和手机银行APP有关的那些事

说起去银行办理业务的“艰辛”，相信很多人都有共鸣。而随着移动互联网的发展和移动智能终端的普及，人们也希望能通过移动设备来处理以前需要到银行网点排队才能完成的业务。与此同时，各大银行也纷纷发力抢滩移动金融市场，手机银行APP开始成为各大银行必争的阵地，作为网银的补充和延伸，“移动”银行也正在改变人们与银行互动的方式。

手机银行的实现方式

手机银行是网上银行的延伸，也是继网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式。随着智能手机的普及和无线网络的发展，手机银行越来越被广大用户所接受。而想要了解手机银行怎么用，就需要先了解你使用的是哪种方式的手机银行。从目前来看，比较流行的手机银行实现方式包括STK、SMS、WAP和APP。

STK（Sim Tool Kit）方式需要将客户手机SIM卡换成存有指定银行业务程序的STK卡，缺点是通用性差、换卡成本高，但随着手机支付的流行，STK方式能够将手机SIM卡与银行卡绑定，利用NFC技术，实现手机近距离直接付款，大大方便了用户使用，应该说是未来的发展方向。但纯粹使用STK卡的方式使用手机银行还是不太方便。

SMS方式是一种比较简单的手机银行方式。用户只要发送对应代码，就可以实现相关功能。但SMS方式的手机银行很难对应较为复杂的操作，而且交互性较差，用户还需要记录大量的相关业务代码，所以只适合非常简单的业务实现，目前较多用于简单的银行通知。

WAP方式的手机银行能够实现较强的功能。设计较好的银行WAP网站，能够让用户通过WAP浏览的方式，实现网上银行的全部功能。而且WAP银行无需安装软件，只要手机能够上网，就能够通过WAP方式进行账户管理及操作，比较简便易用。

手机银行APP方式是目前最为强大的手机银行方式。用户只要下载手机银行APP安装到手机中，就可以在拥有网络的环境中随时随地管理自己的账户。手机银行APP最大的特点是免去了用户输入网址以及在WAP网站繁琐的菜单中寻找功能的缺陷。设计较好的手机银行APP，不但界面清晰便于操作，更具备较强的安全性，而且功能非常强大。

手机银行APP的变迁

不同于基于PC的网上银行相对固定的界面和功能，手机银行似乎永远处于一个不断变化的状态。以信用卡还款功能为例，从最初查账、还款“两步走”，到对账还款“一气呵成”，再到他行借记卡可以直接还款；从手机银行无法分期还款，到可以分笔分期还款，再到可以多币种分期还款……这是它在短短的半年时间里的“进化史”。

如同早期的银行网点和上世纪90年代的电子银行，在移动互联网时代，银行的APP客户端正逐渐成为商业银行的“新门户”。手机银行的服务范围、业务功能和发展定位也发生了很大的变化，它不再局限于提供传统意义上的银行业务。

与购物、社交等领域具有单一应用功能的APP客户端不同，商业银行的APP客户端在横向整合银行业务、移动支付等功能的同时，还在不断地纵向延伸，例如，加入一些电子商务、生活服务类应用。以招行为例，目前招行的APP客户端里的功能和应用已经有近五十个大类、数百个小项，而这个数字还在不断增加中。

可以预料的是APP客户端将做成一个“大平台”，未来会有更多的应用与功能被整合在一起，包括银行卡、公交卡、会员卡等等，只要有一个手机，支付结算、生活服务等各项需求都可以得到满足。在不远的未来，银行的APP客户端将全面整合移动金融四大板块的功能：移动银行、移动支付、移动生活和移动营销。

直面手机银行APP

自交通银行于2009年11月推出首款iOS网银客户端以来，中国已有50家银行推出手机银行或平板电脑等移动客户端，交易额也迅猛增长。据不完全统计，目前已有工行、招行、浦发、民生、宁波等50余家银行推出了APP客户端。其中，有的银行还针对不同的手机系统推出了多个版本。

