欧美家庭的理财教育

零花钱是最好教材

时下，不少父母有这样的忧愁，小孩子手里拿着一大笔钱，要是乱花了该怎么办?可怜天下父母心!我们能够给出的参考答案是要教会孩子正确地向“钱”看，而零花钱则是培养孩子理财的最好教材。

让孩子正确地向“钱”看，可以借鉴的案例有很多。让我们看一看美国的父母们是怎么帮助孩子理财的。

美国不像中国，父母或长辈没有过节给孩子压岁钱的习俗，不过孩子们平时都会得到一些零花钱。近日，美国作家大卫・欧文出了一本书，叫做《第一家爸爸银行》，讲述了他在家里开银行的故事。这家私人银行的客户只有两个人，那就是欧文的儿子和女儿。

银行开张的时候，欧文的两个孩子分别是6岁和10岁。虽然是一家名副其实的“私人企业”，这家银行却相当专业，欧文甚至还使用了Quicken软件，进行透明管理。银行规定，每个孩子每月存入25美元，就可获得5％的高额月利息，这样年复利可达到77％。

为什么定这么高的利率?欧文说大多数孩子对现实世界的银行不感兴趣，因为利息太低了。手里只有很少一笔钱的孩子们不愿把钱存入银行，但爸爸银行却很有吸引力。

欧文不仅把利率定得高，他还教导孩子利用复利的好处。他告诉孩子，只要他们想要钱，可以随时取走，但是复利就没有了。孩子受到复利的诱惑，取钱之前总要好好合计一下，很多时候不愿随便说取就取。当孩子们的存款越来越多的时候，欧文把每月利率降低到3％。

当孩子长大了一些，欧文开始经营他的爸爸股票交易市场。他允许孩子在他的股市里交易真正公司的股票，不过价值只有真实股价的1／100。目前他经营了6种股票：英特尔、微软、诺基亚、美国在线、麦当劳和Gap。这个方法相当不错，可以教会孩子如何确定公司的价值，如何买入、卖出股票。很快地，欧文的“客户们”提出新的要求，开办债券基金、共同基金和股票指数基金交易。

这么学下去，孩子会不会太早就钻到钱眼里了?欧文认为不会。他说孩子从小学习管钱，并不会变成守财奴，反而会学会将钱花到刀刃上，把钱看作是一种工具。当然，这还需要父母的正确引导。

无独有偶。美国纽约有一位名叫格蕾迪斯・格雷厄姆的中学教师，无论是圣诞节还是孩子的生日，她总是把股票替代零花钱，并当做礼物赠送给孩子们。迄今，她的儿女们通过这份特殊的礼物，各自的账户已经膨胀到1万美元左右。这位教师的观点是，此举不仅能为孩子们积累上大学的费用，而且也给他们灌输了金融、经济知识。她说：“现在我的孩子们已经养成习惯，每当得到现金或者支票礼物时，就会立即将它们转入股票账户。”

据芝加哥一家投资公司调查，在10～18岁美国青少年中，有35％的学生持有股票或债券。他们选择的往往是自己熟悉的玩具公司、巧克力制造商、快餐连锁店、电脑软件公司、音像制品公司的股票。

美国经济教育证券工业基金会曾经发起一种股市游戏的教学活动，吸引4～12年级的学生组成团队，把假设的10万美元投资于真正的股票，看谁能建立盈利的投资组合。经纪人克雷格曾指导一个由150名女中学生操作的投资组合，5年中增长了5倍。克雷格深有感触地说： “孩子们选择的股票，任何人跟他们一起投下巨资都会发大财。当然更重要的足，根据股票投资组合结果的上涨和下跌，学生们会感受到自己决定买何种股票和制订长期目标的重要性。这使他们比寻常的股市短线投机者更具战略意识。”

还有分析家认为，投资活动不是单纯的知识行为，需要具有前瞻性、进取性和创造性的人才。孩子对市场有着良好的直觉，按照想象力行事，依靠敏锐的洞察力把握市场形成初期不易为人觉察的发展趋势，虽然他们对此不一定有深刻的认识，但足以指向成功。

