互联网金融背景下的商业银行经营与管理

摘 要：互联网技术和大数据时代纵深发展的热潮中，互联网金融对传统商业银行呈现出越来越多的渗透，其给商业银行支付结算、融资领域、收入来源的冲击不可小觑，其将改变着商业银行的发展趋势和运营模式。本文从互联网金融发展趋势出发，探讨互联网金融对商业银行的渗透这一背景下，商业银行应该以怎么样的经营管理战略去顺应时展，保持自身的市场地位，在与互联网金融竞争与合作中去构筑更加健康的金融生态系统。

关键词：大数据时代；商业银行；互联网金融；经营管理战略

互联网金融是将传统金融业与互联网相结合，以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和大数据挖掘等相关技术主导金融的行业。互联网金融的出现，是大数据信息时代在传统金融领域应用的集中体现，从其本质来看，互联网金融是资金供求双方绕开金融中介，以互联网技术为平台进行直接交易的一种直接融资市场。20世纪90年代，美国第一家网络银行的成立，标志着互联网金融雏形真正意义上的诞生。

一、 互联网金融发展趋势

从发展趋势上看，互联网金融的产生得益于互联网与金融业两者的相互渗透和融合，一方面源于互联网企业积极涉足传统金融业。另一方面则是传统金融业对互联网的日益重视。互联网企业对金融业的渗透水到渠成。随着现代通讯技术的发展以及我国与国际互联网的接轨，网上电子交易应运而生。伴随着网上供需双方交易需求的出现进而出现互联网金融，看似相互进攻的态势其实也是一种必然的趋势。此外，互联网的平台优势，使得其非常容易掌握大量的宝贵信息资源，比如他们了解平台内有资金需求的企业，他们自身掌握着大量中小微企业的资金流转记录以及在利率市场化不充分的背景下，大量的理财需求等都使得互联网的自由、公开、透明的理念比较容易的实现了资金在各个主体之间的流动。

二、 互联网金融对传统商业银行的渗透

互联网企业借助自身固有的优势条件，在支付、结算和融资等金融领域广泛迅速涉足，以不断加速的步伐改变着以银行为主导的市场资金格局，以不可逆转的侵蚀态势冲击以商业银行为主的传统金融领域，对传统银行的核心业务与盈利能力带来颠覆性、系统性、综合性、持续性的影响。

（一）互联网金融向商业银行支付结算领域渗透

在金融脱媒的发展趋势下，互联网企业逐渐参与到金融市场的交易中来，而互联网金融创新恰恰符合金融脱媒的大趋势和内在逻辑。支付结算业务作为商业银行的最核心和基础业务之一，正遭受着互联网金融的全面进攻，主要表现为在金融管制的条件下，互联网金融的资金供需双方绕开商业银行体系直接进行交易，完成资金的体外交易。随着个人通讯设备以无线通信技术实现货币价值结算的互联网在线支付规模在第三方支付平台上呈爆炸性增长，互联网支付业务直接冲击商业银行支付结算业务，颠覆商业银行长期以来的支付中介地位。互联网支付系统特别是移动互联网支付结算系统正快速侵蚀商业银行的垄断地位。

（二）互联网金融向商业银行的融资领域渗透

互联网金融的发展推动了利率市场化进程，存贷利差长期来看趋于收窄，对于数量众多、管理不规范、信息不透明的中小微企业，从商业银行获得信贷资金的难度加大，银行产品和服务的可获得性低。这就使得大量的中小微企业不得不将目光转向方兴未艾的网络借贷。网络借贷自2007年在上海兴起，目前影响范围已经遍及全国，这种借“网”而生的借贷平台，已由最初的几家发展到上千家。这些平台因应了小额资金拥有者强力的投资理财欲望和小额投资者无法从银行取得资金的困境，满足了草根民众的金融需求，在数年内已经培育起数十亿的规模，发展十分迅速。

