商业医疗保险有效需求的影响因素

摘要：当今社会商业医疗保险有着举足轻重的作用，但是却并未被更多人所认识，影响其有效需求的原因是哪些，因素主要有什么？本文将一一分析。

关键词：客观风险因素；保险意识因素；经济基础因素

Abstract : Today's society, commercial health insurance plays an important role, but they are not more people know, affect the effective demand which, what factors? This paper will analyze one by one.

Keywords : Objective risk factorsInsurance awareness factorsEconomic fundamentals

中图分类号：F840.684 文献标识码：A 文章编号：

伟大的先贤孔子告诫世人：君子不立危墙之下。这也许是人类有史以来，最早的关于风险和规避风险的记载。当今，在面对“病”这一风险时，我们可以选用一种特别的风险规避方式——商业医疗保险。

一、商业医疗保险有效需求重要意义

商业医疗保险的有效需求是预期可给人寿保险公司带来最大利润量的社会总需求，亦即与全体保险公司提供的社会总供给相等从而处于均衡状态的社会商业医疗保险总需求。假若商业医疗保险的供需差异极大，供给远远高于需求，这样就会给商业医疗保险市场带来了极大地冲击。

增加商业医疗保险有效需求的重要性由此可预见，总结如下：

产品滞销，经营者负债经营，对经营者持续经营造成困扰。

裁员，大量失业者涌现，对社会的就业产生就业压力。

没有充分资金注入，延缓自身发展，恶性循环，更加难以适应新的市场需求。

金融市场三驾马车部分职能缺失，资本市场不健康发展，银行独大，难以调控。

影响商业医疗保险有效需求的是什么呢？从两个方面来分析，第一个就是影响需求的基础因素：经济因素，第二个因素是需求的自然因素：风险因素。

二、影响有效需求的自然因素

解决疾病这一风险的有效方法并不仅仅是商业医疗保险可以解决，有多种途径可以将这一风险化解，例如在银行积累大量存款或者将不动产变现。应对疾病风险的方法有很多，客观风险因素和社会公民的保险意识就对商业医疗保险的有效需求起到举足轻重的作用。

㈠ 客观风险因素

1.人口特征

人口特征，主要指人口总量、性别结构、年龄结构、职业结构。人口特征是商业医疗保险必然考虑的重要基础要素。人口总量影响商业医疗保险的需求总量，性别结构则是当男性比重较大时需求上升，人口老龄化影响深远，越高则需求越盛，当相对危险的职业从业者较多时，需求也会相应提升。

2.国民健康水平

健康水平越高，则对商业医疗保险需求越少。近年来居民健康水平受到了极大的威胁，流行疾病，例如SARS,H7N9等，威胁并未离去；环境恶化，例如PM2.5就在身边；慢性疾病，例如恶性肿瘤、脑血管疾病、呼吸系统疾病和心脏病威胁极大。

3.医疗水平

近年来医疗水平得到突飞猛进的进步，但是医疗费用的增长令人咋舌。同时，城乡医疗分部不均匀也间接对农村居民提出了商业医疗保险的要求。

4.国家安定

战争和动荡问题影响商业医疗保险有效需求的因素，原因在于，商业医疗保险所承保的风险中，并不包括战争风险。反之，国家安定，社会和谐发展，商业医疗保险的有效需求也会随之增加。

㈡ 保险意识因素

1.社会意识形态

保险意识，是一个社会的社会意识形态重要组成部分。这里特别指出社会意识形态中对保险意识存在影响的部分。他们分别是文化形态、教育水平、消费心理。

文化形态和教育水平都会影响到消费心理，在农耕文明的影响下，对保险消费偏于保守，而在资本主义发达国家，则积极需求保险产品。中国和日本形成了鲜明的对比。

2.城市化水平

一般情况下，城市化水平越高，那么居民对商业医疗保险的有效需求也就越高。在城市中，一方面，城镇人口对外界较为正式的风险分散机制较为依赖，另一方面，城镇居民收入较高，消费能力更强。由此可以得出结论，城市化的水平越高，那么对于商业医疗保险的有效需求影响也就越大。

