浅析民间借贷风险的规避对策

摘要：由于小额信用贷款受到国家调整利率政策的影响，出现了贷款难的局面，使得民间的借贷活动愈加频繁，一方面弥补了金融机构信贷不足和利用了社会闲散资金，另一方面将会对企业的正常生产甚至整个经济金融运行产生不良的影响。本文在深入分析当前民间借贷对金融运行影响的基础上，提出了规避风险的可行性对策。

关键词：民间借贷 风险 规避对策

目前，我国民间资本的融通主要表现为“民间借贷”的形式，民间借贷主要指非金融机构的社会个人、企业及其他经济主体之间进行的以货币资金为标的的价值让渡及本息付。民间借贷是与正规金融相对而言的一种民间金融形式，是在我国银行保险系统、证券市场 、农村信用合作金融等以外的民间资金融通活动， 属于非正规金融范畴，既是一种直接融资方式，也是民间资本的一种投资渠道，它在一定程度上弥补了国家正规金融服务的不足，同时也分流了正规银行金融系统一部分放贷风险。

一、民间借贷的发展对经济金融运行的影响

由于小额信用贷款受到国家调整利率政策的影响，出现了贷款难的局面，使得民间的借贷活动愈加频繁，一方面弥补了金融机构信贷不足和利用了社会闲散资金，另一方面将会对企业的正常生产甚至整个经济金融运行产生不良的影响。主要表现在以下几个方面：

（一）企业负担加重，资金使用链条恶化

企业背负高息债务后，进一步增大了财务支出，使原本就效益不好的情势更加严重。即使解决了企业的一时资金需求，也往往由于赢利水平低于借贷利率，难以偿还到期债务，就得通过借贷新的高息债务来偿还到期的债务，拆东墙补西墙，挖空了企业资产，严重影响了企业的可持续性发展。另外，民间借贷不合理发展会引致相当比例的民间借贷资金流出实体经济，流入房地产、大宗商品等投机性领域，一旦房地产、大宗商品等价格下降，市场上的资金链断裂，这部分借贷资金的违约概率将大幅度提升，进一步恶化目前的民间借贷风险，民间借贷市场可能出现资金供给的恐慌性收缩，从而对中小企业的正常融资和生产经营产生影响，使其面临更大的资金偿债压力，甚至有破产的风险。

（二）债务纠纷频繁，影响了社会稳定

一是缺乏必法律法规的约束管理，导致民间借贷具有盲目性、不规范性，容易引起借贷双方的纠纷；二是民间借贷款额小，在社会基层发生频繁，一旦出现纠纷，将严重影响社会的安定；三是出现一些带有黑社会性质的追债公司，通过暴力收回欠债不还的借款，严重威胁借贷双方的人身安全；四是一部分民间贷款用于赌博、吸毒等严重违法行为，对社会的危害是巨大的。

（三）缺乏社会信用，扰乱了金融秩序

一些与产业政策不符、效益不好无偿还能力的企业在得不到银行信贷后，直接在社会上借贷融资，一方面使社会资金流入到原本应淘汰的企业中进行无效流动，不利于经济结构的调整和可持续性发展；另一方面，民间借贷基本上是在迫切需求资金，银行无法借贷时发生的，利率远远高于银行同期利率，所以借款人总是设法偿还民间借贷，而对金融机构的贷款则拖欠逃废，使得国家信贷政策无法正常执行，信贷资产质量的提升受到阻碍，金融机构筹集资金的能力受到影响，严重影响了金融系统的宏观调控。

二、规避民间借贷风险的对策

（一）金融机构要积极筹措资金，提高服务水平

一是各个金融机构的信贷资金在对大中型企业或大项目倾斜的同时，也要适当保障那些适合地方经济发展的、经营管理好的、产品有市场竞争力和有偿还能力的中小企业的合理资金信贷需求，从而缓解资金供求矛盾。二是金融部门要积极开拓融资市场，为投资者正确地把握投资方向和企业直接融资提供稳妥的金融条件。

（二）建立健全法律法规，引导民间借贷行为

由于民间借贷行为愈加频繁，金融部门要尽快制定相关法律法规和管理办法，使民间借贷行为合法化，要引导其按照银行办理贷款的程序，以法律的形式规范民间借贷合同，并予以公正或登记，保护正当的民间借贷行为，规范盲目和不规范的借贷行为，引导民间借贷进入正常的运行轨道，防止用于非正常消费，以减少借贷纠纷。

（三）金融部门要负起金融监管职责，规范民间借贷行为

金融监管部门应制订严格的管理规定，加强政策引导，要设立贷款比例、贷款发放量、贷款人数和资金回收率等若干考核指标，加大信贷服务的监督检查力度。同时，强化利率管理，允许在合理的利率范围内开展民间借贷，坚决打击和取缔违规操作、非法集资、攫取高额暴利、带有黑社会性质的民间金融机构，维护借贷双方的合法权益，以维护社会的稳定和正常的金融秩序。

（四）改善投资环境，引导民间资金直接投资

要加大投资体制改革的力度，探索设立股权营运中心、民间资本投资服务中心以及风险投资研究室等服务机构，通过企业产权流转、私募股权融资、风险投资、股权投资，变债权为股权等渠道，引导民间资本投入发展前景好、亟需资金支持的实业企业，从而获得长期而稳定的回报，为社会资金顺利进入投资领域拓宽渠道、扫除障碍，提供全方位的金融服务。

参考文献:

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[2] 杨畅.民间借贷规范发展的路径选择探讨[J].浙江金融,2011(05)

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