关于齐齐哈尔市农村金融服务供给与需求探讨

【摘要】齐齐哈尔市农村金融服务体系在支持农业发展，支援农村经济，提高农民收入等方面发挥了一定的作用。但随着社会经济的快速发展，农业发展需要转型与升级、农村经济增长由粗放经营进入规模经营的新阶段，齐齐哈尔市农村金融体系仍存在许多不利因素，这些不利因素正日益成为制约齐齐哈尔市农村经济发展的瓶颈。

【关键词】农村金融 农业发展

一、齐齐哈尔市农村金融服务的概述

齐齐哈尔市位于黑龙江省西部，辖7区9县（市），面积4.2万平方公里，人口560万，其中农业人口350多万，占总人口的63%。齐齐哈尔市农村金融体系里有6个主要实体：人民银行、齐齐哈尔市政府、商业银行、证券公司等金融投资机构、企业、个人。农业产业化水平较低，农民收入远低于全国平均水平，属于农业欠发达地区，与社会主义新农村的距离相差甚远，农村金融状况令人担忧。虽然现阶段齐齐哈尔地区已经建立了以合作金融为基础，多种金融体制形式分工协作的农村金融体系。齐齐哈尔市金融市场中，各个主体之间既相互独立又相关关联，人民银行作为智能性的金融机构起到了主导作用，齐齐哈尔市政府作为金融支撑的主体，对当地的农村金融提供政策支持，主要金融供给主体有商业银行，证券公司、基金公司等投资机构，主要金融的需求主体有企业、组织和个人。

二、农村金融服务供给主体及供给分析

目前齐齐哈尔市农村金融供给主体主要包括：政策性农村金融机构中的中国农业发展银行，商业性农村金融机构中的农业银行，农村信用社、农村商业银行、农村合作银行是合作性农村金融机构，还有邮政储蓄和一些村镇银行。对农村商业银行对农业机农业的贷款供给来看，供给力度不强，而且主要的供给力量是农村信用和农村合作银行，农户的贷款意愿得不到满足，农村金融机构营业网点减少，但是农业和农户的贷款需求不断增加，因此，造成了农村金融机构服务供给严重不足。从农村合作银行贷款发放和供给情况来看，供给对象为纯农业种养殖户、农村工商户、农村经济合作社、农村专业合作社、农业龙头企业。其中重要的供给主体是农村的纯农业种养殖户和农村工商户，供给量明显增长不足。

三、农村金融服务需求主体及需求分析

农户金融需求分析。农户是农村金融体系中重要的组成部分，也是主要的金融需求主体，根据农户的金融需求特征，可以将齐齐哈尔市的农户可以分为贫困型农户、维持型农户和富裕型农户三个类型。贫困型的农户，主要是以农业生产为主，收入来源单一并且受到自然因素影响较大，金融服务的需求比较强烈，但是资金来源不足，该类型的农户偏向于民间高利贷的方式获得资金，这种资金来源更会使得农户变的贫穷。维持型的农户，相对贫困型农户收入来源较为丰富，主要的来源是农作物种植收入和农业生产，其余的来源是农民工外出打工和财产性收入，该类农户获得资金的渠道主要是农村信用社或者农业银行等，在齐齐哈尔市约有一般以上农户属于该类型的农户，该类农户是农村金融服务体系中不可缺少的一部分需求主体。富裕型的农户，该类农户主要依靠市场为依托和导向的群体，一般为养殖大户，或者是农业加工类的大户，该类农户通常具有较强的资金管理意识和资金运作能力，信用条件较好，能够很好的满足商业银行等金融机构的贷款需求，一定程度上资金的来源相对广泛，也能够盘活自有资金，但是资金缺口也十分巨大。

农村企业金融需求分析。农业产业化起步于上个世纪80年代，派生出一大批农业生产相关的企业，与农户相比，农村企业主要是为了进行生产而产生的，其资金需求主要是生产需求。齐齐哈尔市金融机构对农业和农村企业贷款所占比重较低，该市农村企业金融需求状况主要体现在以下几点：第一，存款需求基本得到满足，在齐齐哈尔，农村的信用社、邮政储蓄和为数不多的商业银行都是吸收存款的大户，多数农村企业是通过这几个正规的金融机构取得贷款的，农村企业金融需求和农户差不多，主要表现为对存款、贷款和汇兑的需求。第二，农村中小企业贷款困难，农村信用社在资金供给能力上的不足，农村企业的正规金融贷款占其贷款总额的88.23%。其中农村信用社贷款仅占24.41%，而63.82%的贷款则是由齐齐哈尔市当地的农业银行等其他商业银行提供，另外，非正规金融渠道对满足企业的金融需求有非常重要的作用。

农村基础设施建设的金融需求分析。服务农村基础设施建设和社会事业发展的财政政策走在了金融服务的前面，只量因缺乏金融服务的配套与适应性业务创新，故财政政策的乘数效应及其金融服务的杠杆效应还不明显。但这种信贷资金需求的满足目前遇到的最大障碍是无承担主体。新时期推进社会主义新农村建设的历史任务中农村基础设施建设是重中之重，响应城镇化的建设要求，使得齐齐哈尔市的农村基础设施建设对农村金融服务的要求越来越大，未来3年将投入100亿元资金用于城中村改造，按政府30%的项目投资比例测算，资金缺口将为70亿元，每年政府将有25亿元左右的土地整理贷款需求。另外，在10万亩整理土地上进行房地产项目开发，未来3年约有1000至1400亿元项目贷款的市场需求。

四、农村金融服务供需关系

齐齐哈尔市的农村金融服务需求实际上是多方面的，不仅仅停留在存款储蓄的层面上，还包括贷款、汇兑、理财、保险等方面的需求，只是农户的需求量低于城市居民对金融的需求量。由于农村金融需求主体（农户、农村中小企业）的贷款行为发生的频率较低，没有引起金融机构的重视，与农户和农村中小企业生产条件的优化、收入的提高以及福利的改善等均有较为密切的关系，加上农户和农村中小企业从正规金融机构贷款融资困难现象的普遍存在。然而，齐齐哈尔市农村金融供需矛盾的深层次原因非常明显，近年来农村金融机构对农村的信贷投入总体保持增长势头，但仍难以满足农村经济发展各个主体对资金的迫切需求，出现信贷增长与经济增长不同步。

参考文献：

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