3.相关法律法规

相关法律法规的完善程度越高，越能提高商业医疗保险的有效需求。而相关法律法规也是包含两个方面的，一方面，限制保险公司的经营行为，使得保险经营更为规范。另外一方面就是关于遗产等税收机制，相应的立法也会影响商业医疗保险的有效需求（保险金不计入借贷和征收遗产税）。

4.道德水平

道德水平对商业医疗保险有效需求的影响难以断定。一些道德水平较低的地区，不可避免的出现逆选择的情况要远高于道德水平较高的地区。而在一些道德水平较高的地区，传统道德也制约了居民的保险意识，将收入储存或投资于家人的需求，忽略自身面对的风险，也使得商业医疗保险的有效需求受到影响。

三、影响有效需求的基础因素

㈠ 国内生产总值（GDP）的影响

有关GDP对保险业的影响，国内生产总值的增加，保险需求也就随之增加，商业医疗保险当然不能例外。究其根本原因，就是GDP的增长，给商业医疗保险提供了强而有力的购买能力，而且，经济规模的扩大，社会财富的增加，就使得风险载体增多，风险总量提升，对商业医疗保险的需求，自然也就随之水涨船高。

㈡ 收入因素对商业医疗保险有效需求的影响

根据马斯洛需求理论，人们在满足生理需求之后，将会考虑安全需求。而收入就是影响人们从生理需求向安全需求跨越的重要因素。一方面，收入水平直接影响商业医疗保险的支付能力，另一方面，随收入增加，人们的消费水平和相应的人力资本也就会增加，为了维持这样的水平，人们自然的对商业荣医疗保险就有了更高的需求。可见，收入因素也是影响商业医疗保险有效需求的强力因素。

㈢居民储蓄余额（SDUR）对商业医疗保险有效需求的影响

居民储蓄余额关系重大，一方面，居民储蓄存款余额越高，那么对于商业医疗保险的购买能力也就越高，一旦居民保险意识达到一定高度，则迅速成为商业医疗保险的购买力，提高商业医疗保险有效需求。另一方面，目前的商业医疗保险产品，例如太平洋人寿的“金佑人生重大疾病保险”是拥有储蓄功能，则银行储蓄便与商业医疗保险形成了某些替代功能，对于利率、通货膨胀率的影响，居民酌情将资金用于储蓄或购买商业医疗保险。

㈣利率（IR）对商业医疗保险有效需求的影响

商业医疗保险的有效需求受到利率的制约。利率变动影响居民投资选择，当利率收益相当或高于保险收益时，所产生的替代效用影响了居民对商业医疗保险的选择。利率对商业医疗保险的经营者产生影响，影响了商业医疗保险经营者对资金收益的运作，对供给产生重大影响。所以，商业医疗保险的有效收益受到利率水平的制约。

㈤CPI和通货膨胀对商业医疗保险有效需求的影响

CPI（消费物价指数）是市场通货膨胀最直观的表现。CPI的增长，一方面减少了未来任何固定金额给付的真实价值，另一方面通过降低实际利率水平减少了具有固定收益率的资产或者负债的实际收益率。使得消费者的收入水平实际增长低于名义增长，甚至出现负增长，购买能力下降，从而降低了对商业医疗保险的有效需求，产生负面影响。

㈥基尼系数对商业医疗保险有效需求的影响

基尼系数过高表示社会分配不公平极大，大部分的财富聚集在少部分人的人手中，但是，人们所面对的疾病风险和意外风险大致相同，也就是说个人对商业医疗保险的需求并不会随着一个人的财富累积而无限制的增加，更多的居民依然受到收入的限制而不能购买自己所需求的商业医疗保险，严重限制了商业医疗保险有效需求的增加。可见基尼系数对商业医疗保险有效需求的增加起限制作用。

总结可知，提升商业医疗保险有效需求意义重大，可从多方面入手，使得商业医疗保险在经济发展中起到相应的推动作用，促进社会和谐发展。

参考文献：

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作者简介：刘际天（1990-），男，汉族，广东金融学院09级保险