业务转型情况下,商业银行如何做好信贷业务营销

随着我国改革开放和金融体制改革的深入，资本市场得到了前所未有的发展，多层次资本市场体系正逐步形成，企业的融资方式正在发生着变化，直接融资的比重逐步提高，“金融脱媒”正不断冲击着传统的商业银行的业务，对银行的业务转型提出了迫切的要求。近年来，总行明确提出了加快推进由传统信贷业务向零售业务、中小企业业务等业务战略转型；由于复杂的外部环境和日益趋紧的国家宏观调控，总行适时地提出了信贷结构调整的战略决策。国际国内经济形势的变化以及企业融资方式的变化，对传统的市场营销模式提出了严峻的挑战，如何理解业务转型和信贷结构调整及在业务转型、信贷结构调整的背景下，如何做好市场营销工作的问题摆在了各基层行处的面前。下面就在我行业务转型、信贷结构调整的背景下，如何做好市场营销谈一下粗浅认识。

一、正确理解业务转型和信贷结构调整

业务转型是指在稳固发展传统存贷款业务的基础上，大力拓展中间业务、零售业务、电子银行业务、信用卡业务、投资银行业务、国际结算业务等战略性业务，不断改变我行业务收入结构，逐步提高中间业务在收入中的占比。业务转型并不是要弱化和减缓存贷款业务的发展，而是由过去只注重传统业务转变为传统业务与战略性业务并重，改变我行传统的以存贷款收入为主的收入模式。过去我行的对公信贷业务收入主要依赖于大中型企业，由于大中型企业融资方式和渠道的发生变化，“金融脱媒”对我行的传统的信贷业务造成较大的冲击，调整信贷结构和客户结构成为我行业务转型的必然选择，通过调整信贷结构和客户结构，密切结合国家产业政策和环保政策，紧跟国家宏观调控的步伐，确保我行信贷业务的健康发展。

信贷结构调整是我行在国家宏观调控的形势下所采取的信贷政策。宏观调控是国家对国民经济总量进行的调节和控制，是保证社会再生产协调发展的必要条件，也是社会主义国家管理经济的重要职能。宏观调控主要运用价格、税收、信贷、汇率等经济手段和法律手段及行政手段。宏观调控主要是针对“两高一资”行业、产能过剩及潜在过剩行业，目的是控制技术落后、大量消耗资源对环境污染较重的企业，淘汰落后的产能，促进这些行业提高管理和技术水平，达到企业发展与环境和谐发展。因此，我们一定要正确理解国家宏观调控政策和信贷政策，认真做好市场营销工作。

二、如何做好市场营销

1、在市场营销中要坚决执行国家宏观政策和总行信贷政策，认真坚持以下原则：

一是要认真做好行业规划工作。在正确理解、准确把握国家宏观政策和总行信贷政策的基础上，对行业、客户进行认真分析，确定目标市场和目标客户，做好区域规划工作，制定具体的工作措施。

二是坚持“绿色信贷”原则，大力支持国家节能减排重点工程，支持获得财政及税收支持的节能减排项目，支持节能减排成效显著的企业和项目。对不符合产业政策和环境要求的企业和项目，要坚决不予介入。

三是坚持“有保有压，区别对待”的原则，避免“一刀切”，在营销中重点避免和压缩有可能导致经济过热、资源耗费严重的“两高一资”行业的贷款，确保中小企业、农业、高新技术企业等的资金需求。

四是加强信息沟通，避免信息不对称。建立政府行业主管部门与银行业金融机构之间的信息沟通平台，利用银行信贷管理咨询系统和政府有关部门的信息沟通平台，建立信息沟通和联合预警机制。

2、在目前市场营销中应采取的措施：

一是严格准入条件，把可持续发展能力作为客户准入的核心条件，重点评价分析客户主业的稳定性、主营业务现金流量的稳定性、企业成长的稳定性和核心竞争力、企业在投资中的风险偏好以及与银行的合作态度等。对符合科学发展观要求、组织结构清楚、财务制度健全、资金往来规范、符合国家行业产业政策、经营效益又好又快、发展和扩张主要依靠自身积累的客户，应予以支持。对主营业务不突出、财务制度不健全、关联交易不按照市场规则进行或客户不愿意提供关联方信息的客户，应审慎介入。对单纯依靠银行信用膨胀进行规模扩张的家族式民营企业、公司治理混乱、涉足股市期市等高风险市场、资本运作频繁的客户，严格控制其授信额度，并作为重点关注和风险监控对象，建立逐步退出机制。

二是统一授信，控制授信总量。严格执行《商业银行授信工作尽职指引》要求，认真甄别单一客户和集团客户，对集团客户的授信管理上必须实行统一授信，将集团公司与其所有关联企业作为一个主体来评价。统一授信可以避免其因资本或资产的虚增而导致的银行贷款过度集中和信用膨胀，从而可以防止分散授信情况下集团授信总量的高估，同时由于关联交易只是使有关利益在集团内部进行分配，统一考察集团整体授信承受能力可以消除集团内部控制方式造成的人为影响，降低集团企业的整体信用风险。在深入调查并摸清集团性客户总体情况的前提下，根据集团性客户的真实组织结构、经营管理模式和财务状况，选择不同的授信模式对集团性客户进行授信。在核定对客户的整体授信额度时，要综合考虑掌握客户他行融资情况、关联企业担保情况，对客户授信承受能力进行科学分析，切实控制客户的信用总量。

三是优化担保方式。在选择企业授信担保方式时，应当以抵押、质押等物权担保方式为主，其次才选择第三方连带责任保证，避免关联企业互保、联保。不仅要关注设定的担保是否合法，还应当注意担保主体是否具备代偿能力。

四是加强贷后管理，密切关注整个客户的经营状况。加强对客户信贷资金去向检查。要充分利用信贷管理系统、企业征信系统和会计系统，进一步落实好贷款“三查”制度，加强对大额授信客户信贷资金流向监控，做好客户贷款用途的调查和贷后信贷资金使用的跟踪检查，确保贷款规模与客户生产经营相匹配、资金用途规范；要加强对客户资金账户的监控检查，防止企业通过转账混用自有资金和信贷资金，并重点监督客户利用资金“打新股”等短期占用行为，对既有信贷资金又参与股票买卖的企业，要实施重点监测并控制好信贷资金规模和用途，严防资金直接或间接进入股(房)市。

五是提高信贷人员的专业素质。通过自学、专题培训等形式，增加信贷从业人员的知识储备，并辅以专项的激励措施，努力培养、造就一批既精通商业银行信贷经营管理要求，又具有一定的专业背景如拥有法律、会计、资产评估等执业资格，能够识别一定层面上财务、市场、技术等风险因素的“专家型”信贷人员，从深层次上提升识别风险、经营和管理风险的能力，实现由感性、经验型、关系型的信贷从业人员结构向理性、知识型、专家型的结构转变，为控制客户的信贷风险提供智力保障。