成都新婚家庭如何化解财务赤字

新婚家庭由于处在磨合期，各类收支不能合理安排，势必会造成现金流紧张等问题。于先生一家就遇到了这样的麻烦，闲置房如何处置、投资途径如何寻找都是他和太太犯难的。

家住成都的于先生与太太在2008年喜结连理，结婚前他们各自购买过一套房产，婚后其中的一套就闲置至今，双方的父母也没搬入居住。为了能缓解月结余赤字的问题，他们想出租这套房屋，考虑到该房屋内的豪华装修、高级家电等配套设施，他们不知道应该借给哪类人群，既保证长期稳定的收入，又可以尽量减少原配置的损坏，毕竟，闲置的这套房屋是2004年交房的，房龄还不长。

婚后月结余常为负数

“我们好像还没有调整好家庭月度花销，搞得赤字连连。”在国企从事旅游发展工作的于先生介绍，他每月月收入5000元。太太在银行从事国际结算审单，月入3800元，一共就8800元。可两人婚前购买的两套住房，各需要还款1500元和2500元，加上基本花销2500元，娱乐、置衣2500元，最后一般结余负200元。如果将现在每月1000元的基金定投算作支出，则赤字额要达到负1200元。“偶尔花在娱乐方面的费用少了，才会收支平衡，这让我们很头疼。”因此，他们的流动资金就成了问题，现金及活存只有2000元，另外，两人没有任何定期存款。

好在夫妻两人有年终奖金的收入，一般各有2万元。不过2008年太太的奖金与业绩挂钩，可能较往年有所下降。

年度花销倒是不多，只用于支付车险一项，因为车子刚买不久，所以第一年他们投保的项目较为全面，保费约4800元。人身险方面，除了公司购买的团险产品外，没有购买其他商业险种。这样，年终奖金大概可以结余35200元。

家庭净资产约137万元

“我们现在的家庭资产主要集中在房产，我所购买的房屋也就是闲置的那套，在成都的一环与二环之间，面积是115平方米，市价大概70万元。而我们现在居住的是太太2005年初买人的房产，位于一环以内，面积是156平方米，市价大概100万元吧。”于先生说，由于他对房价没有特别留意，所以房产的市价只是根据周边的新盘报价估算的，至今，两套住房的贷款还余有40万元。

婚前太太就购买基金，市值大概2000元，而定投则是两人婚后开始的，至今不过10个月，市值估计在5000元左右。

“我们的车子是婚后2个月买的，当时花了62000元，现在价值多少倒也说不上，估计不会折价很多吧。”如果以60000元作为车价，那么于先生夫妻俩的家庭净资产共有近137万元，顺利迈开了家庭资产积累的第一步。

投资资金从何而来

于先生想在婚后慢慢积累财富，可除了目前的基金定投，他和太太不知道其他何种方式适合他们。另外，由于月结余常为赤字，投资的资金从何而来也很是问题，既没有定期存款、现金流又十分紧张的他们，如何挤出投资的本金呢?难道真要等到还清房贷吗?

此外，他们想在从2009年开始每年1～2次旅行，国内外均可，花费最好可以控制在每人3000元。这笔钱从何而来呢?

目前两人只有社保和公司团险，其中团险主要分担住院费用，于先生想知道目前的经济情况下，是否有必要购买保险产品，又应该购买哪类险种呢?

“我们还想着2009年或2010年有个宝宝，可想想现在的收支都难以平衡，宝宝降生后肯定更成问题，各种费用如何合理安排才能减少压力呢?”于先生的这一理想当然也希望理财师可以指点一二。

资产配置分析与理财建议

尹　娟

一、家庭财务状况分析

A、收支情况分析：

于先生夫妇的年度收入总计为：145600元。主要为工资性收入，夫妇俩的投资比例较低，主要的投资产品基金，在过去的这段时间内表现不佳。他们的年度总支出为112800元，其中消费性支出为64800元，债务支出为48000元。

家庭支出占家庭收入的比例为77.47％，可以看到于先生夫妇的支出比例较高，相对于他们现有的收入水平来说，支出过高，影响了家庭资产的积累。

B、家庭资产情况分析

对于于先生夫妇的这个年龄段来说，家庭资产积累的情况还是比较不错的。目前，这个家庭的资产总值达到了176.9万元。但是其中固定资产占到了绝大部分比例，为176万元。可以看到，这也是于先生夫妇家庭资产结构中非常薄弱的一个环节，资产的流动性不强。

再看他们的负债比例，于先生夫妇目前承担的债务是房贷，共计40万元，资产负债比例=40／176.9=22.61％，资产负债比例相对合理。但是他们每个月用于还贷的支出为4000元，占到了月度收入的45.45％，特别是他们现在的整体月收入水平还不高，这一还贷支出比例使得家庭月支出较为紧张，财务绷得过紧了。

C、家庭理财计划分析

于先生夫妇所提出的理财生活安排计划和目标有：

1、增加投资。在他们的资产配置中，金融资产所占到的比例非常低，生息资产也很少，他们希望增加投资比例；2、安排年度旅游计划；3、两年内生孩子。

在于先生夫妇的资产配置中，金融资产，包括存款、基金等占到的比例非常低，以市场净值来计算，尚不足1万元。缺乏了生息资产，家庭财富拓展的空间就受到了很大的局限。尤其是在年轻的家庭中，增加投资资金是非常重要的。

