银行信用卡国际化经营

[摘要]伴随着WTO的进程，我国银行信用卡逐步迈入国际化市场，在我国银行信用卡国际化经营过程中，防范经营风险尤为重要。本文对银行信用卡在国际化经营中遇到的风险现状及其成因进行了分析,提出了防范信用卡国际化经营风险具体措施。

[关键词]银行信用卡国际化经营风险防范

一、我国银行信用卡国际化经营风险现状

伴随着银行信用卡市场国际化的发展,各家银行积极主动地参与国际信用卡市场交易,以便规避风险、获取收益。新近露脸的各类高端信用卡使出浑身解数来吸引高端的客户，如中国银行推出的“长城国际白金卡”,主卡年费需100美元,其授信额度高达10万美元。工商银行推出的“牡丹白金卡”年费为4000元，持卡人可享受的航空人身意外保险保额最高达400万元。信用卡不断发行以及授信额度不断提高的同时，风险也如影随行。

1.信用风险呈递增趋势

目前，我国发行国际信用卡主要是依据客户当时的经济情况和信誉程度，然而客户的具体情况是一个动态的过程,由于受宏观经济走势、持卡人所在行业的兴衰、财产突然损失或贬值甚至持卡人的身体状况的影响，都可能导致持卡人经济状况恶化，引发持卡人信用风险，根据中国银联综合各发卡机构有关数据显示，2006年第三季度末，各行贷记卡延滞账户(M4、M5、M6)余额为2.9亿元，较上季度增长了56%；损失类余额(M7及以上)累计3.2亿元，较上季度增长了32%；损失率为1.9%，较上季度增加了0.42个百分点。此种情况如没有得到有效控制，将给发卡行带来较大的资金损失。

2.欺诈风险呈多元形式

近年来，不法分子利用高科技手段进行欺诈犯罪越来越猖獗。据统计,2006年前三个季度15家全国性商业银行共发现银行卡涉嫌诈骗的交易5064笔，涉案金额超过6000余万元，欺诈风险越来越突出，形式也多种多样，如：伪造假卡、虚假申请、未达卡等。

3.汇率风险越来越突出

国际化银行信用卡的运作模式通常是在商家、消费者、发卡行、收单行、VISA/MasterCard组织运行，发卡行和收单行通过VISA/MasterCard组织进行清算，实际上进行了资金的两次转换，而发卡行和收单行大都是银行担任的。也就意味着一家银行可能面临两次资金转换。由于持卡人刷卡取现和还款之间存在时间差，汇率风险由此产生。

二、我国银行信用卡国际化经营风险加大的原因分析

1.信用卡业务的基础平台不完善

我国发展国际信用卡业务没有建立较为完整的个人诚信体系。目前，我国的信用制度建设尚处于起步阶段，尤其是个人信用体系建设具有滞后性。持卡人信息与银行信息的不对称性导致了银行信用卡业务的风险。其一表现为同一申请人可以在不同的银行间进行多头授信。其二表现为个人信用数据相对分散，政府部门之间、甚至银行之间在个人信用数据方面没有实现共享。

2.国际信用卡市场的急速扩张

近年来四大国有银行以及12家股份制商业银行全力以赴地介入到国际信用卡业务之中,国际信用卡业务呈现“井喷式”的高速增长态势。为了抢夺高端客户群，各大银行纷纷提高授信额度。如：建行推出的钻石信用卡，其授信额度高达500万元。不断提高授信额度和增加附加功能来吸引客户群，客户一旦发生财务问题，信用卡业务的风险急速增加。

3.客户面临的外汇风险加大

客户面临的外汇风险加大，增大了银行受损的可能性。银行为了吸引客户，减少客户的外汇风险，不断推出各种优惠便利的还款服务，实际上这是把客户的外汇风险向自身转嫁。如中国银联在提现和消费完成后，将根据交易当日的市场汇率，转换成人民币金额提供给内地发卡银行，由发卡银行即时扣除持卡人的账户余额，持卡人不存在汇率风险，由银行为其承担外汇风险。

三、我国银行信用卡国际化经营风险防范措施

1.不断完善个人征信体系

在开展国际化信用卡业务过程中，如何简便而又准确地掌握持卡人的资信情况，是防范信用卡信用风险的关键。当前，我国信用征信体系建设比较落后，应大力完善个人征信体系。个人征信体系主要采集和保存个人在商业银行的借还款、信用卡、担保等信用信息，以及相关的身份识别信息，并向商业银行提供个人信用信息联网查询服务，满足商业银行防范信用风险的需要。

2.实行EMV迁移防范欺诈风险

为了根治磁条卡的欺诈交易问题，VISA、万事达等国际卡组织推出了新一代的EMV规格的芯片卡。智能IC卡由于采用的是CPU芯片，具有独立运算、加解密和存储能力，所以安全性能更高。加上芯片卡的复制难度比磁条卡大，使得信用卡伪盗变得更加困难。在应用上，智能IC卡与读卡器之间还可以采用加密的数据通信方式交换数据，具有很强的安全认证机制，精密程度也远高于磁条卡，这也会大大减少伪卡犯罪的可能。

3.建立同步套期保值机制

在国际化经营过程中，而套期保值是外汇市场风险常见的对冲手段，以此来转移、规避价格风险的交易行为。如：某银行预计4月份国际信用卡外币刷卡取现美元为200万，3月31日该银行购入美元200万，假定客户每月30号按最低还款额还款，假定31号汇率是1美元对人民币7.0002元。银行在买入现钞200万的的同时应在期货市场卖出200万美元的期货，这样在4月30号还款到期日，假定1美元对人民币6.9987元，银行在现货市场上亏损200万*0.0015=0.3万，而在期货市场上赢利0.3万，赢利等于亏损，这样银行规避了损失。而银行从国际信用卡业务中可以收取较高的年费，手续费等，从而银行可以赢利。

参考文献:

[1]陈东蕾:出境消费，如何选择国际信用卡[J].投资理财，2007，（3）

[2]赵振成赵晶许明:实施EMV迁移，防范银行卡风险[J].科技资讯，2006，（28）