牛年给保险保障排个序

让保险回归保障。这话虽然听着有点别扭，因为保险的本质就在保障性，但因为历史原因，这话却也有现实的意义。那么，如何让这句话成为每个人和每个家庭安排保险规划时候―个原则性依据呢?新年到来之际我们不妨按照保障性能先给各类保险排排序!

对于个人和家庭而言，保险重在保障，本就是理应之选。但由于种种原因，国内很多家庭的保单中“保障”的成分并不高。

如今，随着股市漫漫“熊”态，金融危机的蔓延态势愈演愈烈，降息周期可能到来，同时，在外部监管及自身承受能力的共同压迫下，“回归保障”已成保险行业上上下下共同的口号。多家保险公司已明确表示，2009年产品重点将是分红险和保障型险种。

那么，在个人和家庭理财规划中，我们又该如何选择更加适宜的保险产品，以帮助我们有效防范风险、保障生活呢?值此新春到来之际，我们不妨细心地为自己的各类保险排个“座次”。

意外险首当其冲

日常生活中，当个人或家庭成员的生命或身体遭受各种损害，或者因此造成经济收入能力下降，将会给家庭财务带来沉重打击，从而影响家庭正常的生活。而意外是造成身体伤害的“头号敌人”。

既然生活中“意外”经常发生。那么，为了避免意外带来的伤害和损失，购买意外险首当其冲。可是，常常有人说，小的意外自己能承受得了，大的意外呢，自己会多加小心。可是有的意外事故不会因加倍小心就能避免。

同时，意外险的一大特色就是保费低廉保障功能强。目前，国内普通个人意外保险产品的费率一般在每年千分之一点五到千分之二点五左右，最常见的费率是千分之二。也就是说，只要每年花两百元左右，就可以获得大约10万元保额的普通人身意外保险。而各类更加细化的意外险，比如专保黄金周的短期意外险、航空意外险、综合交通事故意外险、旅游意外险等，则费率更低。

至于意外保险的额度选择，一般而言，如果是选择普通的人身意外险，意外保障比较全面的，可以选择为年收入的5～10倍为宜。而如果是选择各类短期、临时、特制的意外险，其额度可以根据个人的实际需要而定。

特别提醒的是，针对意外的保障安排，我们建议最好采用长期型的保障方法，比如每年买一份一年期的综合意外险，而不是每次坐飞机前买一份航空意外险，这样更加能发挥其保障功能。

健康险应组合搭配

不仅仅是意外风险无法预测，每个人可能都会面临各种疾病的“不期而遇”。

为了预防种种疾病对家庭经济的破坏，尽量避免家庭财务因为家庭成员的人身伤害和疾病产生重大危机，最好能合理安排一些健康医疗险方面的保障。

除了参加全社会统一提供的基本医疗保障之外，自己所就业的单位或企业有团体医疗保障的，当然最好也能加入其中。未成年的孩子则可以为其安排当地带有公益性质的保障系统(如上海就有红十字会等组织的“少儿住院互助基金”)。此外，由于社会医疗保险保障范围有限，还可以根据自己和家庭的经济能力，为自己和家人安排必要的商业健康保险。

由于健康保险的费率与被保险人的年龄、健康状况密切相关，因为年龄不同、健康状况各异的人发病几率有所差别。通常而言，发病率高的人群，需缴纳的保费明显要多，比如老年人比年轻人发病率高，因此购买健康险要及早。

目前市场上针对疾病健康类开发的商业医疗保险品种主要有重大疾病险、终身医疗账户型保险、医疗报销费用保险和住院补贴类保险。每个险种都有不同的功能。重大疾病保险主要针对程度严重的大病作经济保障；终身医疗账户型保险相当于自己每年储蓄一部分钱到保险公司，建立一个自己的医疗账户；医疗费用报销可以针对你自费的医疗费用支出部分做补偿；住院补贴类保险则是预防你因为住院导致收入下降，从而给你一定的每日津贴。