从手机银行的用户数量来看，工行、建行的用户数遥遥领先于同行，而在股份制银行中，则数招行最多。虽然APP客户端越来越多，但是在不断的发展中，各个手机银行APP都变得越来越相似。这里就以国有银行的工行手机银行和股份制银行的招行为例，带大家一起领略下手机银行APP的强大功能吧。

工行手机银行

在所有银行中，工行手机银行为用户提供的服务类信息最为齐全，而且不用登录，就能看到诸如网点、贵金属和外汇行情等信息。其中网点信息以地图的形式展现，提供翔实的地点和电话。贵金属行情汇集了市面上大部分黄金与白银交易的实时动态与K线走势，在查看的同时也可以实时挂单交易。

登录以后，除了常规的转账、查询、理财功能外，工行网银还提供了银医、中石化充值等特色服务。银医服务是指通过工行手机银行进行预约挂号，但目前该项功能仅在北京、湖南、江苏等省市开展；用户使用中石化充值功能，只要输入加油卡号，就能给油卡充值。

在账户安全方面，如果用户登录后在一定时间里不操作，会自动退出账户，避免手机银行在后台运行时产生安全问题。工行手机银行不足之处在于转账形式不多，商城里商品不够丰富。

招商银行

提供大量生活类服务是招行手机银行的一大特色。打开应用，点击“生活助手”栏目，就能看到话费充值、、游戏点卡等服务，目前招行还与凡客、梦芭莎、名鞋库等B2C合作，用户能直接购买产品。

“e代驾”是招行特有的服务。在某个路口点击图标，屏幕上出现一幅地图和几位司机师傅的信息。如果想要请他们代驾，直接点击“呼叫司机”按钮，就能拨打电话联系到他们中的任何一个。招行客户端比较特别的还有手机号码转账功能，只要填写收款人手机号码，即可转账，且有多重机制保障安全。

招行将保险、基金、理财等信息都集合到“金融助手”里，登录账户后在主界面明显位置会有手机银行专享理财提醒，方便用户直接购买。

招行手机银行还提供多种理财工具。“财富内参”梳理昨日发生的财经大事，邀请专家进行点评；“理财计算器”里提供了存款、贷款、按揭等一系列的计算工具，用户只要填写相关数据，就能立刻获得结果；“财智生活”分享了家居、美食、旅游等信息，包含了一些达人的亲身经历，为用户提供有用的生活资讯。

小知识

除了手机银行APP之外，微信银行的“微”站也不断升温。自从第一个吃螃蟹的招商银行于7月2日上线微信银行后，短短一个多月的时间，广发、浦发、平安、工行也纷纷跑马圈地，扎堆推出各自的微信银行。从招商微信银行的功能介绍中可以窥探大部分微信银行的主要功能：微信智能客服、借记卡账户查询、转账汇款、信用卡账单查询、信用卡还款、手机充值、生活缴费等。

手机银行的安全隐患

财产安全是每一个用户都要考虑的问题。而对于很多刚接触手机银行APP的用户来说，APP的安全性是否能得到保障，更是一个会被首先考虑的问题。

从技术层面来说，手机银行APP采用银联安全支付控件，严格遵守银联无卡支付接口规范。在信息保密性方面，手机银行的信息传输、处理采用国际认可的加密传输方式，实现移动通讯公司与银行之间的数据安全传输和处理，防止数据被窃取或破坏。

手机银行作为一种便捷的移动应用终端，其安全问题有别于网上银行，纵观很多手机银行安全事故，绝大部分都是由于用户的个人使用行为不当引起的，如手机丢失、使用不明来源的公共WiFi（特别是无需密码的公共WiFi）、账户信息保护不当、刷机越狱等等。不过相比起网上银行，手机银行的安全性实际更好，具备不易受到黑客攻击、私密性更强、更安全等特点。在移动互联网越来越普及的今天，手机银行也越来越受到广大用户的接受，只要选择适合自己生活方式的手机银行，就会为生活和工作带来更大的便利。