商业银行业务创新问题浅析

摘要：本文针对当前我国商业银行业务创新中存在的问题，探索性的提出对策与建议；以期对促进我国商业银行业务创新的良性发展有所贡献。

关键词：业务创新；商业银行；金融服务

中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）03-0-01

伴随我国改革开放过程中金融体制改革的深入变化，商业银行业务创新涌现不断，极大的促进了我国金融服务的发展，值得我们深入研究与思考。

一、当前我国商业银行业务创新中存在的问题

（一）缺乏有效的商业银行业务创新风险防范手段

伴随我国社会主义市场经济体制的不断完善，商业银行传统业务的赢利水平呈不断下降趋势，迫使商业银行不得不在新业务上下功夫，通过寻找与创新业务来保持银行的赢利水平；新业务在大幅度提高商业银行业务经营、赢利能力同时，也使商业银行面临着更大的经营运行风险。一种是经营环境系统风险，即国内金融业系统风险，且具有不可分散性特点；二是商业银行过程经营性风险；中间业务风险可能更加突出，如支付清算业务电子化风险，以及各种真实负债转变所带来的风险。业务创新在带来巨大经济利益的同时，也会带来同样大的风险，特别是在缺乏有效风险防范手段、工具情况下，很容易出现不计成本、负效益的商业银行业务创新，最终产生过多的不良资产。

（二）缺乏适宜的商业银行业务创新环境，创新空间有限

商业银行的业务创新对创新环境有近乎苛刻的要求，其不但要求要有较为自由的金融管制，还要有相对公平竞争的市场环境。我国金融创新环境总体不够理想，具体有以下几点，一是金融体系存在“垄断”，基本由工、农、中、建四大国有银行占据和控制，新兴股份制商业银行很难在短期内形成有力竞争，国外商业银行则因受到“壁垒”影响也不可能对国内金融体系构成较大的威胁；这就构成了国内金融市场化程度低、竞争不充分的大环境，非常不利于金融创新。二是完全分离的银行、证券、信托和保险业，使商业银行业务只能局限在一个较为狭窄的范围内，加之我国国内尚未推行市场化利率，商业银行在处理传统资产负债方面面临较大政策性压力，进行业务创新的空间极其有限。

（三）缺乏商业银行创新业务市场营销观念，创新需求不明

创新严格意义上是一种受需求引导、利益驱动的现象。我国商业银行业务创新方面表现较差，笔者认为主要原因在于所开发的新业务与当前实际市场营销缺乏有效联动，是在没有深入研究创新的需求情况下的盲目创新。市场营销观念的不足，使商业银行设计、开发的新业务缺乏针对客户的系统性、前瞻性，导致新开发业务发展后劲不足，加之相应配套服务、手段不完善，造成进入市场的新业务市场后反应平淡，收效不大。据调查，我国商业银行多数业务创新品种皆是照搬国外，美其名曰引进，根本不能称之为创新；真正符合我国国情的原创性创新业务可谓少之又少。

（四）缺乏良好的商业银行业务创新激励机制，创新动力不足

我国现有金融创新多是计划经济体制和金融体制改革下外部驱动下开展的创新，真正以商业银行为主体的发自内部动力的创新比较少。如果商业银行不能从创新业务经营中赚取到丰厚的利润，商业银行是不可能大花力气进行业务创新的。因此，创新者只有在获得创新收益作为报酬的情况下，才会发自内部的主动进行创新，也只有在成功构建基于内部动力的创新激励机制后，商业银行才有可能更加的热衷于业务创新，进而推动我国金融服务的发展。目前，我国正是因为缺乏这种创新激励机制，才总体表现为创新动力不足，严重延误了商业银行业务创新的发展。

二、我国商业银行业务创新问题对策与建议

（一）建立与商业银行业务创新风险相对应的风险防范管理机制

我国商业银行需要积极探索和建立有效的业务创新风险管理机制，规范商业银行业务创新者的行为，在业务创新过程尽量的防范化解掉风险。第一，强化约束机制，进一步加大风险管理的力度；力争制定一套统一、有效、切实可行的风险防范指标评价体系。第二，严格遵循风险管理原则，谨慎决策创新。我国商业银行业务创新过程中，要力图构建种类多样的业务，通过业务的多样性及时的分散、化解风险。

（二）积极营造适宜商业银行业务创新发展外部环境

商业银行业务创新不仅需要主体自身的努力，还需要适宜的商业银行业务创新制度环境。需要进一步改善当前的我国的商业银行业务创新环境。第一，金融监管，管理与引导商业银行业务创新，通过有效的监管和出台相关法规，激发商业银行业务创新动力，为商业银行业务创新提供有效的制度保障和支持，从整体上营造创新的经济环境。第二，加大商业银行改革，保证商业银行的金融市场服务创新主体地位，严格按照现代企业制度改革和创新商业银行产权制度。第三，探索与保险、证券业机构的合作，加强商业银行与企业、社会服务机构的横向联合，拓展商业银行的资金清算、证券保险业务等，积极利用现有资源，促进商业银行业务创新的发展。

（三）建立商业银行业务创新供给与需求间的互动平衡机制

金融产品、金融服务皆因市场需求产生，需求是商业银行业务创新的主要动因。因此，要把市场营销观念完全的融入到商业银行业务创新中，努力建立起一套商业银行业务创新供给与需求的互动相平衡的机制，实现利润最大、成本最小的目标。一方面，要对商业银行业务创新供给成本和收益进行系统分析；对市场需求有选择性地给予不同程度的满足，既要考虑市场公众的个性化需求，又要寻求商业银行业务的规模效益。另一方面，商业银行业务创新也要注意考虑超越现实的需求主动供给，使商业银行创新业务不仅推动金融发展，更要引导金融发展。

（四）建立商业银行人才培养与业务创新激励机制，激活内在动力

随着我国社会主义市场经济体制逐步完善，来自于外部的创新推动是越来越弱，有必要采取措施进一步激活商业银行业务创新的内在动力。首先是商业银行业务创新的人才培养问题，商业银行要加大对现有员工的培训、做好本行业先进人才引进工作，切实提高商业银行员工业务创新意识和创新能力。其次，要建立有效的商业银行业务创新激励机制；对真正开发出有市场需求和巨大收益的业务产品的研发者，给予重奖等多种措施，以此激发商业银行业务创新的内在活力。

参考文献：

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[2]刘正茹，董颖颖.商业银行中间业务发展创新研究[J].现代金融，2012（11）.