论国有商业银行中间业务的发展

摘 要:文章主要着眼于银行中间业务发展的角度,从剖析目前商业银行中间业务存在的问题和缺陷出发,研究和挖掘商业银行中间业务存在问题的根本原因,最后提出几点关于商业银行中间业务发展的建议和措施,为商业银行提升经营水平提供有力的参考。

关键词:国有商业银行 中间业务 发展

中图分类号:F830.33 文献标识码:A

文章编号:1004-4914(2010)08-199-02

近年来,随着我国加入世界贸易组织,开放金融服务业,外资银行大举进入我国金融市场,国内商业银行的中间业务将受到外资银行首当其冲的挑战。因为外资银行大举进入中国后,会扬长避短,将充分利用其在中间业务方面的先进经验和技术优势,作为进军我国金融市场的“切入点”,逐步扩大他们的经营范围和业务品种。随着传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小,银行业进入微利时代,中间业务以其成本低、风险小、收益高的特点,成为现代商业银行发展的必然选择。因此,如何抓住机遇,解决阻碍我国商业银行中间业务健康快速发展的瓶颈,已成为摆在国内商业银行面前必须解决的一项紧迫任务。

一、国有商业银行发展中间业务的重要性

商业银行中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上,利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势,不运用或较少运用银行的资财,以中间人和人的身份替客户办理收付、咨询、、担保、租赁及其他委托事项,提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。在资产业务和负债业务两项传统业务中,银行是作为信用活动的一方参与;而中间业务则不同,银行不再直接作为信用活动的一方,扮演的只是中介或的角色,通常实行有偿服务。它既满足了经济社会对商业银行金融服务的需求,又能为商业银行吸引更多顾客,增加其经营利润。

以国外商业银行为例,中间业务能为之带来巨大的收益,已逐渐发展成为国外商业银行的主业。当今发达国家商业银行利润的40%~60%来自中间业务,而瑞士银行60%、德意志银行70%的利润更是来自于中间业务。如今,西方发达国家的商业银行已经培养起经营中间业务的偏好,而在20世纪80年代之前,传统的存贷款业务也一直是他们经营的重点。但是,随着市场和信用的发展,一方面产生了对中间业务的巨大需求,另一方面也出现了中间业务的大规模供给,非金融机构涉足信贷领域、银行利率日渐走低,导致银行急需新的金融工具来参与竞争,这样一来才使得西方发达国家的商业银行有了中间业务的飞速发展。

二、国有商业银行中间业务发展的现状与不足

总体而言,由于受到诸多因素的制约,我国商业银行的中间业务发展同国外发达国家相比仍存在较大差距,主要体现在业务量占总收入的比重偏低,品种较少。我国各银行中间业务占总收益的比重一般在1%~20%之间,甚至更低。已经开展的中间业务有相当一部分是不收费的,例如邮寄对账单、工资、银证转账等业务都不收费,使得中间业务收入十分有限;同时,我国商业银行表面上中间业务品种很多,但若进行归类,会发现实际上很单一,主要是一般性收付等劳动密集型产品,以及跟单信用证、银行承兑汇票等与贸易服务密切相关的业务,而其他技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类在我国才刚刚起步,有的基本没有开展。

通过归纳和研究,笔者认为我国商业银行中间业务发展存在的问题主要可以归纳为以下几点:

1.中间业务规模小且经营范围狭窄。我国商业银行的中间业务只是在近几年才逐渐发展起来的,企业和居民对于中间业务还不是很了解,目前还处在认识、适应的阶段,因而业务量偏小,中间业务收入占比低,导致中间业务在银行利润中占比不高,反观国外商业银行,中间业务已经占银行业务的重要地位,为银行带来的收入极为可观。

其次,我国商业银行中间业务的品种少,创新少。范围广泛、不断创新是中间业务的特点。而我国商业银行却因为种种原因,没有把握这一特点,中间业务品种单一,技术含量低,服务不到位,中间业务往往是“附属产品”,并没有进入银行的核心业务范围,中间业务品种的单一也往往阻碍了其规模的扩大,导致我们的发展脚步赶不上发达国家。