（三）互联网金融冲击商业银行的收入来源

首先，商业银行的利差收入将会受到一定影响。网络融资平台的异军突起，为那些未受到正规金融机构覆盖的中小微企业着实提供了资金的便利，一时间受到广大草根阶层的欢迎和支持。因此在未来必将产生小微信贷和个人借贷与银行之间的竞争。其次，第三方支付内容的逐渐丰富势必蚕食商业银行的中间业务收入。随着越来越多的第三方支付企业获得中国人民银行颁发的正规第三方支付牌照，获牌业务类型也呈现多样化趋势，基于未来商户和个人客户的需求多样化的发展，也会有更多的第三方支付企业将触角伸向新的领域。主流的第三方支付企业的业务类型也会渐渐从线上走到线下，一旦第三方pos收单业务变得成熟，将严重影响商业银行的手续费收入。

三、互联网金融背景下的商业银行经营管理策略

互联网金融在21世纪的迅速蔓延，其正在侵蚀和改变着传统金融业，传统金融业在潜移默化中发生着深刻的变革。面对互联网金融咄咄逼人的攻势，商业银行应审时度势从战略高度去重视互联网金融业态，重视大数据的挖掘与开发，主动迎接互联网业的挑战，适时推进互联网技术与商业银行业务的融合和渗透，从而实现经营理念、组合结构，人才培养、科技研发、业务流程以及风险防范的全面调整与战略转型，以此来不断提高自身的核心竞争力，提升金融服务理念和质量，在不断的顺势而为中求得自身的发展壮大。

1、树立互联网思维，做好大数据挖掘。

互联网金融背景下，商业银行的金融服务不再一手遮天，其政策与牌照优势已无法抵挡互联网金融的入侵，传统的商业银行应该顺应时代的发展，以互联网思维去更新自身的业务理念，在运营思维的转变中去巩固自身地位。商业银行应该尽快转变服务意识，实现“以产品为中心”到“以客户为中心”的改变，进而由“实体网点推销式经营”过渡到借助互联网平台的“大数据”经营模式。通过大数据挖掘和细分客户群，为广大客户提供定制化和多样化的服务，进而灵活满足众多客户灵活自主选择金融服务的诉求。

2、整合互联网平台，实现业务流程的全面升级

首先，针对自身已经逐渐成熟的互联网网上银行功能，不断拓宽其功能和地位。目前，各个商业银行基本上都建立了自身的网上银行功能。基于各银行规模和实力差别，网银业务也参差不齐，从整体上看并未将网银业务上升到战略高度。商业银行应该从战略安排上转变对网银业务的认识，不断深化挖掘网银的功能，提升网银的地位。从技术上不断丰富和细化网银平台的功能，比如支持各类公益性事业缴费、充值、投融资、消费信贷等服务，并不断优化网银界面，提高网络界面操作的便捷性，针对客户的个性化需求，设计多个颜色、模式、产品摆设的操作界面，提升客户体验度，使网银服务覆盖银行的所有线上金融服务和支付功能。其次，商业银行应整合各类支付功能，利用自身庞大的客户群发挥信用中介功能，成为各类电商进行网上交易的支付平台。最后就是提供客户资金流、信息流以及物流的整合服务。网络支付的切入，使得商业银行掌握了大量的客户资源与交易信息，通过客户的交易行为和数据分析，使得互联网与企业供应链、中小企业信贷信息相结合，着力解决企业，尤其是中小微企业的资金需求，满足客户的整体诉求。

3、构建适合互联网时代的组织架构

在当前的互联网金融环境下，商业银行应对自身组织架构进行调整以适应互联网时代金融市场的深度变革。商业银行的组织架构主要从管理层级、运营模式、渠道体系等方面寻求变革。

首先，建立一个顺应时代并适应自身的合适的组织管理层级是商业银行有效运转的基本前提，不同的发展战略可以用不同的组织管理层级来匹配。在互联网金融的大环境下，商业银行需精简管理层级，拓展管理幅度。减少商业银行管理层级，有利于加快信息传递速度和质量，提升银行对市场客户需求的反应能力，以增强市场竞争优势。

