简析中小企业信贷业务发展瓶颈及对策

【摘 要】 本文分析中小企业信贷企业发展中存在的瓶颈，提出解决问题的对策：引进专业发展人才，完善风险评估机制，做好信贷申请审批工作。

【关键词】 中小企业；信贷业务；发展瓶颈；应对对策

中小企业的发展为我国国民经济的增长做出重大贡献，近年来，我国不断调整市场准入标准，使得企业发展的经济市场不断地扩大。中小企业在快速发展过程中，其面临的市场竞争越来越激烈，给中小企业发展带来很多挑战和困难，特别是中小企业的信贷业务，存在着大量的问题和瓶颈，严重影响着中小企业的发展。但是，发展中小企业信贷业务具有重要的作用和意义，有助于中小企业筹集发展资金，刺激中小企业的长效发展。所以，相关部门工作人员要加强研究，为刺激中小企业发展，制定解决问题的科学方案，为信贷业务发展开拓广阔的市场。

一、中小企业信贷业务发展瓶颈

1、企业规模小，抗风险能力差

目前中小企业的发展规模在不断扩大，但是总体来说，其经营规模还是偏小，并且中小企业大多是私人经营，在人员管理和发展战略以及体系构建等当面都还存在着很多问题亟待解决，针对这种现状，中小企业要想在银行贷款难上加难。中小企业规模小，抗风险能力差，主要是由于中小型企业发展比较快，缺乏一定的成长经验，进而就会导致一系列的问题。中小企业主要是靠单一的客户资源，这种经营模式无法适应现代市场激烈竞争的环境，在很多时候一旦企业发展遇到较大的资金问题，或者是投资风险，中小企业就无法及时应对，进而就会宣告破产或者倒闭等。这种现象在目前市场体制不断变革和发展过程中非常常见，给中小企业发展信贷业务带来非常大的阻碍，造成发展瓶颈。

2、缺乏专业管理人才，财务管理水平低

一个企业的财务管控能力和管控水平直接关系着企业信贷业务的发展，但是目前很多中小企业由于起步比较晚，并且很多中小企业对于员工关系处理工作不够重视，尤其是在人才引进和培养等方面存在着严重的失衡问题。很多管理人才都不愿意投身到中小企业建设和发展过程中，最终必然导致企业招不到、或者是留不住专业的财务管理人才。但是发展企业内部信贷业务首先就是要靠企业财务管理，信贷申请的前提和基础就是企业要拥有一个良好和健康的财务状况，但是企业缺乏人才，在很多时候财务管理水平非常低，当银行信贷工作人员对企业进行资产核查时，很容易就会发现企业内部财务管理状况问题，而对企业产生一种担忧或怀疑的态度，进而无法将资金贷给中小企业。

3、企业资产不够，无有效担保

企业资产是发展信贷业务的前提和基础，银行给与企业贷款的前提和基础就是企业有偿还能力，并且贷款一般程序就是需要担保人担保。不仅是企业要有偿还能力，担保人也是发展信贷业务的一大瓶颈。市场竞争非常激烈，弱肉强食，企业只有具有一定的偿还能力，才能顺利通过银行的审核，达到基本的申请和贷款标准。但是目前很多中小企业发展规模和发展资金都非常有限，并且很多中小企业要寻找合法的担保也是一件比较难的事情。针对这些问题，必须要采取具有针对性的解决措施，将中小企业信贷业务发展起来。

二、中小企业信贷业务发展瓶颈的应对对策

虽然中小企业信贷业务发展中存在瓶颈，但是发展中小企业信贷业务具有重要的作用和意义，因此，相关工作人员必须要寻找解决问题的措施，尽快解决自身存在的问题，进而能让银行放心的将贷款发放给企业，有利于小企业朝向健康方向发展。

1、引进专业发展人才

人才是一个企业发展的前提和基础，中小型企业要全面促进自身信贷业务发展，就必须要引进先进和专业的人才。目前企业发展都需要大量的知识型、实战型人才，尤其是中小企业发展更是需要这方面的人才，首先单位要引进先进和专业的经营管理人才，尤其是财务管理人才，不断完善企业财务管理工作，提高中小企业资金使用效率，为企业申请信贷做好准备，打下坚实的基础。人才的引进必须要求企业能帮助人才实现其个人价值，针对专业型发展型人才，企业要为人才制定一份职业规划方案，并且以高薪挽留专业人才，让人才能选择留下来，站在企业角度考虑自身价值。

2、完善风险评估机制

目前中小企业中很少有企业能具有风险评估能力，而企业引进先进人才是关键，完善风险评估机制。人才引进之后就要全面发挥人才的工作能力，针对企业信贷业务发展中存在的问题，尽快寻找到解决问题的策略和方法。首先要加强制度约束，逐步解决财务管理中的一些不规范问题，在贷款前将工作重点放在软信息收集方面，企业风险评估不仅是财务方面的评估，同时还有一些非财务管理方面，要坚持软硬结合。所谓软信息主要是指企业年度财务报表的整理以及审核方面的工作，企业管理人员可以加强对法人品行、产品前景以及资产情况、资金流动量等方面进行全面调查和审核，深入到内部，认清存在的问题，并且能努力看清现场，为企业发展决策和战略的制定提供可靠的信息资源。

3、做好信贷申请审批工作

针对中小企业风险抵抗能力比较差的问题，在贷款前就应该做好信贷申请审批工作，逐步解决中小企业风险抵御能力。首先中小企业信贷投入力度要与自身经营状况相适应，确保实际资金来源与重组的还款能力，并且对抵押物变现的方便度进行审核和考虑，要遵守担保公司的准入规定，明确担保限额以及担保准备资金等。中小企业信贷申请和审批工作，需要企业为自己寻找一个合法且有实力的担保人。此外，企业要进行产业规划和战略调整，不断加强模式创新、开展专业化经营，中小企业管理模式创新要充分考虑客户经理团队的建立，专门从事服务工作，把业务操作与客户经营相互分离，进行中后台的集中处理，形成流水线经营模式。通过一系列的战略调整和转变，最终能突破发展瓶颈，使得中小型企业能朝向更好地方向发展。

三、结语

综上所述，中小企业信贷业务对刺激企业发展有着重要的作用和意义，信贷业务市场的开拓能帮助企业争取更多的投资和经营资金，促进中小企业发展规模的不断扩大。虽然，目前我国中小企业信贷业务发展中还存在一些瓶颈和问题，但是，相信在相关部门工作人员的努力之下，通过不断完善中小企业内部结构，提升中小企业风险抵御能力等一系列措施，最终能帮助中小企业突破信贷业务发展瓶颈，促进中小企业业务朝向更好的趋势发展。

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