老年人投保有讲究

老年人生活最怕意外或疾病，因此最需要保险。但由于高危特性，他们一般处于多数保险产品的承保范围之外。即使在可供老年人投保的产品中，也常常出现保费“倒挂”现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费大于被保险人能获得的各项保障利益之和。

27岁的小李投保了一款保额10万元的重疾险，分10年缴费，每年需缴保费5900元，总共缴纳5.9万元。然而，当他想给55岁的父亲同样投保这款险种时，却发现同样是分10年缴清，但每年需缴保费1.17万元，总共需缴11.7万元，到第9年保费投入就超过了保额。如果60岁再投保，根据产品的规定，就只能选择分5年缴费，每年需要缴纳保费2.31万元，总保费超过了保额1.55万元。

可买意外险

这种情况下，适合老年人投保的险种是不是没有呢?或投保哪些险种更划算?与其他险种相比，意外险具有保费低廉、人身保障高的特点。老年群体受到意外伤害的概率要高于其他年龄群体，特别是意外跌伤。交通事故或火灾等事故对老年人的伤害更加严重。因此，可以用有限的资金选择保障范围尽量多的产品。保费投入一般在每月几十元到一百多元，累计保障的额度基本可以达到几万元，甚至几十万元。

中国人寿等多家公司都有针对老年人的意外险。比如，中国平安和华康保险联合推出的华康――平安鸿福卡，年龄不超过69周岁的人都可投保，保险期限为一年，每份200元，每人限保2份。其保险内容为：交通意外事故身故、残疾8万元；非交通意外事故身故、残疾4万元，意外骨折、关节脱位2万元；意外医疗8000元(100元以上，80％赔付)；护理津贴30元／天。

重疾险拉长缴费期

一般来说，对于寿险，如定期寿险、终身寿险等都是身故给付的险种，老年人购买的意义不大。两全险等满期给付的险种，其强制储蓄的功能也无法发挥作用。

老年人投保重疾险也不很划算。重疾险主要有定期重疾险和终身重疾险两种，定期重疾险有一定的保障期限，一般到六七十岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金；终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。但是，因为重疾险的保费会随着年龄的增加而提高，老年人投保重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额。

小李为55岁的父亲投保的该款重疾险，虽然10年缴费下来，总保费比所能得到的保险金多出1.7万元，可如果老人在投保后三四年就出险了，保险公司就会支付保险金10万元。因此，建议健康状况不太理想的老人，可适当投保重疾险。投保时，尽量选择缴费期较长的产品。目前，有些重疾险投保年龄上限已升至65岁，55岁的投保人如能选择10年的缴费期，就不要选择5年，这样如果在缴费期内出险，就可以免缴之后的保费。

保证续保很重要

老年人如购买健康险，应注意了解是否含有保证续保条款。对于消费者来说，保证续保是非常有利的。如果保险产品不能续保，投保人在保险期限内出险，保险公司赔付后，就可以拒绝为投保人继续承保。而现实生活中，老人重新患病的风险很大，患病的几率也高，保证续保就可化解此类风险，一旦保险公司对被保险人承诺保证续保后，就失去了对被保险人再次进行核保的权利，不论被保险人身患何种疾病，保险公司都不得对其增加保费，更不能拒保。