发展农民互助信贷 解决农民贷款难题

摘 要：河南省濮阳市农村贷款互助合作社是中国第一家农民资金互助民间小额信贷扶贫组织。它近几年突飞猛进的发展证明了农民资金互助是解决农村小额信贷组织融资困难、解决农民贷款困难的一条有效途径，分析它的运作模式对解决中国农村资金困难发展农村经济不无重大的现实意义。濮阳助贷社借鉴和发展了孟加拉乡村银行的小额信贷经验，结合中国农村现已由贫穷迈向小康、富裕的趋势，创造性地开展农民资金互助合作，不仅实现了自身的可持续发展，还取得了良好的社会效益，获得广大农民的好评。

关键词：濮阳市；农村贷款；互助合作社；小额信贷；农民资金互助

中图分类号：F320 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）03-0046-05

2004年以来的中央1号文件都积极倡导兴办直接为”三农”服务的多种所有制的金融组织，引导农户发展资金互助组织。2006年7月6日，在中国社会科学院农业发展研究所的支持下，在河南省濮阳市成立了中国首家农民互助小额信贷组织——濮阳市农村贷款互助合作社（简称濮阳助贷社）。濮阳助贷社以近几年骄人的业绩证明了实行农民资金的互相救助，是解决小额信贷机构融资困难、实现自身可持续发展和解决农民贷款困难的有效途径，被誉为“濮阳模式”（殷 泽，2008），产生了广泛的社会影响。

一、基本情况

（一）濮阳市农村贷款互助合作社概况

2006年7月6日，濮阳市农村贷款互助合作社正式被批准成立，被列入了中国社会科学院小额信贷国家试验基地。濮阳助贷社是在濮阳市民政局注册的一家NGO组织，业务主管单位为濮阳市供销合作社，初始注册资金60万元，除了中国社科院资助的5万元外，其他均为城乡自然人投资和员工股，经营范围为引资助农、组织培训农民进行贷款、购销、文化、生产合作活动。2011年，该社的农村社区金融教育培训项目获得世界银行的小额赠款支持。

（二）业务运行情况

1.规模不断扩大，财务状况不断完善。“濮阳助贷社”自2006年成立以来，截至2012年2月底，已经建立7个分社，595个村（社区）互助中心，有12 868个农户入社，入股资金达到12 271.7万元。① 濮阳助贷社自2008年实现了连续盈利。通过比较，笔者发现其发展速度超过了世界小额信贷的先驱孟加拉国乡村银行（Grameen Bank）创业时的发展速度（见表1）。

2.贷款业务迅速增加。截至2012年2月末，濮阳助贷社累计发放贷款6 794笔，贷款46 157.42万元，贷款余额11 160万元（见表2）。

二、濮阳助贷社的主要运作模式特点

（一）主要业务类型是为社员提供小额贷款

濮阳助贷社目前主要业务集中在以股权互助形式吸收社员资金，向社员发放贷款，专注于村（社区）级互助中心的滚动发展，以帮助社员之间资金互助、解决弱势群体贷款难为目标（见图2）。调查显示，截至2012年2月底，濮阳助贷社累计发放各项贷款6 794笔，累计金额46 157.42万元，平均每笔贷款金额为6.79万元。额度最大的一笔贷款为100万元。

（二）组织结构实行三个层次模式

濮阳助贷社在参照孟加拉乡村银行机构的基础上，创新设计了“总社+分社+村互助中心”的多层合作社组织模式（见图2）。总社负责统筹协调全社的整体组织工作；总社下分若干个分社，分社负责在20公里半径的区域内发展各村互助中心，经营、管理中心贷款并对社员提供购销、科技等服务；分社下面是以村（社区）为单位的村互助中心，各村互助中心由所在自然村的入社农户组成，实行财务独立核算，是助贷社的基层群众组织。总社在各分社及各村互助中心之间进行资金调剂，较快地推动了小额信贷组织在农村的生存和发展。

助贷社总社可以在村互助中心成立时提供一定的启动资金、集中进行技术指导，使农村资金互助组织迅速发展。该社自2006年成立以来，到2012年2月末已经发展了7个分社，595个村互助中心，组织12 868户农民参与了贷款互助。

（三）主要运营资金来源于三个层次的股权入股资金

濮阳助贷社股权结构分为三个层次，即原始股、资格股和投资股。

1.原始股即注册资金。这是该社作为小额信贷机构的原始启动资金。2006年注册时原始股为60万元，2009年扩股为523.23万元，2012年初扩股到1 572.23万元。原始股是发展村互助中心资金的主要来源，对该社整体盈亏负责。

2.资格股。资格股是村互助中心入股社员认购的股金，由分社经营管理。农户经村互助中心评价和信贷经理调查认可后，一旦认购资格股即成为村互助中心的股东和该社社员，就获得困难时优先贷款的资格。“欲得人助，必先助人”，“宽裕时，入股，我助人；困难时，贷款，人助我”。各个村互助中心为相对独立的核算单位，入股的社员只对本村互助中心的收益或损失风险负责，各村互助中心的风险不外延，在本村互助中心贷款没有损失的情况下，资格股参照人民银行公布的定期存款利率进行分红。截至2012年2月底，贷款社共有847.7万元资格股。

