完善农户联保贷款的对策建议

农户联保贷款是指由社区居民组成联保小组，贷款人对联保小组成员发放的，并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。农户联保贷款实行个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款的管理办法。是为解决农户贷款难、担保难而设立的一种贷款品种。为了解决农户联保贷款政策实施情况并反馈执行过程中的问题，人行郴州市中支对辖内农户联保贷款开展情况进行了调查。调查显示，作为一项解决农民贷款难的民生业务，农户联保贷款业务至今已有十多年的发展历程，但始终发展缓慢，难以达到预期的政策目标，其制度设计和推动力度亟待进一步完善。

二、制约农户联保贷款发放的主要因素

（一）农户联保贷款“风险-收益”不匹配。目前，按照人民银行和银监会的要求，农信社对农户联保贷款执行适当优惠利率，最高为基准利率的1.25倍，上浮空间低于其它商业贷款。考虑到农户不良贷款率较高、贷款收益与风险不匹配，郴州辖内部分金融机构对发放农户联保贷款的积极性不高，部分金融机构则提高了贷款利率上浮空间。

（二）农户联保贷款操作执行难。一是联保小组成立难。银监会《农户联保贷款指引》要求：农户联保贷款至少要五户联保，相互间要没有直系亲属关系；联保小组成员对借款人的借款债务需承担连带保证责任。而在实践中，一般近期没有信贷需求的农户不愿参加联保小组，以免承担连带责任。因此，要组成联保小组必须是5户以上的农户经济实力相当、信贷需求相近、信用程度相似，而这在一个区域内同时符合上述条件的农户并不多，组成联保小组经常是可遇不可求，农户联保贷款遭遇“玻璃门”的尴尬。部分农户为了获得大额信贷资金不惜动员自己的父母、兄妹、亲戚组成“家庭式联保小组”；有的农户则干脆舍弃农户联保贷款转向担保、抵押或民间借贷等其它融资渠道。二是贷款期限与农业生产周期不匹配。按照目前农村信用联社贷款管理要求，农户贷款期限一般不允许跨年度，必须保证在年底前收回。银监会《农户联保贷款指引》也要求，农户联保贷款期限根据借款人生产经营活动的周期确定，原则上不得超过一年。调查显示，随着农业现代化进程的发展，许多农业生产的真正收益是在两年以后，如养殖业、经济作物和林果种植业等。贷款期限与农户生产经营周期不匹配，制约了农户资金的使用，并滋生贷款换据、展期、借新还旧等诸多问题，增加联保贷款的管理成本。三是信贷激励约束机制不健全。农村信用社对联保贷款实行包放、包收、包管理、包效益、包赔偿损失的“五包”制度，责任终身追究。受自然条件和市场制约，农业贷款往往是投放越多风险越大，因此，信贷人员对农户联保贷款发放顾虑重重，宁可少放或不放，也不愿去“冒风险”。

（三）农户联保贷款贷前调查和贷后管理难。一是农户联保贷款贷前授信难。当前，农村社会信用体系建设相对滞后，对农户信用状况的调查主要是在村委会的协助下进行，或是由村委会按照农信社贷款发放的要求对所在地农户进行授信评级。农户信用状况评估困难导致当前农户联保贷款授信额度普遍较低，难以满足联保户的生产经营需要。据调查了解，当前郴州辖内农信社对农户联保贷款采取集合授信，基本上每户的授信额度为10万元，但实际发放贷款要低于授信额度，普遍发放贷款金额在5万元左右。二是农户联保贷款使用监督难。由于农户联保贷款涉及面较广、涉及农户较多、资金使用较频繁，致使农户联保贷款实际使用很难监控，假联保、多户贷款一户使用、借冒名贷款、转移贷款用途等各种问题时有发生。虽然《贷款指引》规定：贷款发放后，联保小组长应负责协助贷款人管理贷款，及时了解借款人的生产经营情况和贷款使用情况，并及时告知贷款人。但往往联保小组长就是农户联保贷款使用最多者，令其自己监督自己，难以达到有效监管的目的。此外，对农户信用状况和资金使用情况的调查主要依靠村干部，一旦村干部出现偏差或者抱有私心，往往产生影响极坏的示范连片效应，形成大批不良贷款。

三、相关建议

（一）放宽联保小组成员限制。完善联保制度，根据贷款需求组建联保小组，将不同贷款用途的农户编入同一联保小组，从而有效避免产业趋同带来的信贷风险。同时，根据现在的农户相对来说更愿意替直系亲属清偿贷款而不愿意替外人归还的现状，建议修改联保小组农户之间不能有直系亲属关系的规定，使农户在组建联保小组时可以不受限制，从而方便农户更容易组建联保小组。同时，积极适应现代农业发展及农村产业结构调整的需要，不断拓展农户联保贷款的服务领域和服务范围，将农户联保贷款的贷款对象由自然人扩大到农民开办的小企业、农民专业合作社等经济组织，以进一步增强农户联保贷款的生命力。

（二）放宽农户联保贷款利率浮动区间。建议根据新形势下“三农”发展的实际需求，依据风险大小、信用高低和农户的偿还能力，适当放宽贷款利率浮动区间，实行差别贷款利率，提高农户联保贷款的“风险-收益”匹配程度。或者进一步完善信贷风险补偿机制，由地方政府牵头试点建立风险补偿基金，对因自然灾害等不可抗力因素造成的农户联保贷款损失进行补偿。

（三）放宽农户联保贷款额度与期限限制。结合农业生产周期长、投入大、向专业化发展的特点，可以根据农户生产情况加大农户联保贷款的授信额度和延长贷款期限，建议采取“一次授信、随用随借、周转使用”的方式，减少银行的管理成本，简化贷款手续，方便广大农民朋友办理贷款业务。

（四）加快推进农村征信体系建设。建议优化农村征信体系，建立符合农村企业和农户特点的资信评价系统，打造一个有公信力的农村信用信息平台。以农户信用评级为基础，逐步健全和完善农户信用等级档案，对守信者给予支持，对失信者予以惩戒，体现优劣有别。同时，地方政府要将创建金融安全区、推进农村征信体系建设工作列入年度考核内容，作为对乡镇、村组主要领导考核的一项重要指标，作为年度评先评优的重要依据，加快推动农村信用体系建设发展。