其次，在实现精简组织管理层级的同时，商业银行还应加快业务运营垂直化改革，对原有业务部门进行业务流程再造和组织架构重组，建立垂直化、专业化的业务运营管理模式。一方面，业务运营垂直化可以提高商业银行对目标市场的服务深度和广度，同时通过专业人才的培养可以提高人力资源利用效率，减少银行业务营销过程中的交易成本。另一方面，业务运营专业化，能够大大提升管理的有效性和内部控制的专业性，从而提升商业银行的盈利水平。

4、完善各种协调机制，增强风险防控能力

首先，寻求金融创新和金融监管的协调。互联网金融市场代表着未来金融服务与发展的方向，各国金融机构都在积极拓展着自己的互联网金融业务，然而，互联网金融自身存在的风险以及不完善的风险控制体质导致了各国对互联网金融的严格限制于监管，监管者面临着创新与监管之间的两难选择。所以各国在大力扶持互联网金融的同时，也要进一步完善互联网金融的监管体质，颁布相关法律法规，弥补法律漏洞，为互联网金融的发展营造一个有利而且健康的发展环境。

其次，维护消费者权益的同时，创造银行机构的最大利益。互联网金融市场在给消费者提供高效交易便利的同时，也伴随着越来越多的银行与消费者之间的权益之争，监管者既要维护消费者的权益，以维持市场的信心，又要维护金融机构的权益，以促进互联网金融市场的创新与发展，二者的协调性问题便显得格外重要。维权会增强消费者信心，稳定市场秩序，同时也会改善互联网金融市场的积极性，实现两者的兼容发展。

第三，努力探寻国内与国际监管的对接。互联网金融发展让世界金融更加紧密的联系在一起，这就使得一国居民的服务选择不再局限于一国国内，不可避免就会带来互联网金融交易的风险在世界金融市场之间蔓延与传播，单独依赖一国的监管机构无法及时应对互联网金融带来的潜在风险，这就需要互联网金融监管的国际合作，然而各国的权责分配以及本国金融机构的利益使得国际合作充满困难，即便如此，国际监管合作不可避免，应该努力探寻国际间互联网金融监管的合作渠道，制定统一的监管标准，加强沟通协调。

5、培养金融专业型复合型人才

近几年互联网金融的迅猛发展与商业银行的人才储备出现脱钩的现象。目前我国商业银行从业人员出现杂乱现象，虽然学历层次逐渐提高，但专业基本上是大杂烩，真正熟悉金融，精通金融理论的人才非常稀少。在这种情况下，对商业银行而言，一方面要加强对现有人才专业化的培养，逐步建立起一支复合型的互联网金融团队，另一方面要大力挖掘优质优秀复合人才，首先要懂得金融专业，其次比较精通互联网技术，而就目前来说这样的人才非常少。因此，集金融业务知识、网络信息技术、市场营销技能、网络工具运用技能等多种知识技能于一体的互联网金融营销复合型人才，将是互联网金融领域争夺的重点。

综上所述，互联网金融对商业银行的渗透势不可挡，但并未撼动银行的市场霸主地位。这同时倒逼商业银行主动迎接互联时代的挑战，实现自身的转型与改革。如何有效的运用互联网思维去构建一个全新的商业银行运营体系，在大数据时代赢得未来竞争的制高点，恐怕是每一个商业银行必须面对的课题。同时也希望商业银行也在变革与不变之间做出最佳的选择，以更加专业，更加优质的服务面向市场，在与互联网金融的合作与竞争中去构筑一个健康的金融生态系统。

（作者单位：山东青年政治学院）

参考文献

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[2] 张惠.互联网金融的侵蚀态势与商业银行应对策略研究[J].南方金融.2014.（4）

[3] 谢平，邹传文.互联网金融模式研究[J]金融研究.2012.（12）