3.投资股。投资股是助贷社在“引资助农”业务范围内，引导有一定储蓄、认同贷款助穷思想（“城乡互助，善行助贷。善念善行，贷款助穷”）的城乡富裕居民投资认购的股金，是一种类似于国外“优先股”的股权，即享受固定利率收益，优先获得分配，优先获得剩余财产清偿，不享受表决权，参照人民银行公布的贷款利率对其设定分红标准。投资股是助贷社村互助中心资金和其他信贷资金的重要来源，截至2012年2月底，投资股金额为9 851万元，占助贷社全部资金来源的80.27%。

（四）实行多层次内部风险防控机制

濮阳助贷社在贷款资金风险方面创造性地实行所有权与经营权分离制度，实行“分社管钱不管人，村中心管人不管钱”的运作模式和理事会、监事会、经理层三权分离的治理与监管体系。

社员大会是其最高权力机构，决定理事会、监事会的人员任命。理事会是社员大会的执行机构，负责制定战略规划、风险控制与人财物调配，聘任社长、副社长等经理层。监事会负责整体业务督察，下辖督察部。经理层管理各个分社，分社通过客户经理管理服务所辖各村互助中心。村互助中心选举中心社长等管理人员一名至多名，负责该村互助中心的具体事务。业务上社区内外分工负责，村互助中心负责贷款人的人品审查，分社通过客户经理负责贷款项目的评价及贷款合同的签订及资金的发放和回收。

（五）贷款供需自动匹配

濮阳助贷社提供的贷款产品大致有以下几种。第一种是孟加拉模式农户贷款。每户一年交纳50元，即成为助贷社基本社员。入社社员自由结合三户小组后，可以方便获得最高限额为2000元的支持。第二种是农户互助基金贷款。社员需要更大额贷款，必须入股互助基金。入股0.1万元～1万元，提供相应担保，可以贷款0.5万元～5万元，即股一贷五。第三种是农村商户互助基金贷款。农村商户需要大额贷款，必须入股互助基金。入股1万元～6万元，提供相应担保，最高可以贷款5万元～30万元，与农户股一贷五类似。第四种是孟加拉模式城镇户贷款。针对城镇中低收入家庭，在有固定收入来源者做担保的情况下，发放的贷款。此外还有应急贷款、非社员贷、抵（质）押贷款等。具体（见表3）。

由上表可以看出，借款额度，一般限制为其入社股金的5倍以内，并要求提供社员或工资人等作担保。这种“股金额——贷款额互助”的制度安排，能够有效地控制风险。一方面，互助社的钱，就是自己的钱，也是乡亲们的钱，社员们对资金的关注度更高，还款的意识也增强了；另一方面，此模式能够将贷款需求与贷款供给自动匹配，随着贷款需求的增多，贷款供给亦必随之增多，这在一定程度上减小了过度放贷的风险。

（六） 解决了贷款信息不对称问题，降低了信贷成本

由于村互助中心由该村村民入股，入股的社员因认购资格股而享有收益权、监督权，并以股金与助贷社共担中心贷款风险，解决了资金供需双方的信息不对称问题，大大降低了信贷业务成本。每笔贷款的发放，必须经过村互助中心会议的讨论与评价，村民能否入社也要经过其他社员的表决同意，这样借助于本村村民相互了解的优势，屏蔽了不讲诚信的客户，使借款人意识到违约所要承担的不仅有经济成本还有道德成本、信誉成本，使借款人能够很好地履行还款义务。据助贷社介绍，其累计发放的4.6亿元贷款无一笔死滞损失。

（七）客户经理“流动办公业务”模式降低了助贷社的运营成本，使农村小额贷款在没有财政补贴的情况下维持了较低利率水平

1.在各村互助中心无需设立固定营业场所，节约了营业场所费用。如果根据《农民资金互助社管理暂行规定》规定，设置符合要求的营业场所，按目前现存农民资金互助社借用或租用村委会、居委会办公场所计算根，年均租用费用在2万元左右，而建设一处符合固定的营业场所，多则需要100万元，少则需要20万元，这对农村的资金互助组织来说是难以承受的。

2.节约了大量的人员经费。村互助中心有了助贷社“流动办公业务”的服务，就无需设置具备较高金融、会计专业技能的管理人员，由于村互助中心的业务量较少，中心社长也是入社社员在闲暇之余的兼职人员，只需按业务量的比例设置一定的业务提成，而无需花费固定的人员成本。

据助贷社介绍，自成立以来，其平均贷款费用率（除去股利分红外的所有成本费用比平均贷款余额）仅在前两年由于贷款余额基数较低导致贷款费用率较高外，自2008年以来贷款规模扩大后，平均贷款费用率约为2.84%。 由于较低的费用成本，使助贷社对社员贷款的利率维持在略低于国有金融机构农村信用社的贷款利率水平，在没有财政补贴的情况下以较低的利率发展了农村小额贷款业务。财务报表显示，助贷社自2008年以来连续实现了盈利。

