年轻上班族的保险理财计划

时下，社会就业形势不容乐观，就业竞争的压力对年轻上班族来说尤为突出。因此，年轻的上班族在筹划理财时就要为自己购买一份保险，这样在钱生钱的同时，也比较容易分散风险，使自己不仅能保证拥有工作的能力和赚钱能力，也为今后家庭的建立和事业的起步打下良好的基础。

突破3个误区

有社保，就不必买商保

我国目前的社会保障制度，只能保障参加社保人员最基本的生活水平。以社会医疗保险为例，在用药范围、就诊医院等方面有诸多限制，由于重大疾病发生大额医疗费用时，社保所能提供的保障十分有限，这时候商业保险就可以弥补社保的不足。

现在年轻健康，不需要买保险

年轻时投保，保费会相对低些。同时身体状况良好时投保，才能符合保险公司的体检要求，身体欠佳时投保可能被拒保或要求加收保险费。

现在钱少，保险等以后再买

年轻上班族对消费没有计划性，常常透支。而保险具有强制储蓄的功能，强迫你将可花或不花的钱积攒起来。事实上，若发生大额医疗费用支出，年轻上班族的经济压力会更大，将收入的一小部分用于保险费用支出，可以抵御随时出现的风险。

正视3个风险

意外风险

由于年龄特点决定，年轻人喜欢从事一些冒险刺激的活动，这是年轻上班族面临的最大的风险。意外伤害在我国死亡原因中占第5位，且是我国1―35岁年龄段的第一死亡原因。意外伤害包括道路交通伤害、空难、海难、烧伤、溺死、消费品伤害、娱乐性伤害等等。我国每年发生伤害的有7000万人，死亡80万，每年因伤害偿付的医疗费高达340―1170亿元。

健康风险

年轻上班族工作压力是很大的，加班也是常事。目前调查发现，颈椎病已经有年轻化的趋势，门诊经常有20岁左右的年轻人被确诊为颈椎病。此外，原先仅是中老年人才患的冠心病、乳腺癌、红斑狼疮等疾病，如今发病都有年轻化的趋势。

养老风险

中国社科院人口所专家日前通过最近出版的《2007年中国社会蓝皮书》提醒，中国在21世纪头50年中，将面临前20年就业压力大、后30年养老压力大的问题。年轻上班族现在为自己制定一份退休金计划，可以为未来的退休生活减轻压力。

选择适当的保险计划

专家建议投保的费用以年收入的8%―15%为宜，理性的消费者应根据自身的年龄、职业、收入等情况适当购买保险。针对年轻上班族自身的特点和面临的风险，为其推荐的险种组合如下：

主险：健康险或健康险+养老金

附加险：住院医疗保险、附加意外伤害险、保险豁免险。

以年轻上班族李小姐为例。李小姐25岁，未婚，大学刚毕业，某国企公司职员。年薪4.2万元，有社保，父母未退休，有收入来源。

根据李小姐的情况，为其制定保险方案：

针对意外风险，可购买意外伤害保险和保险豁免险种，一旦李小姐过早离世，身故保险金可以用于父母的养老，对父母尽一份责任。若因疾病或意外完全丧失工作能力，可免除未来应缴付的保险费，继续享受原保险计划提供的所有保障利益。针对健康风险，可以考虑购买住院医疗险和重大疾病险，以保证有足够的钱看病。还可以购买特别针对女性开发的寿险产品，全面地保障自身的健康。针对养老的问题，由于李小姐目前单身，没有家庭经济负担，可以选择购买定期返还型或养老型险种。

总得来讲，李小姐每月收入3500元，年缴保费如果只占李小姐年收入的8%到9%，相当于每月固定存款300元左右，这一比例不会影响她目前的生活水平。若李小姐一时资金周转有困难，还可以向保险公司申请短期保单贷款。当李小姐将来收入增加时，可以考虑相应提高自己的保障水平。

年轻一族在事业上起步不久，需要确保自己持续工作的能力，同时日后也将承担起对配偶和父母的责任。这些都要求他们健康、安全度过每一天，尽量避免自己无法承担的意外和疾病。选择一份适合自己的保险计划，是年轻一族明智的选择。