社区金融缘何紧急刹车?

这意味着此前包括民生银行在内的“自助+咨询”的模式被叫停，民生目前已经在全国范围内铺开的上千家“金融便民店”面临转型或停业。

为了整顿此前部分股份制银行大批量开设社区银行的做法，银监会近期《中国银监会办公厅关于中小银行设立社区支行、小微支行的通知》的277号文规定，社区银行分“有人”和“无人”两种模式，而不是此前业内普遍流传的“三分类”。其中“有人”网点必须持牌，“无人”则必须自助，不存在中间形态。

这意味着此前包括民生银行在内的“自助+咨询”的模式被叫停，民生目前已经在全国范围内铺开的上千家“金融便民店”面临转型或停业。

据了解，银监会该文件出台也是几经博弈，最终民生银行未能就“如何有效防控风险”获得监管层信任。另外，《金融理财》杂志社记者在采访一些业内人士时得知：“社区支行的设立和经营也存在诸多问题和隐患，在客户信息保密、安防、员工录用等方面均存在漏洞，这也是监管层最终决定叫停的原因。”而关于以后社区银行的去向，监管层的态度为“成熟一批做一批”。

有业内人士表示：“这无异于给躁动的市场一针清醒剂，对于借社区银行备案制之制度套利，大兴规模扩张之实的银行们，现在是该回归社区银行本位的时候了。”

隐匿已久的性价比争议

随着利率市场化等改革的推进，银行业面临着紧迫的调整压力，而移动互联网金融的爆发式增长又加大了这一压力。在这一背景下，多家银行将社区银行作为战略重点进行规划和推进。尤其是2013年7月，富国银行以2360亿美元市值登上全球最大行后，更加坚定了国内商业银行发展社区银行的信心。富国银行一直深耕社区传统零售业务，其财报显示，社区银行业务在部分年份的利润贡献度高达70%。

之后，华夏、兴业、中信、浦发、平安、广发、民生、光大、北京农商银行等10余家银行进行了不同形式的“社区银行”试点。这些商业银行纷纷在城市的社区里开出一种“金融便利店”，这些小店像金融系统中的毛细血管一样在城市各个社区里延伸，并被一些银行视为战略上的新制高点。其中，民生银行的动作最为迅猛。现在，为何被叫停？

实际上，社区银行的性价比问题一直是各家分行考虑的重点。在各大行看来，用“社区银行”锁定某一个小区，需要几年的时间才可能形成规模化运作。而在此期间还需要投入大量的人力资源、产品资源、推广费用、网点租金等成本，根本得不偿失。相比已经得心应手的小微业务，“社区银行”更像一项定点任务，对各大行来说并无吸引力。

从民生银行在北京开设的金融便民店来看，他们已经最大限度地考虑到了成本问题。除了一部分合作开发商、物业等第三方能够提供的低价场地外，民生银行对门面的要求为：每平米日均价不超过12元，面积不超过80平米

也就是说，即便在规划中优质小区的旗舰店，民生银行一个月能够出的租金不超过3万元。事实上，在目前民生已经开出的大部分店中，根据附近门面商铺价格测算，租金都在每月1万元上下或者更低。

也就是因为租金预算太低，在大部分小区，民生银行的LOGO与杂货店、足疗店、按摩店、沙县小吃挤在一起，与传统银行风格截然不同。

而在租下的店面中，也只是进行统一的简单装修，规划出包括便民增值服务区、电子银行体验区、白助交易区、业务咨询区在内的几个区域，并且提供一些简单的儿童游乐设施。除了几台终端机和电脑外，几乎没有硬件投入。

在人员安排上，为了尽量压缩成本，基本每个小区只有两名左右的客户经理，而且很多来自第三方派遣公司。分行和支行的客户经理、理财经理会不定期赴便民店指导。而前期的推广费用却是不得不是考虑的问题。

对此，一位四大行北京分行人士对《金融理财》记者说：“我们曾经也尝试过社区模式，但效率太低。现在我们已经有很稳固的客户基础.没有必要再去做这个。”

互联网冲击政策隐忧

一些银行业内人士向《金融理财》记者透露，其“社区银行”除了性价比问题、难言盈利之外，扩张较慢的更大原因，是监管层迄今为止并未对这一新形式表态。

由于强调非柜台业务、只是开设电子账户，社区银行成功地避开了新设网点漫长的审批流程。一些银行的社区银行的设立，在与当地银监部门沟通后，直接进行报备，没有进行行政审批设立程序。这一近似于“打球”的做法是否能得到认可，到现在仍然是不得而知。

目前，各家银行手中唯一能够支持社区银行发展的官方文件就是2012年底上海银监局下发的《关于印发鼓励上海银行业金融机构加强社区金融服务指导意见的通知》，但其中对于很多关键政策点仍然模棱两可。

同时，随着信息技术突飞猛进，银行自助设备功能越来越强大，几乎覆盖日常所有金融服务项目，未来还可能进一步替代。放开第三类网点准入，则意味着银行网点准入开了大口子。部分银行可能通过这种方式完成全国范围或区域性扩张，其中的风险很难控制。

如今，民生银行正在商定相关转型和后续工作，资质较好的小区网点可能获得正式许可持牌开业。有业内人士认为，未来国内银行业将走两条路，一条路“朝上走”，主要做大客户、高端客户；还有一条路“朝下走”，做社区银行，深挖小微企业。银监会的《通知》明确了简政放权的准人流程，对社区银行和小微银行而言，是一个鼓励的信号。