理财QA 第5期

“古董存折”提现合适吗？

Lillian，25岁，苏州，公务员

从家里找出一个1953年的中国人民银行活期存折，余额有好几万元，加上这么多年的利息，要是取出来就发了。是全部取出来还是留着利滚利？

靠这个发财有点难度。这个存折是上世纪50年代币制改革之前开户使用的，当时的币值面值普遍比较大。经历过几次币制改革，那时的1万元才相当于币制改革之后的1元钱。即便加上中间这50多年的利息，折合下来，也只有不到100元而已。人民银行现在只负责行政业务，存款业务由工行办理，如果想要提现需要和工行进行联系办理。

这张存折建议你还是收藏为好，因为提现根本没有多少钱，而利滚利就更不可能带来一个巨大的收益。相比之下，保存完好的古董存折，已经不多见了，作为一个收藏品有着相当的价值，如能妥善保存，日后升值、拍卖都是可能的。

售楼白金卡靠谱吗？

黄晓芬，26岁，重庆，微电影导演

我看好一个楼盘，售楼小姐建议我办个白金卡，说可以“交1万元顶3万元用”，不买就没有参加摇号抽签选房的权利，其中会有什么问题吗？

面对这类促销手段，一定要提高警惕，绝对不靠谱！凭优惠卡购房的情况，一是没有取得预售许可证的项目，通过违规办卡方式变相销售。二是办卡时开具“信息服务费”项目，不能计入房款，虽然初期可以在契税计算时得到“实惠”，但涉嫌多方联合逃税，更何况一旦涉及对方违约交房、退房等纠纷时，这部分财产权得不到保障，而房屋日后上市交易，减税基数也会受影响。三是这种办卡优惠的手法多是以电子商务模式出现，这些网络营销商要么根本不具备中介资格，要么涉嫌违反有关税收规定。

建议通过有资质的商品房经营或者中介机构购买房屋，明码实价交易，签好购房合同。类似不办卡就不许摇号的限制，可以向主管行政部门进行举报。

存款应该往中长期调整吗？

胡英，30岁，北京，广告公司职员

马上有笔定期存款到期，今年存款准备金率降了两次，利息也可能降，到期的存款、理财产品是不是应该存成中长期的？

今年最好建立个长期投资的心理准备，就拿存款来说，1年期以上的定期存款，不计复利，以年数乘以约定利率计息。按照目前1年期定期存款利率3.5%，3年期定期存款利率5%计算，10000元存1年期定存3年后利息合计为1087.18元。若10000元存3年期定存到期利息合计为1500元，相差412.82元。如果3年以内不用这笔存款，当然是存3年的利息更多、更划算。

理财产品也是同样的道理，期限少于1年的理财产品，到期实际收益一定少于本金与年化预期收益率的乘积。一款3个月的理财产品年化预期收益率为4％，实际3个月之后到期收益应100元×4％×（3个月/12个月）=1元。因此，6个月及以上的中长期理财产品，更值得投入和持有。

境外消费，要不要给信用卡买保险？

文嫣，29岁，武汉，外贸公司HR主管

夏天准备出国旅游，最近听说有些地方信用卡盗刷的情况很严重，我要不要给信用卡买个保险？有没有这样的保险呢？

信用卡在境外的盗刷一般都包含在旅游意外险中，保险范围一般为境外信用卡被盗刷或因信用卡遭受偷窃和抢劫造成的损失，对于贵重的物品诸如钻石、首饰等，每件最高赔偿提高到1万元。如果你在国外没有大额购物计划，无需专门为信用卡买保险。但是，如果你的目的地是钻石、珠宝的采购天堂，而你也准备购买这类产品，那么就可以买一份购物保障方面的保险。

在信用卡的境外保险中，不同的保险公司设置了不同的免责条款。例如有保险公司规定，未成年人刷卡不计算在承保范围内，也有部分保险公司对特定商品的刷卡消费不承保，因此建议大家在购买保险前要仔细阅读相关条款，以免在出现意外后，理赔出现难度。

