在网络如此发达，借助网络的力量，通过大力补贴注册用户，平台用户数量上百万也并非难事。但值得注意的是，荆明没有统计一般意义上的注册用户数，他给出的两万多个用户这一数据，是真实、活跃的用户数。这个数据说出来或许没那么好看、诱人，与动辄几十万上百万的数字相比甚至有些黯然失色，但业内人士都清楚，注册用户数与活跃用户数是两个截然不同的概念，对于平台而言，真正为平台带来交易量的，能够支撑企业发展的，是活跃用户数。“2015年我们的用户数在两万多，2016年做到3万?5万，这就够了。因为我们的资产端有足够支撑，这些用户不会离开。如果我们过于偏重用户端，用户越来越多，而资产却越来越少，最后的结果只会是用户很快流失，这是非常可怕的。”荆明告诉记者。而从交易规模上看，50亿元的交易规模在行业中算不上最好成绩，用一年多的时间达到这个规模，相比行业的总体发展速度，也算不上有多快。但是，就是这样的一个速度，在荆明看来也已经算是“惊人”了。“这个行业发展太快，别的企业怎么样我不管，但是易宝金融不会一味求快，一味追求规模的增长。”荆明说，“我们要看谁活得久。”

当然易宝金融也并非自顾自地发展，相反，他们无时不关注着行业的整体动向，关注着国家政策的走势，关注着整体经济的发展，并准备随时做出相应调整。

2015年上半年，易宝金融判断到互联网金融行业将向垂直细分领域变化，于是加大了产品的创新和研发力度。在2015年5月，易宝金融推出“黄金宝”产品，由于安全性高、投资回报明确，市场反应出奇的好，带动平台交易规模大幅增长，从原来每个月2亿～3亿元的交易量，自5月开始一下上升到每个月6亿～8亿元的规模，“到现在，易宝金融已进入北京地区前十。这让我们在行业竞争中有一种弯道超车的感觉。”荆明说。

“黄金宝”产品的成功让易宝金融坚定了选择向垂直细分领域这一方向彻底转型的决心。

然而，这并非易事。

难题首先出现在易宝金融的优势――资产端上。资产端开发一直是易宝金融赖以生存的核心，其所有标的资产，皆来自于17个分公司的开发。“17个分公司的负责人多是来自当地，他们在当地银行或金融机构当过负责人，有着10年、20年丰富经验。”荆明对易宝金融的资产端开发充满信心。也正因如此，易宝金融的转型之路充满挑战。过去，易宝金融在资产抵押贷款方面进行了很多尝试，开发了很多重资产类型的标的，例如房产抵押标的。“但我们看到，经济新常态下，实体经济处于下行通道，银行坏账率攀升，房地产行业风险加大，一些贸易、制造业企业也并不是最优客户，我们必须将平台资产端的结构进行调整，从原来的偏向重资产向更安全、市场前景更好的产业链金融转变。”荆明说。这就意味着要停止原有的保理应收账款、房产抵押等市场的开发，转向新的行业和市场。那么，挑战来了，“在原有业务即将结束时，我们的新型产品能否及时跟上，推出后又能否受市场青睐？这一切的前提，是我们能否确保产品的安全。这对我们的产品开发能力提出了更高的要求。”荆明说。

“更进一步讲，现在，我们平台的产品并没有聚焦在某一个行业，未来，我们要转向深挖产业链，在垂直细分领域纵深发展。比如我们已经做过尝试的黄金行业，目前，我们只是开发了四川省市场，就已经带来了每天2000万～3000万元的交易量，而全国黄金产业优势省份还有很多，例如广东、山东，这给了我们一个非常大的市场空间。另外，我们对农业、教育、票据等市场也十分看好，这些行业也是我们未来的发展重点。”

荆明告诉记者：“2016年，易宝金融将进入一个较快发展的节奏，在产品开发方面，将呈四面开花的局面。”他指出：“2016年，互联网金融行业的必争之点在垂直细分领域，谁能在这上面快速发力，谁就成长得快。谁不变、不转，谁就死得更快。”

“各地分公司的负责人以前都是当地传统金融机构的一把手二把手，有一种勇于担当的精神；他们在行业中有深厚的积淀，愿意加入互联网金融领域，说明他们本身还具有一定的创新思维，而非墨守成规、一成不变的态度。”荆明对易宝金融的转型之路胸有成竹。

他的信心还来源于易宝金融正在进行的管理模式的转变上。

对于将要进军的细分领域，如果当地有龙头企业，易宝金融就会成立临时的项目组，由当地分公司负责人担任项目组组长，总部为该项目组配置产品、技术、运营、设计等全套资源，针对该龙头企业进行封闭的产品开发，快速地推进产品的孵化。荆明表示：“这种小团队作战的方式目标单一、准确，工作起来灵活、高效，是我们目前找到的一种较好的、能快速推进的方法。”

“这种以产品驱动业务，深耕行业重点的管理模式，是易宝金融战略落地的关键环节。”荆明说，“我们要扶植和培养一批核心的业务能手，他们会成为所在行业的产品专家，开发出的将是行业中最具竞争力的产品。”

为了让这种管理模式落地，易宝金融为每个项目都安排一名总部高管分管，其主要工作就是对项目的资源进行协调和配置，给予项目最大的支持。值得一提的是，为充分调动企业资源，真正发挥总部对项目的支撑作用，“总部每个高管都会分管几个项目，项目组的成长结果就是高管的业绩。”荆明说，“这样一来，分管项目的总部领导一定会想办法为项目配置好的团队，扶植项目成长。”

对于互联网金融的未来，荆明充满信心：“互联网金融行业经过这几年的洗礼之后，2016年，行业将进一步淘汰劣质企业，进入一个优质平台众多的状态，届时，互联网金融不会再是只喊跑路，只喊风险的行业，而会变成越来越主流，甚至成为投资的‘新常态’。”