银行网店争霸电商?

2012年前三季度，电商行业演绎各类竞争可谓是一浪高过一浪，令网购的人们应接不暇。先是“京东店庆月让利10亿”，紧随其后的是国美库巴网的“百亿让利”和苏宁易购的“击穿底价”；卓越亚马逊也不干寂寞，发起 “低价总动员，天天秒杀不停息”……

开店切分蛋糕

在网购人群不断壮大的趋势下，网络消费市场成了各界都想分得一块的甜美大蛋糕，银行也结合行业自身优势，竞相在自家的官网上建起了网店。记者调查发现，目前开网店的银行不在少数，而其打出的价格和分期付款的方式也十分诱人，通过延迟支付，分期付款，兑换积分等优惠付费方法也赢得了相当大的一部分消费者对银行网店的青睐。

记者调查发现，包括中国银行在内，目前交通、建设、工商、招商、光大、民生等多家银行都在自己的信用卡中心网站上开起了“网店”。

这些银行自己的网上商城产品有的多达近万件，种类并不局限于金融类产品，而是涵盖了食品、家电、珠宝、家居、化妆品、服饰等领域。

银行开网店有自己的优势，如付费方式上，大部分银行的网络商城采用的是利用自家银行的信用卡采用一次性付款、分期付款以及信用卡积分加一次性付款等方式。

有业内人士指出，通过这种“网上商城+线上信贷”的方式，银行可将自身的业务与电子商务平台进行有机结合，一方面将传统的融资业务转移到网络上，另一方面刺激了持卡人的用卡额度。此外，银行开网店，可直接利用自身的信用卡进行结算，虽减少了第三方支付的结算，但凡此种种也加大了银行之间的竞争。

分期付款冲击电商

各家网店都号称最低价、大让利，那到底哪个最便宜呢？在价格战的硝烟弥散开来的同时，也迷惑了网购消费者的双眼。记者查阅多家银行的网店，并与传统电商对比发现，部分银行网店的商品价格已经可以与传统电商PK了。

拿同一款的苹果The New Ipad 16G平板电脑来说，招商银行信用卡商城的价格为3688元，可享受信用卡分12个月，每月偿还307.33元的方式来购买；交通银行信用卡中心积分乐园价为3798元，但可以用积分折抵现金支付，折抵之后全额费用为3038元可以分253.17元x12期支付；工行价为：3599元，可分12期支付，每期318.99元；建设银行龙卡商城的价格为3758元，可采用信用卡分12期支付，每期313.17元来付款，也可以通过建行借记卡或信用卡一次性付清。

同样是苹果The New Ipad 16G平板电脑，京东商城的价格为3499元，苏宁易购的价格为3488元，可以说只是略低于银行的网店价。在卓越亚马逊购物网站上该商品的价格为3688 元，比苏宁贵了200元；国美则是3498元，与京东价格相当。

尽管银行网店里的大多商品价格略高于传统电商，不过，要按照分期付款方式结算费用，那么银行的费用就比网店便宜了很多，有的银行通过积分折抵下来甚至比传统的电商价格还真便宜了不少。有分析人士认为，银行提供的分期付款功能可以让渴望拥有相关产品但手头又紧张的消费者提前拥有，为此还是有很多消费者会选择。所以，综合来看，银行的总价还是低于各个购物网站，在这一场争夺战中，好像银行业着实取得了不少利益。

霸气诱发风险争端

不少银行的网络商城在退换货方面，明确表示不接受无理由退换货。如招行的网上商城明确表示：“一般情况下邮购订单经卡中心审核通过后不得随意取消和退货。”

此外，建设银行、招商银行、兴业银行等网上商城还明确表示：客户与商户通过银行网上商城交易时发生诸如商品质量争议、价格争议、优惠促销争议等引起的纠纷，均应由客户与商户双方协商解决。包括中国银行在内的多家银行还表示：“若持卡人与商户之间就商品的买卖、商品质量、送货、换货、退货及售后服务或其他相关事宜发生争执，在争议处理过程中，持卡人仍应支付每月应还金额。”

而记者在网上查询也发现，因在银行网上商城购买物品后遇到退换货问题得不到解决的投诉也不在少数，其中有的消费者还投诉产品有质量问题但也无法得到退换货处理。

对于消费者而言，追求的是商品的物美价廉，而不是花钱买罪受，如果不够幸运买到了劣质商品，不得已就可能会与卖家产生纠纷，最终只能是通过法律途径来维护自身的合法权益，而总不应该是落得个自认倒霉的结果吧。

虽然银行网店吸引了很多消费者，但是在记者仔细研读后发现，大多银行网店都为第三方供货，而在其网站的免责声明也明确表示：客户与商户通过银行网上商城交易时发生相关争议等引起的纠纷，均应由客户与商户双方协商解决。银行不提供咨询、投诉服务，不承担协调客户、商户之间争议与纠纷的责任。

事实上，网上商城也分为多种类型，有的是B2C（商家对顾客），也有的是C2C（顾客对顾客）。因此，消费者在购买时一定要留个心眼。

北京市首善律师事务所王宁律师表示，消费者若遇到侵权行为，首先要分清商家模式，像京东、当当这种都是商家对客户，维权来说相对直接一些。但大部分银行的网上商城是客户对客户的模式，也就是说银行只是搭建了一个购物、交易平台。但是，银行作为网络服务提供者虽然不对所有的所传播信息负有审查义务，但应对用户的信息有合理的注意义务，如果消费者在银行的网络商城购买到了假货或不合格产品，银行有责任主动配合消费者进行维权。

除此之外，银行对建立交易平台有维护交易安全的义务，因此银行要对真实交易承担一定的维护责任。银行交易平台出售了假冒伪劣产品而由此侵犯了消费者的权益，如果银行在侵权行为中发挥了重要的辅助作用，则应当承担共同侵权责任。为了确保银行能进行相关责任追索，律师建议银行可适当向商户收取保证金。