我国银行保险业务营销刍议

摘要：银行保险发源于20世纪的欧洲，之后，银行保险业务如雨后春笋般遍地开花、蓬勃发展，并逐渐成为银行业务销售中的重要组成部分。我国银行保险业务发展之初也呈现出繁盛态势，但随着国家经济形势和相关政策的出台，我国银行保险业在面临巨大机遇的同时，也面临转型的艰难挑战。如何在新一轮国家经济发展中做好保险业务的营销，保持保险业务的竞争优势，成为我国银行保险业务发展亟待解决的问题。

关键词：银行保险业务；营销；策略

银行保险，是随着金融服务一体化进程而产生的，是保险公司月银行合作发展的产物，满足多元化的金融客户需求。随着我国金融监管环境的收紧，加之全球金融危机及有些银行保险业务不能满足客户长期保险投资的需求，使得银行保险业务下滑严重，这就要求及时转变银行保险业务营销方式和渠道，努力在竞争激烈、金融环境收紧的情势下赢得竞争保险业务发展的先机。

一、我国银行保险介绍

我国的银行保险自20世纪90年代开始发展，经过十年的高速发展，取得了重大的发展成果。纵观银行保险的发展历程，大体上可划分为四个阶段：

第一阶段为萌芽阶段：90年代中期，我国开始探索银行保险业务的发展，新华、泰康等知名保险公司开始在银行拓展保险渠道，其他保险公司也纷纷效仿，银行保险业务应运而生。但这一阶段银行保险业务的产品单一，销售模式没有统一，保险公司和银行的合作范围也有限。

第二阶段为繁荣发展阶段：进入21世纪，我国的银行保险业务呈现了快速发展，银行保险销售金额的直线上升，让保险公司意识到保险业务在银行进行销售的重要性。银行和保险公司的合作范围得以迅速扩大，从单一的深化为多元化的合作，银行不再单一的保险公司的业务，逐渐发展为 “多对多”，银行保险业务的销售金额更是达到巅峰，因缺乏对银行保险业务进行有效的监管，这种“突飞猛进”之下潜藏巨大的风险。

第三个阶段为管控调整阶段：我国有个成语叫“物极必反”，在历经极尽辉煌之后，我国的银行保险业务出现了大幅下滑的态势。因银行保险业务在迅猛发展过程中暴露出来许多问题，特别是银行与保险公司为了自身利益的最大化进行的利益博弈，加剧了银行保险业务的不稳定性。为了降低银行保险业务的风险，各银行及保险公司开始放缓银行保险的发展节凑，整合与银行合作的资源和渠道，从而为下一阶段健康有序的发展提供经验保障。

第四阶段为健康恢复阶段：在这一阶段，我国银行保险业务通过不断学习国外银行保险业务的先进经验，来加快自身的创新和健康发展。同时，国家逐步出台银行保险业务的相关政策法规，对银行保险的发展提供政策指引，努力引导其向健康有序的方向发展。在内外因环境的共同作用之下，我国的银行保险业务逐渐恢复发展，并形成一个健康有序的竞争环境，银行保险业务的发展形成稳步向上的态势。

二、我国银行保险业务营销环境分析

（一）经济环境

我国的经济发展一直保持稳定上升态势，这为银行保险业务的发展提供了良好的经济基础，且随着我国各项经济改革的稳步进行，更是为银行保险业务健康发展提供了改革和政策保障。

（二）人口环境

对银行保险业务发展有重要影响的因素便是人口结构。近年来我国人口结构发生了的巨大改变，老年人口不断增加，整个社会呈现出老龄化，这就对我国的养老金、医疗等提出了更高的要求，国家在医疗和养老金只是提供最基本的生活保障，其可能不能够满足更高要求的需求，这就为银行保险业务的发展提供了机遇。

（三）监管环境

我国在金融方面不断进行着有力的改革，特别是对保险行业，相继颁布了系列的政策法规，这就对银行保险的发展提供了法律政策的指引，并进行了相应的规制。这就要求银行保险在发展过程中严守法律政策底线，努力开创新的合法合规的银行保险业务。

（四）内部竞争环境

现阶段，我国银行保险业务类型主要有：银行、银行控股保险公司、银行与保险公司同属母公司的子公司，其中最广泛最保险的当属第一种的合作方式，但是这种方式也限制了银行保险业务的创新和渠道的拓展。银行和保险公司应当积极探索合作发展的模式，争取实现合作的创新。同时，银行保险业务还面临其他其潜在进入者的威胁。随着《公司法》对设立公司条件的放开，越来越多的公司成立，其中不乏涉及银行保险业务的，他们在给行业带来新鲜血液的同时，必然加剧银行保险业务的利益竞争。

三、我国银行保险业务营销策略的制定

适时、合法、合理营销策略的制定，能够引领我国银行保险业务的健康快速发展。

（一）进一步规划银行保险的业务费用

有保险公司通过价格战来提高自身的竞争力，这就一定程度上恶化了银行保险业务的竞争环境，且“价格战”的竞争策略也不是长久发展之计。这就要求银行保险业务制定规范的费用，通过提高自身服务、优化品牌形象来提供竞争力。

（二）创新金融合作渠道，改变银行不合理的组织结构

银行在银行保险业务中一直处于垄断地位，保险公司应当通过创新各种金融的合作渠道，来打破银行一家独大的掌控局面。有竞争，才有创新，才有发展。在银行之外，法律规章之内，多方面找寻合作伙伴，从而进一步促进银行保险业务的发展。同时，对于银行中不符合银行保险业务的组织结果进行优化，提高银行保险服务的专业化。

银行保险业务的营销对于银行保险业务的发展具有至关重要的作用，希望各银行保险业务机构能够制定适时合理合法的营销策略，从而推动银行保险业务的进一步发展。

参考文献：

[1]胡浩.银行保险[M].中国金融出版社，2006.

[2]杨明生，陈捷.商业银行保险业务[M].中国金融出版社，2002.

[3]康顺新.券商代销保险为何举步维艰[N].金融时报，2001年11月16日

[4]朱军，迟晓英.银行保险在我国的发展及路径选择[J].经济纵横，2005（04）

作者简介：

李斌（1995.01- ），男，汉族，江苏南京，长春科技学院在读，金融学专业。