在美国，成年人对孩子理财的具体目标要求与训练项目是：3岁能够辨认硬币和纸币；4岁认识每枚硬币是多少美分，认识到他们无法把商品买光，因此必须作出选择；5岁时知道基本硬币的等价物，知道钱是怎样来的；6岁能够数数目不大的钱，能够数大量的硬币；7岁能看价格标签；8岁知道可以通过做额外工作赚钱，知道把钱存至储蓄账户里；9岁时能够制订简单的一周开销计划，购物时知道比较价格；10岁时懂得每周节约一点钱，以便大笔开销时使用；11岁时知道从电视广告中发现事实；12岁能够制订并执行两周开支计划，懂得正确使用银行业务术语；12岁以后至高中毕业阶段，则鼓励孩子去做一些购买股票、债券等投资活动和业余时间从事打工或商务的赚钱实践工作，从而为以后的社会人生做好充分的准备。

西方发达国家的人们普遍认为，孩子的理财教育一般都应从3岁左右时开始，像其他教育一样，对孩子的成长提供必不可少的丰富材料，而不必像我们的家长那样，认为孩子的少儿时期应该是“一片净土”，不能跟他们提钱的事。

同样是十几岁的孩子，中国的独生子女显然就缺乏这样的意识，去年过年时，就传出了重庆某中学生拿压岁钱请同学洗桑拿的消息。所以，当孩子拿到大笔的压岁钱时，与其叮嘱他要注意勤俭节约不如让他尝尝做一个富孩子投资盈利的感觉，使孩子简单地了解投资与收益的关系。培养孩子的投资理财意识，对将来管理好家财，管理好一个企业、一家公司都是非常有益的。

教孩子理财从周岁开始

萨拉和托马斯是一对美国夫妇，他们的女儿朱莉一出世，就接受“当家理财”的训练。

周岁孩子有个小“银行”。朱莉l周岁了，过生日那天，他们决定为孩子建立一个小“银行”，每天固定存人小“银行”25美分，周日50美分。每次“清算”小“银行”时，他们还会存进与小“银行”里相同数目的钱。如此坚持到孩子4岁，他们把小“银行”交由孩子自己打理。每当孩子公布存款时，他们都会给孩子一定的补贴。此时，他们要求孩子将小“银行”里的钱拿出一半，在银行建立个人储蓄账户，进行长期储蓄，另一半由自己支配。他们还定期帮助孩子核对账目，并适时地加以引导。

离开幼儿园时学会支出。朱莉从幼儿园毕业要上小学了，萨拉开始鼓励孩子自己决定支出。有一天傍晚，天气很闷热，朱莉嚷着要吃冰淇淋，萨拉说出两种方案让朱莉选择，一是去一家有名的冰淇淋店，但冰淇淋的价格比较贵；二是在附近的冷饮店买，价格便宜。朱莉思考后，选择了第二个方案。萨拉知道，孩子已经有了节俭的消费意识，懂得合理地支出。

初中开始使用信用卡。朱莉要上初中了，萨拉和托马斯给孩子做着各种准备。首先，他们给孩子办了一张信用卡，然后认真地告诉朱莉，信用卡是个人信用的凭证，正确、合理地使用信用卡并建立良好的个人信用对一生都是十分重要的。

萨拉还以自己的信用卡账单为例，告诫朱莉透支带来的损失和影响。一旦在使用中出现透支，一定要在银行要求的时间内将钱存进，因为透支所付的利息和罚息是一种不必要的浪费。萨拉还要求孩子在自己的信用卡上保持固定数目的本金，不可随意减少。

买礼物让孩子自己决定。朱莉过10岁生日的时候，她决定买一个自己最喜欢的礼物。她去征求妈妈的意见，萨拉告诉她，在购买礼物之前，自己先做个预算，确定礼物的大致价格，如果预算超过自己手头的钱，妈妈可以适当资助或自己降低标准，减少开支。

同时妈妈还建议孩子购买打折的商品或使用优惠券。还向孩子建议，是否可以将预算的一小部分拿出来做些善事。

学会对金钱负责。在欧美国家，很多孩子在上小学之前就能分清现金、支票和信用卡的不同用途，懂得了如何通过劳动去获得钱，如何通过理财，使自己拥有的钱更有价值，懂得尊重别人的劳动和自己的劳动，对自己的支出负责，对金钱负责。

