互联网金融模式思考

摘 要 随着社会经济和信息技术的不断发展，互联网金融逐渐兴起和壮大，一些新兴的网络服务模式，如云计算、大数据、在线支付等也随着互联网金融的发展而发展起来。本文从互联网金融模式的内涵入手，详细分析了互联网金融的主要特征以及互联网模式中的几种支付方式，在文章的最后还对互联网金融的监管问题进行了阐述，以期帮助人们更多地了解互联网金融模式。

关键词 互联网金融 模式 发展 借贷

近几年，随着现代信息技术的快速发展，互联网金融也得到了飞快的发展壮大，对于政府而言，互联网金融模式将成为新的拉动经济发展的因素；对于金融行业而言，互联网金融模式将会带来巨大的财富和商机；对于中小企业而言，互联网金融模式将会为企业融资问题提供解决途径；但对于相关的监管部门而言，互联网金融模式的发展将是一个新的挑战。但不管怎样，互联网金融模式是信息时代下的产物，对于经济社会的发展有着至关重要的意义。

一、互联网金融模式的内涵

互联网金融模式是利用新兴的通信技术、在线支付功能、互联网技术形成的新的金融模式，是金融与互联网两个领域的结合体。互联网金融模式拥有搜索引擎、在线支付、互联网等先进的网络信息技术做支撑，可以保障市场的实效性，有效解决市场信息不流通的问题。[1]金融产品的审阅、交易都可以利用在线支付功能在网上进行，受其他因素的影响较少，因此交易双方所要承担的交易风险相较于传统金融模式比较低，且交易成本也会大大降低。

互联网金融的特征主要表现在信息处理、支付方式、资源配置三方面。社交网络的形成极大地扩展了信息传播的渠道，云计算可以将大量的信息集中，搜索引擎功能可以对信息进行分类筛选，这样的处理方式能够有效提高信息的处理速度。互联网在线支付是以银行的开户存款为基础的，支付交易的全过程电子化，能够让用户通过移动支付的方式在线付款，极大地便利了远程交易。而资源配置主要是指互联网为广大用户提供了交易与沟通的平台，用户可以在互联网上分享和交流资金信息，并寻找合适的交易对象。整个交易过程完全透明化，可以有效保证交易的公平合理。

二、互联网金融模式中的支付方式

（一）第三方支付描述

第三方支付平台是存在于支付双方之间的非金融机构，主要是起临时存储和中介的作用。现阶段第三方支付平台的主要职能在于支付，并向着理财与存储等功能发展。[2]与传统的支付方式不同的是，第三方支付是连接买方、供货商、运行商的一座桥梁，具有其独特的技术特征。只有拥有过硬的公共能力、先进的技术以及雄厚的资金的第三方企业才有可能构筑第三方支付平台，在未来，第三方支付平台很有可能成为互联网金融的核心平台。

（二）网络信贷模式

网络信贷模式主要是通过P2P网络平台进行融资，借款人可以在平台上分享自己的借款信息，当出借人看到后可以进一步了解借款人的资料信息，如果有借款意向就可以在P2P网络平台与借款人进行交流与沟通，并签署相关合同，[3]借款人就可以获得小额贷款，同时借款人的还款进度也会在平台上实时显示，出借方也会从中获得回报。在传统的贷款模式中，大多银行是不愿意接收小额贷款业务的，因为小额贷款的操作过程繁琐、成本多且回报率不高，而在互联网金融模式中，小额贷款所能创造的价值是巨大的。但是由于我国的个人信用体制还不完善，网络的虚拟性强，人们的网上贷款意识还比较淡薄，且借贷运行过程中也缺少完善的监管制度，所以我国网络小额信贷模式还没有得到发展，还需要首先建立健全监管制度，完善我国的信用体系。

（三）众筹融资模式

众筹融资是一种特别的融资方式，创意人向出资人提供自己的创意开发过程和结果，从而获得出资人的资金与帮助来开发自己的创意产品，通过创意的盈利使出资人和创意人获得相应的报酬。这种方式会形成一个股东制的模式，有利于新创意新技术的开发，但是与法律内容有部分冲突，没有得到法律的认可和保护，因此不能够被广泛应用。