不同的人群可以根据自己的需要，编织出属于自己的个性化健康医疗险的搭配方案。比如，对于中青年人群而言，比较理想的险种搭配是：有社会医疗保障的，就选择重大疾病保险+住院补贴保险；没有医疗保障的，不妨选择重大疾病保险+住院费用保险。经济能力较强的，当然也可以再加一份终身健康账户型的保险。

买定期寿险是好选择

和意外险有异曲同工之妙的一类保障还有定期寿险。只不过意外险专门针对意外事故导致的人身风险进行保障，而定期寿险则可以对所有原因导致的身故或伤残进行保障。

保险的本质就是通过集合众人的力量来抵御个体难以抗拒和承担的风险，从这个角度来说，定期寿险是最纯粹意义上的保险，具有最强的保障功能，最能体现保险的初衷，适合在人生责任最重的时期投保。

由于定期死亡保险的保费中不含储蓄因素，是完全消费型的，保险公司承担风险的期限很确定，所以在保险金额相等的条件下，其费用低于任何一种人寿险，可以说是一定人生阶段内人身保障的最佳选择。

由于具有低保费、高保障，保障时间可选择的特点，定期寿险特别适合这些人群：在短期内从事比较危险的工作且急需保障的人；家庭经济境况较差，子女尚幼，自己又是家庭经济支柱的人；正在偿还贷款或债务的人；暂时失业者或经济较困难者。对这样的人来说，定期寿险是廉价的保险，可以用最低的保险费支出取得最大金额的保障，但无储蓄功能与投资收益。

储蓄型保险着眼长远准备

如果一边想要较好的保障功能，一边想要为个人长期的财务问题做好准备，那么相应地可以选择各类储蓄型保险。比如为解决子女教育金储备问题的少儿教育金保险，为解决将来养老金来源问题的各类养老保险、年金保险，为解决身后安排问题的终身寿险、以及综合了寿险和养老险功能的生死两全保险等。

这些储蓄型保险一大特色就是可以作为强制储蓄的手段，可以作为特殊目的积累一笔资金。

同时，相比纯消费型保险，这些储蓄型保险缴纳的保费可以在一定的事件发生后对投保者进行返还，因此满足了不少消费者的心理需求。当然，为了这个功能，储蓄型保险的费率比相对应的同类消费型保险要高不少。但相比投资型保险，储蓄型保险的保障功能又更突出些。因此，在家庭保险规划时，这类保险的安排可以早于投资型保险。

通常，如果能把前述各类消费型保险和储蓄型保险做一个综合的组合规划，倒可以又节省保费，又能更好地满足家人的保障和理财需求。

投资型保险“锦上添花”

如果说保险的初衷是“雪中送炭”，那么投资型保险中的投资功能部分，可能就要算是“锦上添花”了。

分红险可以说是传统的投资型保险，但其保障功能依然比较强。而账户型的投连险、万能险的保障功能部分比较灵活甚至简单，很多人更看重其投资功能。

根据三类投资型保险比较得知，分红险的分红是为了抵御因通货膨胀给客户带来的资金贬值风险；万能险缴纳保费及变更保额均比较灵活，可满足投保人人生不同时期的保障需求，具有承诺保底收益；投连险没有保底收益，投保人可以根据自己的风险承受能力在账户之间选择资金比例，投资风险完全是由投保人来承担。

一般而言，只有首先解决和满足了疾病医疗、意外、养老等基本保障需求后，才有必要探讨如何更好地运用保险进行理财，从而进一步提高生活质量。如果想要购买投资型保险，首先要问自已是否有了足够的保障，是否有较为优越的经济条件，是否对这一产品有足够的了解，然后再作决定。

家财险是家庭保障好帮手

狂风暴雨等恶劣天气，会给很多家庭造成了一定的经济损失，而日常的水管渗漏、煤气管道渗漏等安全隐患距离我们其实也不遥远。诸如此类的现象，我们不妨通过家中常备家庭财产保险的方法，来转嫁自身的经济风险。而目前市场上各种新型的家财险不仅可以保障恶意破坏及灾害、意外等损失，还可以对家庭宠物、保姆等成员进行个体保障和责任保障。