家长在孩子面前要避免因为金钱而大吵大闹。不要太过分地控制孩子的支出，因为过度控制与过度纵容一样有害。不要用太贵重的物品奖励孩子。

教孩子理财的3个时期

教孩子如何理财，如何挣钱，也就是培养孩子的生存能力。实践表明，教孩子理财可分为三个时期。

一、学前期(5岁之前)：此阶段需传授一些简单知识，切记大多数学前儿童无法理解抽象概念，他们只对具体的东西感兴趣。例如，应该告诉孩子：

1．虽然一角的硬币比五分的硬币小，但却更值钱；

2．硬币可以用来换取他们想要的其他一些东西；

3．电视上的玩具买回家后并不会像电视上那样漂亮，而且也并非那样好玩；

4．用玩具来存钱会很好玩；

5．并不是你想要的每一样东西都能得到，即使这个东西近在咫尺。

在对孩子进行教育时，你得考虑到他们的年龄。可能你费尽了口舌，而孩子仍坚持想要那个东西，这没有什么奇怪的。重要的是，要让孩子习惯听到你说不，并解释为什么。

二、童年(6～II岁)：孩子进入童年期后，学习主动性加强，处理有关钱的问题的能力也有所提高。因此，加强孩子的纪律性及责任感为这一阶段的重要任务。家长应教育孩子：

1．可以有零花钱，但不可要求预支；

2．用自己的钱买电影票、零食或游戏卡片；

3．去超市带上购物清单，挑几件便宜商品；

4．存在银行的钱，银行不会总为你留着，而会将它放贷去出，或进行投资；

5．并非你想要的每一样东西你都能得到，即使它近在咫尺。

三、青少年期(12～18岁)：这个阶段的孩子已经基本懂事，可以教他们一些实质性的理财方法：

1．你即使减少衣着方面的开支，也能穿出自己的风格；

2．请留心家庭的财务开支，包括你上大学的费用；

3.准备一个账本，学会定期整理，做到收支平衡；

4．将平时打工挣的钱省下一半来，充抵一部分学业开销及今后上大学的费用。

教孩子理财的步骤

世界上第一个拥有10亿元财富的美国富豪洛克菲勒家族，对年幼的子女在经济上却非常“吝啬”。7至8岁每周给零花钱3角，ll至12岁每周给1元，12岁以上每周给3元。且每周发一次，还发给每人一个小账本，要他们记清楚每笔支出的用途，领钱时交家长审查，钱账清楚，用途正当，下周增发5分，反之则减。洛克菲勒通过这种办法，使孩子从小养成不乱花钱的习惯，学会精打细算、当家理财的本领。他们的后人成年后都成了企业经营的能手。

长期以来，不少家庭对下一代的理财教育缺乏有目的的启蒙教育和引导，想方设法满足孩子的要求，零花钱要多少给多少，甚至把零花钱作为对孩子读书、干家务的激励手段。使孩子根本无勤俭、理财概念。乃至上大学及工作后仍是缺乏投资理财和自理能力。这就给我们一个启示，理财教育与孩子上学掌握科学文化知识一样重要，应该努力成为当今社会孩子的一个生存必备的技能。

对孩子进行一个好的理财教育，关键在于营造一种氛围，使孩子在不同的成长阶段，培养他们正确的金钱观念和基本理财知识。许多发达国家的理财教育不仅抓得早，且合乎孩子们的特点。如3岁能辨认硬币和纸币，8岁可通过做额外的工作赚钱，并会把钱存在储蓄账户里，12岁能制订并执行二周开支计划，懂得正确使用银行业务术语等。有些国家着力研究或已

把理财列入教育的课程。

要尊重孩子的决定。既然将钱给了孩子，就得赋予他们自，即使孩子买错了，也不要轻易指责。切勿一下子就给孩子大额的钱，这样会使孩子失去“方向感”，要循序渐进地让他们感受到钱的用处。要引导孩子怎样花钱，这和尊重孩子的自并不矛盾。这是告诉他们最重要的东西是什么，比如书本、智力玩具等等，让他们懂得“好钢用在刀刃上”的道理。要使孩子养成储蓄的好习惯。告诉他们“积少成多”的道理，就像知识一样要慢慢积累。