当代艺术品如何脱手？

唐丽丽，32岁，上海，业务经理

前两年花十几万元买了幅当代艺术家的画，越来越觉得艺术品投资水很深，不想继续持有，但想要脱手只能拿去拍卖吗？

想将艺术品变现并不难，退出渠道有以下三种选择：参与二级市场拍卖，这个方法对作品质量及艺术家知名度要求较高，可以联系当地艺术品拍卖公司，进入拍卖流程，如果成功拍出，你需要交一定比例的手续费及17％的增值税。通过银行的艺术品抵押贷款业务变现，一般需要2～3个月，其间产生的费用（例如第三方托管、评估等）都要你来承担。典当融资，除了交给典当行一定比例的息费率外无需支付其他费用。由于艺术品的鉴定和评估都有一定的技术要求，在全国近4000家典当行里，仅有不到5％的机构能承担艺术品典当融资业务。最后提醒你一下，目前一些艺术品存在有价无市的情况，要变现别心急。

名表收藏门槛高吗？

我个人很喜欢手表，想介入名表收藏领域，去拍卖行吧没那么多资金，在二手市场、典当行“捡漏”机会多吗？还有什么其他路子？

手表收藏也有一定的门槛和风险，对初学者来说，找到正确的方式、较为稳妥地规避一些常见的误区和风险，才是事半功倍的合适做法。收藏领域的名表上下价格可以说有着相当大的距离，从几万元到千万元不等，根据自己的经济实力介入非常重要。

小型的二手市场、典当行中不排除有便宜的好货，然而对新手来说，风险较高，容易被高仿、后镶钻、非原配机芯等作假的伎俩所欺骗。不妨先通过拍卖行这个平台，一方面了解相对透明的价格，一方面作为积累知识的学习机会。此外，各知名钟表行、名表专卖店、海外代购等渠道也都可以帮你了解行情并获取机会。另外，收藏中你还需要留意保养和维护知识，因为不正确不专业的清理会对手表的品相产生严重的影响。

贴息存款有没有风险？

费黎，37岁，兰州，全职主妇

手上有200万元闲钱，除了银行存款其他我都不放心。有中介公司推荐贴息存款，说钱还是存在我名下，除了银行定存利率外，还额外给我很高的利息，可信吗？

贴息存款风险很高！今年存款准备金率略有下调，但基本上还处于历史高位，每个月底要进行业绩考核的银行对资金都十分渴求，以至于月末高息揽储的违法行为逐渐冒头，为隐秘起见，很多都是私下通过中介担保公司进行。

贴息存款就是在月底或季末，把钱存入中介公司指定的银行一年期定存，除银行给的一年3.5%的利息外，中介公司还会另外给出高额贴息，一般定期存款后24小时内就会把贴息打入你的指定账户。但需要提醒你注意的是，定存入中介公司指定的银行后，中介公司有可能最后不把贴息给你。另外，你尤其要与银行确认定期存款存在自己的账户上，不要被骗子公司借贴息存款的名义骗走了你的存款和个人的财务信息。

退休账应该怎么算？

毛佳，30岁，北京，房产公司职员

我和老公决定每月存10000元的5年定期，坚持60单，大约要存25年，那时我们就到退休年龄了，准备那时靠退休金和银行利息过日子。这个计划怎么样？

30岁为退休生活做准备，是很好的规划。对于追求资产绝对安全和相对高一些的收益率的家庭来说，除保证应对日常意外支出的存款之外，每月定存一笔钱，连续60个月，第一笔存单到期后就可按月连续支取利息并转存到期时的本金，继续滚动5年期存款来享受较高利率。既有了养老保障，也不影响目前的生活水平。

目前5年期定存利率为5.省略，

我们将咨询专家，回答你的问题。

赵霞

中国银行（香港）有限公司

高级理财顾问