三、带来的启示

（一）国家银监机构应该加强对农村贷款互助组织风险防范的外部管理

濮阳助贷社是在濮阳市民政局注册的社团组织，其主管部门是濮阳市供销合作社，其目前从事的主要业务是小额信贷业务，与银行业务类似，而民政部门与供销合作社既缺乏对贷款互助业务监管的相关法规又没有对金融业务规范的监管经验和人力，无法对助贷社的业务进行严格的监管。助贷社对于经营中的风险防控措施主要依靠其内部的监控体系，缺乏来自外部监管部门的规范性监管，不利于该类贷款互助组织的健康稳定发展。因此将助贷社的业务风险管理引入正规的外部监督管理，或者由正规监管机构代为注册部门和主管部门进行业务监管，帮助其规避经营风险是相当有必要的。2012年10月23日据中国之声《新闻纵横》报道，近日江苏省灌南县发生了四家农民资金互助合作社突然关门停业、负责人下落不明、2 500多名农民存在合作社的钱款不知所踪的事件。警方的初步调查认为这四家合作社的负责人一起做假账欺骗灌南县委农村工作部，把各自收到的存款不是用于小额信贷，而是转让给私人企业收取高额利息，由于该企业的资金链条出现问题，致使小额贷款的本体业务出现问题，事情败露。该事件虽是个案，但说明离开银行业监管机构的监督是相当危险的。

（二）在落后农村地区探索面向三农的小额金融机构有着积极意义

以濮阳市为例，濮阳市农村经济比较落后，辖区五个县均为贫困县，其中范县、台前县为国家级贫困县，截至2011年底，四大国有商业银行在县域及以下存款余额为130亿元，贷款为14亿元，存贷比仅为10.79%。大型银行在农村地区资金投入不足，加剧了农村落后地区紧张的局面。况且，国家运营的银行在向贫困家庭提供贷款业务时，产生了无效率、腐败和大量补贴浪费的现象（Beatriz Armendariz De Aghion，Jonathan Morduch，2005）。发展民间信贷互助组织为广大的农民提供信贷服务，一定程度上可以缓解农村地区的资金需求。濮阳助贷社的良好运作证明了实施农村资金互助，可以解决农村民间小额信贷组织后续资金不足，难以实现可持续发展的难题。Christen等（1994）将小额信贷持续性定义为提供小额信贷服务的机构不需要政府、慈善组织与国际机构提供优惠条件而独立存在和发展的情况。Morduch（1997，2）也认为，小额信贷的可持续性指小额信贷机构不需要外部提供特别资助条件下实现自我生存和发展的能力。Yaron等（2002）认为小额信贷的可持续发展是指机构可以长期地为投资于小额信贷的资本带来市场回报率，而不需要政府的补贴或者不时的注资。濮阳农村信贷互助社在创业时只得到了社科院5万元的资金，业务开展之后，凭借形式多样的资金互助贷款业务，解决了自身发展所面临的融资难题，实现了小额信贷的可持续发展。

（三）积极探索更加适合农村地区的资金互助组织管理制度

现行的中国银行业监督管理委员会2007年颁布的《农民资金互助社管理暂行规定》规定的准入门槛较高，使面向三农的资金互助组织发展缓慢，如符合要求的营业场所超出农民互助组织的承受能力，对理事、经理的任职资格多数农民资金互助组织无法达到要求等。濮阳助贷社由于成立时间较早，且运行模式不符合现在新型金融机构的设立条件，因此助贷社目前还没有工商部门的营业执照和银监部门的金融许可，业务开展缺乏足够的法律依据，有着很大的政策性风险，建议制定切实可行的更能适应农村经济的农村资金互助组织管理办法。

四、结论

以农村资金合作互助解决融资困难实施小额贷款扶贫为特征的濮阳市农村贷款合作社是一个新兴事物，它的成功实践为农村农民解决资金困难摸索出了一条行之有效的途径，它不仅使农民贷款像购物一样方便，而且有利于遏制高利贷，规范民间借贷，上符合国家政策，下合民情民意，具有广阔的发展前景，对其有可能产生的风险，应由银监部门加强监督管理。

参考文献：

[1] 殷泽.濮阳金融转型样本：难解体制之困“濮阳模式”暂缓商业化[N].经济视点报，2008-10-30.

[2] Christen，Robert Peck，Elizabeth Rhyne，Robert Vogel，Maximizing the Outreach of Microenterprise Finance；The Emerging Lessonsof Successful Programs.IMCC paper，Washington DC，1997，45-50.

[3] Beatriz Armendariz De Aghion，Jonathan Morduch，The Economics of Microfinance，The MIT Press Cambridge，Massachusetts，2005，Preface P.4.

[4] Yaron.J，Mc Donald P.B，Jr Gerda L.Piperk，Design and Best Practices of Rural Finance，World Bank，2002，P.68.