试论保险标的转让的时间和范围

【摘要】根据新《保险法》第49条，保险标的转让的，受让人承继被保险人的权利和义务。但是，对于保险标的受让人承继被保险人权利义务的范围及时间点，法律并未作出明确规定。本文在对保险标的转让规则进行研究的基础上，归纳受让人的权利和义务及该权利义务承继的时间，并对保险赔偿金请求权的归属进行简要分析。

【关键词】保险标的转让；权利；义务；保险赔偿金

一、法律条文解读

《保险法》第49条对保险标的转让作出了规定，该条款主要包括如下三层意思。

1.保险标的转让，保险合同也相应转让

根据第49条第1款的规定，保险标的转让，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。也就是说，无须保险公司的同意，受让人自动成为保险合同新的被保险人。这一规定，修改了原《保险法》第34条要求保险标的转让需要取得保险公司同意的规定，消除了保险标的转让后至保险公司同意承保这一空白期间，有利于保护被保险人的利益，维护交易安全。

2.保险标的转让时，被保险人或者受让人应当及时通知保险公司

保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，未履行通知义务，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。基于诚信原则，保险标的转让时，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但是，对保险人的通知并不是必须的，只有因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生保险事故的，保险公司才可以拒赔。

3.特定条件下，保险公司具有增加保险费或者解除合同的权利

因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险公司可以要求增加保险费或者解除合同。但这一权利的行使需要满足如下条件。第一，保险公司应当自接到通知之日起三十日内提出要求。第二，保险公司必须确认是由于保险标的转让导致其危险程度显著增加，而不能是保险标的本身内在原因导致风险程度增加、或者是其他外界因素导致风险程度增加。第三，必须在保险合同条款中授权保险公司这样做，也就是在保险合同条款中有对这种情形的预见和约定。以上三项条件，缺一不可。

二、保险标的转让的时间与权利义务范围

（一）保险标的转让的时间

保险标的转让，保险利益转移，对于保险利益何时转移给受让人，学界主要有两种观点：所有权转移说和风险转移说。笔者认为，应采风险转移说。

一方面，在保险标的因买卖行为转让时，风险转由受让人负担后，标的物由于不可归责于双方的原因毁损灭失的，受让人仍须向转让人支付价款；如果价款已经支付，受让人不得向转让人索回。可见，在风险转移后，标的物的损失是由受让人承担的，受让人和保险标的之间存在利害关系，这种利害关系就是保险利益。另一方面，保险合同实质上是一种买卖——投保人的义务是缴纳保险费，权利是将标的物的风险转移给保险人；而保险人的义务是承受保险人转移的风险，权利则是收取保险费。因此，风险转移说更符合保险利益原则的要求。

（二）保险标的转让的权利义务范围

《保险法》第49条规定：保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。对于权利、义务都包括哪些，法律并未作出具体规定。

根据合同法的一般原理，因保险标的转让而使保险利益移转，意味着保险合同项下投保人（财产保险合同中，投保人与被保险人一般是一致的）的权利义务发生了概括承受，也即投保人对保险人的债权债务作为整体发生债的移转，转移给了受让人。一方面，因保险标的转让使投保人的保单权益转让给受让人，在合同法上属于债权让与，原债权人退出债的关系，新债权人接替其地位，原债权对新债权人发生效力。另一方面，因保险标的转让而使投保人承担的缴纳保险费、危险通知等义务转让给受让人，在合同法上属于债务承担。具体在保险合同中，保险标的的受让人在取代原被保险人之后，应承担的义务有：维护保险标的安全的义务，在保险标的危险程度增加后及时通知保险公司的义务等。应享有的权利有：相关财产（保险标的）获得保险合同保障的权利，在保险事故发生后向保险公司请求赔偿保险金的权利。

三、保险标的转让后，保险金赔偿请求权的归属

保险金赔偿请求权是基于保险合同而产生的请求保险金的权利。保险金赔偿请求权的转让，是指在保险事故发生后，被保险人将其享有的向保险人请求支付保险金的权利转让给他人或其他机构的行为。

对于保险金赔偿请求权的转让，我国《保险法》、《合同法》并未作出明确规定，在此，笔者运用法学原理和相关部门法进行分析。

保险标的转让，保险利益转移，保险合同转让，其权利义务发生了概括承受。根据《保险法》第48条第1款的规定，保险标的转让的，受让人承继被保险人的权利和义务。笔者认为，对保险金赔偿请求权应该分为事故发生前、发生后区别对待。一方面，在保险事故发生前，保险标的转让的，由于此时保险金赔偿请求权只是一项期待权，不独立于保险合同，在保险合同转让时，保险金赔偿请求权应同时转让，根据《保险法》第48条的规定，“保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金”，对于保险标的转让后，受让人作为保险标的的所有人享有保险利益，对于此后发生的保险事故，应由受让人向保险人请求保险金，原所有人因在事故发生时不具有保险利益，不享有保险金赔偿请求权。

另一方面，在保险事故发生后，保险标的转让的，此时，保险金赔偿请求权因保险事故的发生而成为一项债权，得独立于保险合同而转让，在保险合同转让时，保险金赔偿请求权并不发生转让。另外，保险事故发生时，被保险人享有保险利益，受让人此时由于并不享有保险标的，也不具有保险利益，因而也不得向保险人请求保险金。

参考文献

[1]杨芳.可保利益效力研究——兼论对我国相关立法的反思与重构[M].法律出版社，2007.

[2]贾林青主编.《保险法》判例新解[M].中国人民大学出版社，2011.

[3]杨郁.对财产标的转让问题法律层面的再探讨——解读新《保险法》第49条[J].法制时空，2009（7）.