（四）电子货币模式

电子货币是一种网络货币，只能存在于虚拟的网络之中，是运营商发行和管理相当于财富的虚拟值，主要是应用于网络游戏之中，电子货币可以在网络环境中购买一些虚拟的道具，而且可以在网上与其他人进行相互赠送。随着电子货币的发展，在一定程度上已经开始代替传统货币，但如果电子货币的数量太大的话，对于运营模式来讲将会是一个巨大的挑战，[4]很可能导致这种运营模式的失败，所以必须对其建立并完善法律制度和监管制度。

三、互联网金融的监管问题

互联网金融模式是信息时代背景下一种新兴的金融模式，因其发展时间较短，所以还存在着一些亟待解决的问题，其中以监管问题最为突出。我国对互联网金融模式发展的相关法律法规还不健全，还没有一个统一的标准去规范和约束这个行业的发展，监管力度还比较欠缺，所以容易为一些不法分子提供攻击网络的可乘之机，他们也许只建立一个小型的网络平台就能骗取网民的大量信息和资金。[5]基于此，我们可以看出互联网金融模式还存在较大的局限性，目前还不能够完全代替传统的金融模式。因此，完善相关法律制度、建立个人信誉机制、实行实名制认证，加强监管力度是当前互联网金融发展的最重要的内容。

四、互联网金融模式及发展的优缺点

互联网金融的发展速度非常快，技术的支持为互联网金融的发展提供强大的动力。互联网金融的产生，改变了传统的金融模式，具有了开放化等多种特点，互联网金融模式的产生，有效地实现了资源共享，使市场中信息不对称的问题得到了良好的解决，并在一定程度上节约了交易成本。

互联网金融拥有云计算、电子商务平台，可以为投资用户提供强大的平台，并在这个平台上通过信息来寻找合作对象。举例来讲，在我国的社交网络上，上亿的实名制用户中就是一个拥有巨大潜力的群体，将虚拟空间与现实结合，并在网络社区当中将电子货币与现实货币进行对等交易，淘宝网平台就解决了购物风险以及信誉的问题。

从传统金融模式的角度来看，借贷双方需要通过银行来完成交易，但过程较为繁琐，即便是小额贷款也拥有较高的复杂成本，因此银行往往不愿意受理。但在互联网金融模式下，用户可以通过搜索寻找对象，拥有强大的选择空间，能够有效地节约成本。

互联网金融模式发展速度很快，但由于我国这方面法律的不完善，依旧存在着很多漏洞。例如，我国的互联网金融目前还处于无监管机构管理的状态，因此环境复杂，如果法律不能得到完善，那互联网金融的发展还是会受到很大程度的制约，无法持续发展。

五、小结

与传统的金融模式相比，互联网金融具有节约时间、应用方便、支付便利等优势，它的发展不仅使传统的金融模式的发展受到了冲击，甚至在一定程度上影响了世界金融的竞争格局。如今已经是一个信息高速发展的互联网时代，只有加强监管力度，建立健全法律制度，才能使互联网金融在经济社会发展中发挥越来越重要的作用。

（作者单位为华南农业大学公共管理学院）

参考文献

[1] 廖娟娟.基于4G无线网络下移动电子商务商业模式及对策分析的研究[J].云南社会主义学院学报，第6-7页.

[2] 张梅.国际资产证券化风险监管最新进展及对我国的启示[J].国际商务财会， 2011（04）：13-14.

[3] 侯文生.浅谈微型金融监管与服务体系建设――以河南省为例[J].金融理论与实践，2014（07）：26-27.

[4] 王然，邱丽丽.金融衍生品市场的监管困境与我国监管模式的选择[J].中国证券期货，2010（05）：9-10.

[5] 刘晖，王秀兰，罗中华，李靖，张维.基于T+0模式的互联网金融产品研究――以余额宝为例[J].生产力研究，2014 （02）：14-15.