新疆银行卡联网通用现状分析及对策建议

【摘 要】近年来，人民群众对支付工具以及支付环境的要求越来越高，作为新一代支付工具的金融IC卡应用潜力巨大。本文基于金融IC卡发展的重要意义，对金融IC卡的发展现状进行分析，提出了新疆银行卡联网通用工作中存在的问题，并给出了合理化建议。

【关键词】支付工具；金融IC卡；联网通用；建议

近年来，为了稳步推进金融基础设施建设，为人民群众提供安全、便捷的支付工具，人民银行认真贯彻落实了党中央、国务院有关金融工作的决策部署，实施了金融IC卡战略，全面进行了我国金融IC卡的迁移，加强了金融服务民生的力度。在中国人民银行、各商业银行以及中国银联的共同努力下，新疆辖区的银行卡联网通用工作取得了重要进展，金融IC卡应用也进入了一个崭新的历史发展阶段，虽然银行卡的发展呈现较好的态势，但新疆辖区IC卡的推广工作还有待加强。

一、金融IC卡发展的必要性

（一）技术先进，增加了银行卡犯罪的难度

银行卡犯罪的屡屡发生给金融机构带来的风险不断增加，给持卡人带来的资金损失日益加大，提高安全性成为银行卡发展过程中亟待解决的问题。然而磁条卡技术简单、易被复制的特点使银行卡犯罪有机可乘，在这种情况下，芯片卡应运而生。相对于磁条卡来说，金融IC卡通过存储指纹信息，实现指纹认证，实现认证等大大提高了防范手段，从根本上提升了银行卡的风险防范水平，有效遏制了银行卡犯罪的发生。

（二）功能完善，增加了持卡人使用的便利性

社会上充斥的多种支付卡，由于发卡机构及执行标准不同，造成了“一人多卡“的现象，给持卡人使用和携带造成了不便。金融IC卡实现了跨行业、跨领域的支付和管理方式，不仅顺延了普通磁条银行卡的金融功能，还兼容了交通、电信、工商等部门的支付功能，逐步实现了“一卡走天下”的目标，提高了金融服务民生的力度。

（三）大势所趋，顺应了金融业务发展的趋势

首先，金融IC卡具有的多应用下载、行业应用共享等优势成为各收单机构业务创新的重要技术手段，金融IC卡的研发无疑为各商业银行提供了一天创新之路。其次，中国银联以及各商业银行加快了POS机具终端改造的步伐，基础设施建设已基本完成，为金融IC卡的全面推广奠定了基础。另外，预付卡、购物卡等支付形式的迅猛发展使行业规模急剧膨胀，破坏了金融秩序的稳定，造成了巨大的安全隐患，金融IC卡标准统一、安全可控的特点对于维护金融稳定具有重要意义。

二、金融IC卡推广现状分析

（一）金融IC卡建设现状

金融IC卡是以芯片为介质的银行卡，可以存储密钥、数字证书以及指纹等信息，其功能类似于微型计算机，为人民群众提供了一卡通的便利。目前新疆辖区各银行也正在加紧推广金融IC卡的步伐。 目前工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等银行正在为银行卡“换芯”做最后准备。其中乌鲁木齐市商业银行将于今年上半年率先推出金融IC卡。

（二）受理环境建设现状

 完善的受理环境是金融IC卡推广的基本保证，为进一步改善金融IC卡受理环境，各商业银行采取相应措施，积极开展POS终端标准化改造工作。2011年6月底前直联POS机（销售点终端）能够受理金融IC卡，全国性商业银行布放的间联POS机、ATM机（自动柜员机）受理金融IC卡的时间分别为2011年底、2012年底前，2013年起实现所有受理银行卡的联网通用终端都能够受理金融IC卡。