他们希望每年安排1～2的旅行计划，每人每次的开支控制在3000元左右，即年度旅行行费在6000～12000元之间，从于先生夫妇目前的收入来看，基本不成问题。

生孩子是家庭的大事，除了心理上做好为人父母的准备，财务上也应有所筹划，除了生弦子要预留一定的支出，一万到两万元，生孩子之后家庭支出也会上升，这对每月结余为负的家庭来说，将是个不小的挑战。

二、理财建议

其实，于先生夫妇这样的家庭在青年家庭中非常普遍，他们的收入水平还不错，但是由于养房、养车，加上日常的生活开销，往往一个月下来，结余非常有限，有时候甚至会出现入不敷出的情况。

导致的另外一个后果就是，资产积累很少，虽然有房有车，但是存款、投资资产都很少，有时候应付大额的临时性支出都会有困难。

1、“开源节流”提高结余

想要改变这一情况，还是要从“开源节流”这四个字着手。

对于于先生夫妇来说，具有先天优势的一点是，他们拥有两套房产，除了自住之外，另外一套可进行出租。特别是在现有的财务状况下，租金收入可以弥补还贷支出，提高了结余扩展的空间。由于房屋为精装修，可以考虑向商务人士出租，以长租约的形式保持租金的稳定性。

开源的另外一种途径是增加工资性收入。目前的金融危机之下，职场人

士想要大幅提高收入，并不现实，但是年轻的夫妇俩也应当着眼于提高自己的职场合金量，为今后的提升做好铺垫。

而在节流方面，尽可能地削减一些不必要的支出，则是年轻夫妇应当尝试去做的。像于先生夫妇目前的日常开支、娱乐性花销大约为5000元，不妨以20％的降幅为目标，将这笔支出压缩到4000元。

以此来计算，于先生夫妇的月度收入大约可以提高1500元(租金)，支出减少1000元，月度结余增加2500元。

2、储备家庭应急金

于先生夫妇目前的存款不过2000元，应付临时性需求有很大的难度，储备家庭应急金是当下的必须任务。以他们月度支出6500元来计算(调整后)，至少需要三个月的备用金，即2万元左右。这笔资金可以考虑从年末的年终奖中提存。其中1万元资金可投资于货币市场基金、1万元资金可作为活期存款。

3、增加金融投资

对于先生夫妇来说，现在理财的第二件事情还是存钱。以树立目标的方式，阶段性完成存钱任务，可能是较为适合“赤字”家庭的储蓄方式。

短期的目标是年度的旅行花销，以6000元来计；中期的目标是生育孩子的费用，大约的预算在2万元左右。按照月度结余2500元的比例来计算，今年年内完成这两个目标不算难。继续存下来的钱就应当做好投资了，基金定投是较为适合于先生夫妇的方式，可继续坚持下去。

保险建议

陈　婷

前文的介绍来看，于先生和太太两个人以前都是逍遥自在、“一人吃饱、全家不愁”的单身汉，各自有收入还有房。可是婚后却要面对现实的柴米油盐酱醋茶，家庭月度财政状况还时不时出现赤字预警。对于他们这样有代表性的人群，又该怎样规划小家庭的保险计划，确保新组建的家庭风雨无忧?

我们分析于先生夫妇现有的保障情况后发现，目前两人均有当地社保，同时通过公司团体保险获得了一定的住院医疗费用保障。但对于他们这样有房子、有房贷、同时未来两三年有生育宝宝计划的新婚家庭而言，目前的保障显然不够。

那么，具体该怎么增强小两口的抗风险能力?我们不妨从每个家庭成员所负担的各类家庭经济责任开始计算，并为其匹配相应的保障方案。

目前，于先生和太太的年收入分别在8万元和6万元左右，两人对于家庭年收入的贡献，基本处于4:3的比例状态，他们的年度支出大约需要10万元，同时他们还有40万元的房屋贷款未还清。为了体现夫妻双方的“互保”，避免一方发生意外时家庭经济陷入困顿，两人最好都能够投保适量的人身保险，如人身意外险和寿险。至于保额的设置，主要通过以上的年收入、年支出和负债额等做相应的计算。根据于先生夫妇目前的经济和家庭状况，我们建议于先生最好投保80万元左右的意外险、60万元左右的定期寿险：于太太最好能投保70万元的意外险、50万元左右的定期寿险。这样的安排，可以确保万一贷款人发生风险后另一方继续有能力还贷，同时保障另一半的生活质量三五年不会下降，以做缓冲之用。

如果未来于先生夫妇养育了孩子，那么两个大人的人身险额度还应该相应提高些，因为要考虑到孩子的抚养经费问题。

至于储蓄类保险，如于先生夫妇的养老保险等，在目前的情况下可能还不适宜购买，因为两人的经济状况还不是很好。如果将来经济宽裕了，特别是两人希望通过保险来强制自己储蓄，为未来的养老做些安排，那么可以再考虑年金险等。其实在国外也是这样，没有人会一下子买全所有的保险品种，而是随着收入的不断增加，一点一点地完善自己的保障计划，即使同一个险种，如寿险，也是年轻时先买一点作为防备，以后随着身价的上升不断增加保额。

假如计划未来两三年内添一个小宝宝，在大人拥有保险的前提下，如果家庭经济条件还比较宽裕，可以适当考虑为孩子买些保险。但千万别本末倒置，大人还没有买保险，先给孩子买上一大堆。