2.缺乏相应的法律法规的支持。发展中间业务,必须以完备的金融市场和良好的金融环境为依托,离不开国家金融政策的扶持和引导。在西方,为了降低和控制风险,经过长期的发展和实践已逐步建立了一套完善的金融法律法规体系。在其整套的体系中,对银行中间业务有详细和全面的规定。而在我国,由于大力开拓中间业务起步较晚,起点较低(当时主要从事一些简单的结算业务),长期以来没有相关的法律法规来引导和规范银行中间业务。已出台的一些法规仍有许多不完善之处。另外,应针对目前商业银行中间业务收费标准不统一的问题,制定明确的收费管理办法,规范中间业务收费市场。

3.缺乏进行创新的人才和鼓励创新的机制。创新是中间业务的灵魂,中间业务就是不断创新以满足客户的新需要。西方国家银行的中间业务也是在不断的创新之中蓬勃发展起来的。从西方商业银行的发展历程看,进行创新的动机无外乎是两条,一是追求利润,一是规避管制。所以,西方商业银行每推出一项金融创新,必是经过系统的策划和研究,充分考虑了它的成本和收益以及各项市场条件的。而我国目前缺乏的正是这样一种能刺激金融创新的机制。另外,中间业务涉及领域广,知识面宽,进行金融创新需要大量高素质的人才,尤其是既懂计算机又懂银行经营管理,既懂货币市场业务又能融会贯通资本市场业务,既能设计开发新产品又懂市场营销的复合型人才。缺乏良好的人才引入机制、培训机制、选拔机制和具有吸引力的薪酬体系是我国创新人才匮乏的重要原因。

4.中间业务的科技含量低,金融信息化建设相对落后。我国商业银行所开展的中间业务大都依赖于机构网点多、企事业单位在银行开户等硬件条件,且停留在一般的服务项目,如银行卡业务、代收代付业务、保管业务等,很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才方面的软件优势开展诸如理财、咨询等高层次的服务项目。

其次,我国银行对于计算机、网络等先进技术的运用远没有西方发达国家那么充分,缺乏高效快捷的结算、支付系统,缺乏完善的信息管理系统,计算机网络基础设施落后。如许多银行的收费业务常常因为系统故障,而使顾客不能及时缴费;网上银行也常常出现问题,速度也十分有限。许多客户对此非常不满,不仅影响了中间业务的推广,还有可能导致顾客的流失。所以目前我国商业银行投入了大量资金改进信息化网络系统建设,但同西方发达银行相比,技术产出、资金投入仍有一定差距,可靠性、稳定性、易用性、效能性都有待提高。正所谓巧妇难为无米之炊,硬件上的落后大大制约了商业银行开展金融创新的能力。没有了基础设备的支持,再新颖的金融工具也不能发挥它的作用。

三、国有商业银行更好发展中间业务的相关对策和建议

想要改变我国商业银行中间业务的现状不是一朝一夕的事情,因此找出根源,摆正位置,明确发展方向才是我们的当务之急。只有针对中间业务目前所遇到的发展障碍有针对性地寻找解决方法,才能使中间业务成为商业银行的主要利润来源。

1.明确中间业务地位,寻找多方位开拓渠道。长期以来,国内商业银行由于受传统银行经营理论影响较深,在经营观念上仍存在一定偏差,没有对商业银行中间业务进行准确定位。经营重点一直都放在负债、资产规模的扩张及资产质量的提高上,中间业务在我国银行商业经营中长期处于从属地位,一些基层商业银行仅仅把中间业务当作开拓市场、树立品牌形象、拉动贷款的途径。许多中间业务的开发不是以赢利为目的,而是作为吸引顾客,争夺存款的一种手段,变成了免费(下转第201页)(上接第199页)的附加服务,使得中间业务对商业银行的利润贡献率很低。这一点从银行业绩考核机制中也能看出,长久以来,我国商业银行上级行对下级行的考核主要还是以存贷款规模为主,辅以资产质量的指标考核,而中间业务发展的快慢与好坏,对业绩考核影响不大,直接导致基层行管理人员对中间业务发展的巨大潜力重视不足。所以,建立相应的激励约束机制以调动员工拓展中间业务的积极性,刻不容缓。