适当地教他们投资。这主要针对上中学的孩子，比如用几十元钱进一些小商品卖，让他们懂得挣钱的艰辛，又使他们萌发一些经济意识。这样的教育方式在国外习以为常，而我们国家还未形成良好的社会环境，所以这一点要慎重进行，免得孩子一味地想去赚钱而减少了学习的心思。

以下是培养孩子们理财习惯的几种具体步骤和方法。 一、为孩子们建立个“小银行”。使孩子有储蓄意识的一个最好方法就是为孩子建立个“小银行”，使他拥有一张储蓄卡(可以大人名字存入)。为孩子办了储蓄卡后可耐心地诱导他把口袋里的零钱存进去，并告诉他坚持下去，要为他的储蓄卡负责任，在没有必要花费时不要随便动用卡里的钱。为了使孩子坚持下去，你可以采取鼓励方式，如允许他把家长给的零花钱的1／3用于买零食等消费，其他则必须存人。孩子在有“甜头”的情况下会去储蓄的，长期坚持下去，储蓄意识将扎根在孩子脑中。

二、鼓励孩子购买打折商品。应该让孩子知道，如果他们想得到他们想要的东西，必须多走几家商店，对价格进行比较，选择同质却价廉的购买；要有尽量购买打折商品的意识，而不能仅图潇洒去豪华商场购买。这样做是为了培养孩子的消费价值观。家长在培养孩子这一点上并不难做到，例如，可以在孩子自己选购礼物时要其尽量购买打折商品，并告诉其道理，如果他不这样做，他将不能买礼物。慢慢地，他就会有尽量节俭购物的意识。

三、树立孩子购物预算的意识。在给孩子零花钱的同时让孩子自己记一笔账：每个月他得到多少零花钱，买了些什么东西，这些东西价格多少。如果孩子记账清楚，应给予鼓励，如他不记账或滥购物，则给予警告。

四、让大孩子学习使用信用卡。如果孩子上高中了，允许他拥有一张信用卡，并教他合理使用，这样能很好地对孩子进行理财教育。因为在孩子使用信用卡时可以让他深刻地体会到乱花钱、乱超支将付出沉重的代价――还钱并付高利息。这样，他会永远记得要使自己的钱与债务保持平衡。

五、教孩子合理使用自己的积蓄。家长除了供给孩子最基本的生活必需品外，有些消费，让孩子用自己的积蓄去开支。例如，孩子想买网球拍、自行车等或去旅游，指导他用全部或一部分储蓄。这样，就使他认识到储蓄的意义，体会到用自己的存款来买自己想要的东西的愉快和兴奋，而且也培养孩子学会有计划地管理金钱的能力。

六、在金钱的使用方面要教孩子乐于分享，体验到捐款和助人的喜悦，懂得从小就要关心和帮助别人。让孩子从小就自觉自愿地把自己的微小积蓄捐赠一部分给需要帮助的人们，让孩子从小就体验到人与人之间应该相互帮助和分享。

七、有的家长也用金钱做奖赏来养成孩子的良好行为。例如，有个家长，她的两个儿子总是相互指责批评，家长为扭转此现象，就决定给每个儿子20元的硬币，放人钱罐子里。如果谁给对方批评指责，就在谁的钱罐子里取出5毛钱。如果到了一个月之后，谁罐子里的钱还在，就归谁所有。这个方法使两个儿子之间的矛盾解决了，彼此变得友好亲热。有的家长，在孩子为他人做了好事后也给予一定的奖励，以强化孩子的同情心和助人为乐的精神。这里又从一个角度告诉孩子，奖励他人的良好行为也是一种理财方式，让他人和自己分享。

八、家长十分注意自己的理财观念和消费行为来影响孩子，因为他们知道，许多时候父母不必说什么就可以把花钱的决定、次序、信念及习惯等潜移默化地传授给孩子，所以家长处处都要以身作则。

九、让孩子从不碰钱并不可取。让孩子从来不自己买东西或保管钱财不利于孩子培养正确的理财观，因为当其长大后一接触到钱会不知所措，不知怎样存钱、怎样储蓄，也不知怎样买东西便宜，怎样才能使自己的个人财务保持支出合理，不欠债。事实上，中国的许多孩子从小从未自己经手钱，及至上大学后就在理财方面一塌糊涂，让家长心痛。