湖北农民贷款难的原因调查

农民贷款难、农村融资难是制约“三农”发展的重要问题。正常情况下农民对资金的需求规模不断扩大，农村资金需求总量持续增长。一旦农业受灾，农产品往往会大幅度减产，农民收入随之大幅减少，进而影响农业的可持续生产和农民生活，甚至影响农村社会稳定。此时如无外部资金融资渠道，不仅难以维持正常的生产生活，而且挫伤农民农业生产的积极性。湖北作为一个典型的“农业大省”，在加快工业化进程中农村人口、农业从业人员仍然占区域人口较大比重，农业在三次产业中占较大份额，是全国的主要农产品生产和输出的省区。近十多年来，湖北农村金融取得了巨大的经济效益与社会效益，极大地推动了新农村建设的进程，带来了农村新的繁荣，农户得到了实实在在的好处，但通过对湖北省东、中、西部三个县10个村160个农户的调查资料表明，湖北省现有的农村融资方式不能满足实际需，造成农民贷款难的原因有三个。

原因之一：农村信用贷款的投放额度不够

尽管金融机构是农业贷款的供应主体，但国有商业银行正在逐步退出农村市场。中国农业银行基于其商业银行性质，已从农村转向城市，即使仍然留在农村的，也主要是为了吸收存款为主，淡化了发放贷款的功能。中国农业发展银行是专门的政策性金融机构，但其职能定位在加强粮食宏观调控、支持粮食流通企业，主要发放贷款的对象是国有粮棉购销企业。农村信用合作社成了农村金融的主力军，勉力支撑农村贷款市场。在经营管理上，一部分农村信用社对投入资金没有经过严格的程序进行管理与审核，有的地方甚至连投资用途也不具体。不少农村合作金融机构经营理念、内部管理、经营机制、管理技术能力等方面也存在不少问题，激励不够、约束不严、奖惩不力，没有在内部形成一套符合市场化需要的、有效的激励与约束机制。

农村正规金融组织的发展落后，导致湖北省农村经济发展资金短缺。对枝江、钟祥、襄阳、黄梅等地进行专项调查，来自200个农户的抽样调查显示：实际所需的农贷资金为113700元，实际贷款为13000元，仅占需要量的11.4%。贷款利息高，贷富不贷贫的现象十分普遍，一般小农户贷款十分困难。更何况随着农户生产规模的不断扩大，金融支持的不足，严重制约其进一步的发展。

原因之二：金融机构担心贷款回收难产生惜贷心理

金融机构之所以惜贷、怕贷，与农村本身的信用基础有关，金融机构本身属于营利性金融机构，其自身必然会对贷款后的风险与收益作出一个预估，如果贷款回收难度大，则必然影响贷款的积极性。与全国大多数经济相对落后的省份一样，湖北省农村信用社同样面临着多方面的发展困境，特别是贷款回收困难。据《湖北日报》的报道：“截至2004年6月底，湖北省已有3万多公职人员直接或为他人担保拖欠农信社贷款，本息累计6.12亿元，拖欠时间最长的达到18年，以致农村信用社经营运作困难重重。

以江汉平原的B镇为例。该镇地处湘鄂两省边陲、两湖平原结合部，东临长江，南接洞庭，西纳川水，北枕洪湖，是典型的沿江、沿湖、沿边乡镇。全镇辖28个建制村，一个街道中心社区和4家渔场，总人口4.7万，镇域面积175平方公里。2010年，全镇实现工农业总产值6.5亿元，财政收入935万元，农民人均纯收入6093元。

近三年来，全镇金融机构年均信贷额度2958万元。其中农村信用社1450万元，农业银行1050万元，邮政储蓄458万元。农村信用社以小额农贷为主，信贷比例7成以上，其他为房产、林权等担保贷款。农业银行支农贷款比例6成以上，其余为个体工商贷款，其支农贷款主要采取三户联保形式。邮政储蓄以小额农贷为主，所占比例9成以上，其贷款方式主要采取公务员或者财政供养人员担保。

原因之三：民间营利性借贷成本高、风险大

目前活跃在湖北农村中的非正规金融组织分为三种形式：一是非组织化的非正规金融，其特点是无组织无机构，表现形式主要有民间借贷和集资；二是有组织无机构的非正规金融，以合会、标会等各种金融互助会形式存在；三是有组织行、基金会、部分信用社等。其中，民间借贷是目前我国存在最广泛的非正规金融形式。这种形式一部分是发生在亲友之间的互借贷，是非盈利性的，一般是无息借贷或利息很少；另一部分则是营利性借贷，利息通常都很高。有机构的非正规金融，如地下钱庄、私人银行、典当。

但是民间营利性借贷由于缺乏约束，相对比较混乱，除了利息高之外，还存在其它不可预测的人身方面的风险。以A市地下钱庄为例，湖北农村非正规金融领域的问题尤其突出。近年来，地处湖北东部的A市城区堂而皇之地出现了民生、金宇、朋来等多家融资公司，它们的业务范围基本上都是“门面、商品房民间抵押借款（月息2分），代办土地、车辆抵押借款，代办市内各商业银行借款”。而金山融资公司干脆裸地说是“贷款”。这些地下钱庄的业务范围还包括“民间闲散资金投资咨询”，并承诺“有抵押物做还款保证，安全、合法、收益高”。说白了就是通过高息揽存吸收民间资本，再向“资金需求者”放高利贷。

基于上述原因，提出如下建议：一是建立完整的农户以及农村企业的信用档案，完善农村担保及农业保险法律制度，将农村担保与农业保险有机结合起来，拓宽农村融资渠道；二是健全非正规金融的相关配套法律制度，采取保护规范、限制禁止、综合治理相结合的原则，建立完备的农村非正规金融的监管体系，促进农村非正规金融与正规金融的良性互动；三是对农村土地进行资产证券化运作，将农村土地这种流动性缺乏的资产与证券挂钩，同时借鉴私募基金的管理经验，积极探索农村土地资产证券化的运作模式。