其次,应积极开拓寻找中间业务的创新性渠道。从这方面来说,可以借鉴国外的丰富经验,大力寻找创新的中间业务来源方式和渠道,使得中间业务不仅仅是打造银行服务品牌的工具,而是真正成为现代商业银行的利润的主要来源。

因此,我国商业银行应该改变陈旧观念,重新认识中间业务的作用和地位,把中间业务当作一个利润增长点来发展;建立一套完善的管理办法和切实可行的操作程序,有效地加强和组织中间业务发展,在人力、物力、财力上增加投入,使基层行能更好地进行中间业务市场的开拓。

2.建立健全相关法律法规,引导中间业务健康快速发展。中间业务作为近几年商业银行改革后所引进的创新型业务,在我国仍处于发展的初级阶段,和国外商业银行相比还存在不小的差距,主要表现在中间业务品种的单一,发展存在瓶颈,最为重要的是法律法规还不健全,使得中间业务往往处于“中间”的尴尬状态。

任何新型业务的发展都离不开相应的法律法规的引导,目前商业银行的中间业务定义模糊,发展不具规模的很大原因就是在于缺乏相应的法律法规作为引导和支持,导致中间存在界限不明,责任不清的状态,加快中间业务的发展的首要条件就是建立健全相关法律体制,把中间业务纳入正常运行轨道。

3.利用多种手段培训和吸引创新性人才建设。对于刚刚起步的国内商业银行的中间业务来说,掌握专业知识拥有丰富经验的专业复合人才是必不可缺的。对于中间业务来说,是商业银行追求利润的崭新的渠道,和传统的存贷业务有很大的区别,没有深厚专业底蕴的人才作为业务的驱动者,该项业务很难有长足的发展。

商业银行应建立富有吸引力的人才储备机制,全方位的做好吸纳人才的准备。同时,在银行内部应建立完善的激励机制和考核办法,使得人才“愿意来,留下来”,只有拥有丰富的人力资本,才能真正在市场竞争中立于不败之地。

4.提升中间业务的层次和科技含量。商业银行的传统业务发展至今,已经取得了不小的进步和成果,对于创新型业务,商业银行似乎还没有做好应对的准备,中间业务仍然被放置在一个“陪衬”的角度,甚至仅仅是银行服务的“附加产品”,如何使得中间业务从“附加”转变为“核心”是现代商业银行面临的全新课题。所以,摆正中间业务的位置,正确认识中间业务的内涵和核心组成部分刻不容缓。另一方面,银行应该在技术革新方面投入力量,使得目前的科技含量符合中间业务发展的程度,从而为中间业务的发展打下坚实的基础。

总之,随着国有商业银行存贷款业务利差越来越小,利息收入对利润的贡献度将大幅下降。如果不未雨绸缪,发掘新的利润源,很难建立起竞争优势。

因此,撇开政策因素不谈,我国商业银行首先应尽快转变观念:在经营理念上,实现从专业银行向现代商业银行转变;在经营意识上,把中间业务从“副业”向“主业”转变;经营模式上由“一元化”向“多元化”转变;经营品种上从传统产品向新兴产品转变;营销策略上,从被动营销向主动营销转变。同时,借着这次股改浪潮的东风,推动中间业务健康、快速发展。

参考文献:

1.陈德康.商业银行中间业务精析.中国金融出版社,2007

2.于春红.我国商业银行发展中间业务分析.商业研究,2006(10)

3.郭世勇.论商业银行中间业务的创新发展.金融理论与实践,2007(8)

4.刘斌.商业银行中间业务发展现状及创新对策.上海经济研究,2008(10)

(作者单位:上海建工集团 上海 200000)

(责编:贾伟)