三、新疆金融IC卡推广面临的主要问题

虽然绝大多数城市已具备金融IC卡推广的基础条件，但由于西部经济欠发达、技术资源不足、缺乏与市场经济相适应的价值观等，在具体工作实践过程中，仍面临一些制约因素。

（一）宣传力度不够

在金融IC卡受理环境改造检查过程中发现，很多商户不清楚此次POS终端升级改造的目的及意义，不了解所使用的POS终端是否能够受理金融IC卡交易以及金融IC卡相对于磁条卡的技术优势，另外在新疆部分偏远地区，由于金融机构的宣传力度不够，人们惯用现金支付的观念难以改变，对非先进交易持有怀疑态度，制约了银行卡的发展以及金融IC卡的全面推广。

（二）市场驱动不足

随着新疆辖区金融市场竞争的不断加剧，各金融机构把发展的重心都放在了存贷款等传统业务上，从而导致了对金融IC卡投入不足，影响了金融IC卡整体推进速度。另外，目前银行卡的发行仍以传统磁条卡为主，而为实现各应用领域行业IC卡的银行卡功能，在原IC卡的基础上增加了磁条，延长了磁条卡与IC卡共存的过渡时期，减弱了金融IC卡的发展动力。

（三）基础建设欠佳

目前，在POS机改造的过程中，新疆辖区内接触式金融IC卡改造已基本完成，而非接触式受理终端的改造进展缓慢 ，已经发行的金融IC卡使用起来很不方便。另外，由于缺乏培训和指导，各商户对改造后的POS终端不了解，制约了金融IC卡的发展。

（四）行业壁垒分明

当前，一些行业推行的IC卡行业已相当成熟，远远走在了金融IC卡发展的前面，然而由于标准和规范的不统一，给金融IC卡跨行业、跨地区的使用造成了不便。为了进行统一标准，金融IC卡的介入势必会威胁到现有的利益关系。因而，金融IC卡的推广面临着巨大的行业壁垒，阻碍了金融IC卡产业的发展。

四、加快新疆金融IC卡应用的对策建议

（一）加强宣传

为保证金融IC卡的顺利推广，应从金融IC卡以及其受理环境两个方面加大宣传力度，不仅要通过形式多样的宣传活动，引导人们了解金融IC卡的优越性，更要加强对技术人员以及POS终端商户的专项培训工作，争取各行业、各阶层对金融IC卡发展的支持，鼓励市民养成持卡消费的良好习惯，以此促进金融IC卡推广应用工作的顺利开展。

（二）提高市场驱动力

金融IC卡迁移是一项重大工程，首先,金融IC卡业务发展应该紧随市场发展趋势，力求创新。其次，政府要加大对金融IC卡产业的扶持力度，出台积极的优惠政策。发卡机构应积极创造条件，加快发行金融IC卡的步伐，逐步取代磁条卡

（三）加强基础建设

完善的受理环境是金融IC卡发展的基本保证，为进一步推广金融IC卡，应该积极采取相应措施，不断加强金融IC卡受理机具的改造，扩大金融IC卡的受理商户覆盖面和机具范围，加快系统升级和改造力度，形成金融IC卡发行市场和受理市场的良性互动。目前，在中国银联以及各商业银行的配合下，

（四）消除行业壁垒

各行业IC卡的推广虽然在一定程度上实现了领域创新，但对于金融服务民生的角度来讲还远远不够，各行业部门应该从社会整体利益的角度出发，正确认识金融IC卡推广的重大意义。各商业银行也应该加强与IC卡行业之间的沟通协作，将各行业的应用整合在银行IC卡中，统一形成金融IC卡，打破行业壁垒，达到银行与IC卡行业双赢的目的，避免了重复建设和资源浪费，为百姓带来了极大便利。

综上所述，新疆地区还需加大金融IC卡的推广力度，利用政府各部门资源，尽快出台支持金融IC卡行业应用的政策措施，尽快出台支持商业银行先行发展金融IC卡行业应用的导向政策的，调动商业银行的积极性，在维持平稳发展的基础上，对于创新的金融机构给予适当支持。

作者简介：田园（1987―），女，山东菏泽人，硕士，现供职于中国人民银行乌鲁木齐中心支行。