浅析信用卡套现行为

中图分类号：TH693.4 文献标识码：A

信用卡业务经过几十年的发展，逐渐成为日常生活中普遍使用的金融工具，信用卡套现是指通过使用销售点终端机具(POS机)等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式套取发卡行资金的行为，实质是打着刷卡消费的幌子进行套取现金。其特点是持卡人并没有真实的交易行为，或虽有交易行为，但其真正目的是为了获取信用卡内的资金。套现者将信用卡中的信用额度以现金的方式套取出来，而且不用向银行支付取现费用，同时还能享受信用卡刷卡消费才有的免息期，造成银行收益与风险不对称，加大了银行的经营风险。信用卡套现现象的泛滥成灾与以下原因密切相关：信用卡取代纸币的必然性；信用卡滥发，POS机管理失控；法律法规不完善；市场资金需求等。信用卡套现现象对社会、经济秩序造成重大影响，主要体现在三个方面：一是，对银行来说，其损失表现在手续费，利息与资产上；二是，对持卡人而言，其危害为个人隐私信息的披露甚至法律责任；三是，对整个金融体系来谈，这种现象使宏观调控的作用减弱了，使正在建立的社会信用体系遭到了破坏，也冲击了法制管理体系。下面从两个方面应对信用卡套现行为：

（一）从经济方面制定对策

第一从信用卡滥发角度来分析，发卡行对信用卡业务的开发进行重新的认识，进行良性的竞争，在进行信用卡办理时严格发卡审核制度，严格遵守发卡规章制度，对于恶性竞争争夺客服资源的做法进行纠正，不仅仅从量上提高信用卡业务的发展，更应注重质，并且在发展信用卡业务时并重效率与公平。

第二加强POS机的发放管理，在发放POS机的时候，严把准入门槛，对申请人资质信息进行审核，利用目前现有的各种第三方信息与其申请时交纳的信息进行仔细比对、确认，从而保证信息材料的真实性。加强外包服务。当前不少银行将发卡业务与POS安装业务外包与营销商，关于这一点要加强对服务商的控制，约束其按照规章制度进行业务办理，在外包时注重其本身的理念与其行为取向。在适当提升信用卡行业发展的效率的同时，也关注持卡人与发卡方的双方面的公平。

第三根据市场需求，进行创新，开发适合市场的取现业务或者产品, 实行差别提现政策。根据客户需求细分，针对不同的个人信用情况，给予持卡人体现额度、资费上的差别对待，开放快捷的小额贷款渠道。在信用卡业务上，让合理的信用卡取现得到满足，例如规定一个短时间的优惠利率等。对与持卡人进行善意的引导，让其了解在正规渠道也能使去要求得到满足，而且自身利益安全也能得到保障。这样的善意引导，可以充分让持卡人明白在正规渠道能满足自身的需求，因此其没必要冒着风险甚至损害自身利益的情况去进行套现，也可以保证的发卡行的费用收入，虽然降低的相应的费用但是能将大部分套现者回笼到银行的业务范围内，最后能让所有持卡者的信息处于银行的监管之下，让资金流动明朗化。

第四加强套现行为的甄别和管理，银联等监管部门对特约商户申请入网时加强审查，定期对经营活动进行排查,出现与商户经营产品性质明显不符的交易迅速做出调查, 经常的及时与有关部门沟通，必要时应立即冻结经营出现问题的商户的POS收单业务，从根源上来预防套现行为。监管部门应在互联网上简历监管的机制，对第三方交易的平台进行管理监督。在商户申请入网事，根据其自身的资质不同，适当提高收单机构向特约商户收取的手续费标准，这样能使商户在冒着法律风险进行套现的时候提高其成本，如此能使其内在的利益驱动减少 。

（二）从法律方面制定对策

1. 完善相关法律法规制度。

“人的行为只有在实在法规范对这一作为条件的行为赋予作为后果的制裁时，才能被认为是不法行为。”在“信用经济下，信用不只是道德层面的，而必须纳入法律关系层面加以规范”，加快信用卡的立法工作, 从全局角度出发, 颁布一套管理信用卡的法律法规, 确定各方利益, 平衡银行卡持有者、发放机构之间的权利义务, 以及发卡机构、商户之间关系。对套现中介行为的违法性应当由法律或者行政法规的规范确认，具体可以由行政规章加以细化。我国现有的关于信用卡套现的法律法规立法的级别不高,缺乏威慑力与打击力度;另一方面其他法律对信用卡非法套现的适用度也不高。可见,提高相关法律规范的立法级别势在必行。因此，应当在法律法规或者政策性法规方面加大立法级别，提升信用卡非法套现违法层次，使其具有相对的震慑力。还可以由部门规章具体细化，从立法上明确信用卡套现行为的界定和处罚规范，这是对信用卡套现中介行为规范的前提和基础。

2. 强化行政管理，完善对信用卡套现的行为界定与管理。

对于信用卡套现的界定在现今法律中还未有明确的界定，因此应指定规范文件，对于现有规范中对信用卡套现已有规定的进行明确，还未规定的有关监管主体应该根据现实检查需要指定相关规范性文件，对信用卡套现的行为方式，处罚等予以明确，使监管部门进行精确的界定。

实行抽查与现场调查等审查方式，定期和不定期的进行检查，确认监管对象的真实情况，加强监控，还可赋予银监会，人民银行等管理部门处置的权利，按照套现的不同情况，采取规定的相关措施，如警告，罚款，没收非法所得，业内公布黑名单，向全社会公示等方法，督促套现者改正错误。对于情况恶，情节严重者还可与公安机关合作，按照法律进行刑法的严惩。

3．完善个人征信系统，建立社会信用体系。

银行业应该在建立信用体系的同时，完善客户的信用资料，以便随时查询其信用情况，根据客户以往的信用状况进行信用额度的或者优惠业务的办理。及时将持卡人或者商户的不良行为记录，并在行业内部进行信息互通，而不应把有关信息当成商业机密，应及时进行信息反馈，提高对套现违法者的警惕和监督，以防出现信息空白。当个人的信用成为自己的“第二身份证”的时候，其直接关系到自身在社会各领域的生存和发展，包括就业、消费、信贷等时，不良的信用记录会让个人在社会当中“寸步难行”。建立完善的社会信用体制，使每个公民都会自觉保持良好的自我信用记录，持卡人讲会自觉远离破坏个人信用的非法行为。

4．加强对社会公民对信用卡的宣传教育，增强社会各界的法律意识。

对于信用卡套现这一行为的应对同样需要注意对社会各界现持卡人与未来潜在持卡人的宣传教育，起教育主要是包括信用卡套现的实际危害性与其违反法律法规的严重性，以及对自身保持良好的诚信重要信的教育。首先，应该宣传正确合法融资的渠道，鼓励合法体现，合法用卡，然后，帮助群众建立良好信用的自我意识与遵守用卡法律的自我约束力，最后告知社会各界非法使用信用卡的长远危害，及对社会大局发展的不利影响。

在当前信用卡发行泛滥，不法商贩和中介猖獗进行信用卡套现的情况下，分析信用卡套现行为对国民个体和国民经济的影响是很必要的一个事情，信用卡套现现象产生的危害是毋庸置疑的，因此分析研究信用卡套现现象具有现实意义：1.能在很大程度上促进信用卡业务的发展，使银行业业务更加完善，使信用卡在我国更加普遍，保护了持卡者的利益，也增加了对银行业的信任。2.对信用信用体系的建立完善有巨大推动。3.对我们法律体系的完善也是重要的一步.4.能使国家政府更好对金融系统进行调控。