电子银行添彩巴山渝水

初秋季节，海拔一千多米、地势高峻的重庆市开县长沙镇福城村里，重峦叠嶂的山林间成片的柑桔、血橙挂满了枝头。

丰收在即，满脸笑意的福城柑桔股份合作社理事长张善海跟记者畅谈着今年的好收成。忙碌中，张善海接听了一位远方客户打来的电话，随后，手指轻触，在掩饰不住的笑容中，他告诉记者：“一笔预付的柑桔货款到账了。”

开县距重庆市300多公里，地处大巴山南坡的深丘山地，海拔多在一千米以上，但就在这地势较高、位置偏远的大山里，重庆农村商业银行（以下简称重庆农商行）的电子银行业务却以星火燎原之势蓬勃发展，成为支持农村经济发展的好“帮手”。张善海告诉记者：“光是我家，4个成年人中就有3人装了手机银行，合作社的资金往来、孩子学费转账，都是通过手机银行操作。我坐在家中就把财务上的事情处理完了，真是太方便了！”

截至2013年6月末，重庆农商行手机银行客户本年新增超过35万户，累计用户近100万户，较上年同期增长超过210%；上半年发生财务交易突破1370万笔，较上年同期增长超过230%，交易总金额超过1700亿元，较上年同期增长超过250%。

服务精细化

9月初，在重庆农商行开县支行行长易仕云的办公室里，记者“撞”到了几位行领导正在商议下月向在外务工的开县人推广电子银行的事宜：是去开县人从事餐饮业的聚集地北京，还是去从事服装加工的聚集地广东？还有时间的选择、场地的落实、召集人的沟通等等，这些都需要事先进行周密的策划安排。

记者了解到，重庆农商行的电子银行系列产品从建设之初即被赋予了创新金融服务方式、加强服务范围覆盖、助推金融普惠发展的重要使命。

重庆农商行电子银行部着力服务方式创新，推出了《重庆农村商业银行电子银行上门集中服务管理办法》，开展电子银行进村镇、进社区、进单位、进市场、进务工聚集地等活动是服务创新中的亮点。赤日炎炎的8月，重庆农商行开县支行组织力量深入成都港府太子家具有限公司，对务工人员普遍关心的异地存取汇、乡情卡“五免一补”政策、存贷款利率、贷款手续、手机银行操作等，用拉家常的形式进行了详细宣传讲解，一遍没懂，再讲一遍，直到客户听懂为止。尽管天气炎热，但小组成员用他们的激情、热忱、汗水赢得了在场务工朋友的阵阵掌声。谈到此行，亲自带队前往的开县支行副行长廖长伟感触颇深：“上门宣传让外出务工朋友感受到了农商行贴心的金融服务，也拉近了农商行与外出务工朋友的距离。”

此外，农商行还通过电子银行多个电子渠道的协同整合，为“农户+基地”或“农户+基地+集团”等生产模式提供畅通的资金渠道和优质的增值服务，受到个体工商户、种养殖户和广大农户的广泛欢迎。

在电子银行平台的建设过程中，重庆农商行坚持以客户差异化金融需求为基础，探索设计不同产品组合，向各类客户提供多样化、个性化的服务方案，使电子银行服务不仅能实现随时、随地，更能随心、随意，逐步成为客户工作与生活的一部分。例如：针对普通客户和高端客户分别推出了江渝手机银行卡和江渝手机金融产品，满足了不同客户族群的金融需求；通过返还客户办理手机银行的介质成本，在一定时期内减免交易手续费、服务费等一系列优惠措施，大幅降低了业务收费，实现了普惠金融、民生金融。

随着特色银行建设的推进，重庆农商行还将继续推出企业版手机银行平台、WAP版手机银行等系列产品，并使之成为打造特色银行、增强企业竞争力的法宝。

创新常规化

使用安全是客户对重庆农商行电子银行业务的第一印象。2011年，是张善海的柑桔合作社经营提速的一年，也是他开始使用手机银行进行财务管理的一年。据了解，合作社每年数百万元的资金往来，都是通过一部小小的手机完成的。张善海自豪地告诉记者：“重庆农商行的手机银行很安全，从来没有出过错，用着很放心。”

据悉，重庆农商行手机银行以手机为操作终端，在每张手机银行卡上都设置了唯一的加密程序，所有交易全部加密传输，并且一次一密。创新的数据高强度加密手段不仅确保了账户信息和资金交易的安全，也赢得了客户的信任和市场的认可。电子银行部总经理助理张荣华表示：“创新是电子银行业务得以推广、功能得以优化、服务质量得以提升的关键。”

为创新产品模式，重庆农商行推出了基于Web架构的符合国家近场支付标准的手机银行客户端产品；加大了跨行业整合力度，将缴费、网上购物支付、电子钱包等功能增加到电子银行业务中，进一步方便客户生活；积极探索手机银行与微信的结合，推出了采用硬件加密防护、直接实现资金交易的微信银行，增加了银行金融业务的受理渠道。

重庆农商行电子银行部相关人员还透露：“为助推城乡金融发展，开创更多富农惠农的服务渠道，我们后期将通过电子银行平台开放农贷自助申请、网上商城销售农产品等功能，帮助农民增收致富；同时，还将加快改造移动金融NFC近场支付功能，实现智能电表项目进村到户；搭建购买火车票、船票等现代交通工具的全方位立体交通支付平台；与医疗等更多第三方建立合作，推出更多便民惠民新举措。”

平台多元化

重庆农商行电子银行部自2008年末成立以来，秉承客户至上的理念，以价值创造为中心，以产品创新为重点，以服务客户为宗旨，致力于为客户提供规范化、特色化、全方位的电子银行服务。经过近五年的建设，电子银行渠道平台搭建工作已基本完成，建成和优化了企业网银、银企直联、集团资金管理、个人网银、网上支付、电话银行、短信通、贴膜卡手机银行、客户端手机银行（支持短信+SD卡）、微信银行、客户服务中心等11个平台，打通了超级网银、重庆同城支付、网关支付、第三方支付在内的多种支付结算渠道，极大地提升了电子银行服务能力和水平，为打造电子银行品牌奠定了良好基础。

张荣华透露：“我们专门成立了IT战略委员会以指导电子银行重要事项的决策，并在电子银行费用投入、收费减免方面提供保障支持。此外，通过构筑多元化的电子银行平台体系，有效地分流了柜面业务，提高了电子银行业务的金融占比，促进了绿色金融健康发展，提高了银行的核心竞争力。”

此外，重庆农商行通过加强绩效考核，形成激励机制，极大地提高了员工的工作积极性；同时，加强业务培训，增强了员工营销推介的综合能力，双管齐下，实现了该行电子银行业务的跨越式发展，让电子银行变成了农民实实在在的“随身柜台”。

经过不懈努力，重庆农商行电子银行业务得到了持续有效发展。截至2013年6月末，重庆农商行电子银行本年新增有效用户54万户，同比增长超过160%，累计有效用户134万户，同比增长超过240%；本年累计财务交易笔数达1728万笔，同比增长超过260%；本年累计交易金额3916亿元，同比增长210%；全行电子银行账务交易替代率达到66%，较年初增长10余个百分点。在高端客户、产品销售量、员工收入、综合效益上升的同时，实现了柜面客户总量、业务总量、员工劳动强度、内控风险的同步下降，促进了全行各项业务的发展。