关注女性保障 爱与责任同行

现代女性，无疑承载了更多的责任，但由于女性独特的生理构造，女性疾病已经成为都市女性的一大困扰，许多重大疾病已呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势。

据WHO统计，1990～2009年在世界范围内，乳腺癌的发病率和死亡率增长了22%，它在各种癌症发病率中排第二，占癌症患者20%～30%，40～49岁为发病高峰。宫颈癌发病率是女性肿瘤中第二位，全世界每年有20万妇女死于宫颈癌，我国每年新增发病人数超过13万。近年来，这两种癌症发病患者日趋年轻化，国内发现最年轻的乳腺癌10岁，子宫颈癌患者26岁。她们的青春、幸福和健康，流失得比男人更快，更需要特别关爱，一种只属于女性的关爱。

王小姐，某外企公司财务工作人员，35岁，月薪3万元，年终奖金15万元，未婚，有社保，公司福利好。拥有自住房一套，目前该房子还欠银行80万元，每月支付房贷3000元。银行存款20万元，没有车。日常生活开销1万元/月，无其他投资。

做好生命资产保障

在所有家庭资产中，最重要的资产是“生命资产”。创造未来收入的生命资产无可避免都会面对意外、重大疾病等风险，且风险具有不确定性，如图所示。

每个人生命里面都负担着不可必免的责任：赡养父母、日常生活开支、子女教育、买房及其他需求等。这些责任的完成离不开我们努力的工作。对于大部分人来讲，现有资产远远不够未来所有责任的开销。举个例子：现在有些人在银行存款有10万～20万元，有一套房，一辆车，但是5年后生活要花多少钱？子女教育要花100万元，赡养父母要花20万～30万元，房贷有80万元未还，而资产只有20万元，其他未来要发生的责任，所带来的经济负担从哪来？一定靠自己收入来完成。换句话说，自己的收入，直接影响到未来的责任能否完成。

生命保障（死亡保障）

此项功能在于当被保险人离开时，可以为家人建立生活基金或债务清偿基金，用于赡养父母或抚养子女等，完成自己未尽的责任。保额为年收入的10～15倍。

因王小姐还未结婚，可暂不用考虑子女及配偶的问题，但未还清的房贷及赡养父母的费用需作为考量的因素。结合理论保障的数据和收入情况，此保障应在300万～500万元。

重大疾病保障

终身重大疾病保障是基础，以解决发生问题时产生的巨额医疗费用及后期收入中断、继续治疗的费用，多为一次性给付型。重大疾病常规的医疗花费在50万～100万元。

王小姐的健康保障意识很好，也希望在发生风险时仍能保证品质生活、品质医疗，设计保额大约在100万元，应可以解决问题。

住院保障

针对因住院产生的医疗费用，报销型（有花费按比例报销）或补贴型（每日补贴一定数额）的保障，社保都为此类保障，因此可结合社保灵活增减。

王小姐已有社保及公司补充医疗，可暂时不考虑。

意外伤残及失能保障

解决因为意外导致伤残或失能后的收入来源，提供替代收入的保障。用意外伤残及失能保障（年收入的10～15倍）来替代10～15年收入。

王小姐已有的保障大致10万元，此项的差距较大，建议保额在300万～500万元，能在真的发生风险时，仍旧自给自足，不用依靠父母朋友及社会的微薄福利。

储蓄养老金

目前世界上发达国家常规使用的养老储蓄工具，一般有定存定额或定存不定额等，种类较多。因我国的福利保障不能覆盖老年后的生活需要，而将自己的养老重担全压在下一代身上又不符合中国父母的心理预期，因此需要自己提前准备。养老金是累积的过程，可结合自己财务情况，约定领取金额。

35岁是投资保险的黄金年龄，目前除养老账户外，王小姐还没有商业补充养老金，结合自身收入情况可作一些养老补充，建议做定存定额补充养老金，如储蓄期20年，领取期为55～80岁，每月存入0.5万～1万元，应该不构成储蓄压力。

关注女性保障的理财计划

针对王小姐的具体情况，专门为她设计了一套保障计划，产品组合情况见表1。本计划从投保承保当日开始，被保险人立即拥有的保障利益见表2，即：（1）重大疾病保额100万元；如初次确诊患重大疾病即领取100万元用于治疗和收入补偿。（2）意外伤残保额200万元；如果在不幸遭遇意外伤害残疾（如车祸导致高位截瘫，可能产生治疗费用，长期护理费用等），赔付最高200万元用于治疗及长期护理。（3）疾病身故保额100万元；因疾病医治不利而产生身故的情况，赔付100万元给家人，家人完成后期的责任。（4）因意外身故领取200万元（公共交通工具导致意外领取300万元）。（5）无出险60岁可领30万左右养老金，并继续拥有约54万不断增加的人寿保障。

通过对王小姐家庭财务目标的了解以及财务状况的初步评估，制定以上建议，借由这一完善的方案，可以让王小姐无论是健康长寿，还是疾病医疗，都能保持一贯的优雅、独立和品质生活。

此外，完善有效的理财规划需要随着事业的发展、家庭状况的改变持续地加以评估与进行相应调整。上述规划的执行可以保证风险发生时，我们的生活品质不降低。