医生家庭子女学区房理财规划

罗先生，42岁，在某省级医院担任主治医生，月收入1.5万元，年奖金4万元。罗太太，40岁，某企业人事主管，月收入1.2万元，年奖金1万元。两人育有一子，8岁。家庭现有活期存款60万元，定期存款20万元，基金10万元，股票8万元。有一套自用房产180万元，无贷款。另夫妇俩投资了一套投资性房产，市价120万元，贷款65万元。夫妇俩的理财目标如下：

（1）为孩子18岁时筹备100万元教育资金。

（2）5年内为儿子买一套学区房。

（3）为未来的养老做好准备。

家庭财务状况诊断

从表1和图1来看，罗先生的家庭负债占资产的比重为16.33%，表明家庭财务很安全，风险评级为低风险，正处于家庭成熟期，这段时期工作能力、经济状况都达到高峰状态，理财的重点是为退休做准备。但由于罗先生之前并未为子女教育做好规划，因此在这个阶段还需要重点补充子女教育规划。

从表2和图2体现的罗先生家庭目前收入支出情况来看，夫妻两人的月总收入2.7万元，其中，罗先生占比49.18%，罗太太占比39.34%。从家庭收入构成可以看到，男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。目前罗先生的家庭月总支出为1.63万元，其中，日常生活支出为1.1万元，占比67.48%；房贷月还款支出为5300元，占比32.52%。家庭日常支出占月收入比重为36.07%，低于50%，表明家庭控制开支能力较强，家庭储蓄能力较高。罗先生的家庭月房贷还款占月收入的比重为17.38%，低于40%，表明家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。从年节余来看，罗先生的家庭每年可节余20.84万元，留存比例为50.1%，表明家庭有很强的储蓄能力，而储蓄能力是未来财富增长的关键。

理财规划

一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划。只有在做好了这4个基本规划的基础上再进行房产规划、投资规划等才能使家庭财务有健康的根基。

应急规划

做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。对于罗先生的家庭来说，需要准备9.78万元作为应急资金。罗先生可以将其中的50%以活期存款方式保留，另外50%以货币基金或7天通知存款的形式保留。

长期保障规划

按照双十原则，保费支出应控制在年收入的10%～15%以内，根据罗先生的家庭情况，目前男方支出的保费占男方年收入的3.18%，男方还可以增加保费0.5万～2.6万元；目前女方支出的保费占女方年收入的3.25 %，女方还可以增加保费1.04万～1.81万元。

子女教育规划

以100万元作为未来筹集的学费现金额来计算（即不考虑通胀），罗先生可以选择每月定投基金5466元，也可以选择少儿教育险来为孩子储备教育金。如果考虑学费上涨的因素，按目前100万元学费现值、通胀率3%计算，罗先生需要每月投资7346元。

养老规划

社保是最基础的保障，能够保障罗先生在退休后有基本的生活费用。但如果罗先生希望未来的退休生活有较高的质量，则需要未雨绸缪，提前做好退休准备。罗先生可以通过定投基金或购买投连险的方式来进行上述投资储备充足的养老费用，按3%的通胀率和8%的年均收益率计算，每月投资4787元可达成目标。

房产规划

在做好上述4个基本规划后，每月的月收入留存比例只有2.68%。如果将目前的可投资金融资产（现金、定期存款、股票、基金）98万元进行合理配置后能获得年均8%的收益率，则在5年后可筹备的首付款可达到144万元左右。满足上述规划后剩余的月节余可满足7万元左右的贷款额。根据测算，罗先生5年后最高可购买150万元价格的学区房。如果按120平方米来计算，罗先生可考虑12579元/平方米价位的学区房。

实施方案

（1）从活期存款中留出9.78万元作为应急准备金，其中50%仍以活期存款形式保留，50%投资于货币基金。

（2）增加长期保障，罗先生可追加保额80万～110万元，罗太太可追加保额60万～90万元。

（3）罗先生家庭可每月投资7346元来筹备孩子未来的教育资金。

（4）罗先生家庭可每月投资4787元来筹备退休后的养老金。

（5）罗先生可负担的学位房总价为150万元左右，按120平方米来算，可关注价位在12579元/平方米的房子。