论中小企业财产保险面临的问题及对策

摘要：当前我国正处在全面改革的深化阶段，而我国的中小企业在这一大环境下也面临着激烈的竞争。中小企业是我国国民经济的重要组成部分，它对地方经济的促进及壮大发挥着不可替代的作用，但是在实际的发展过程中，我国的中小企业也面临着财产保险的相关问题。基于此本文主要就中小企业财产保险所面临的实际问题进行详细分析，并结合实际探索相应应对策略，希望对实际操作起到一定的指导作用。

关键词：中小企业；财产保险；问题对策

中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）003-000-01

引言

现阶段财产保险市场的竞争已经愈来愈激烈，保险公司的不断增加以及险种结构的高度同质化是其竞争激烈的主要因素。目前很多保险公司都在努力对财产保险新产品进行开发，从而来达到调整业务结构的效果。目前我国大部分保险公司在中小企业财产保险方面的拓展还处在初级阶段，不可避免的存在一些问题，而加强对这些问题的解决就成了当务之急。

一、中小企业财产保险的需求及发展意义

1.中小企业财产保险的需求分析

随着我国的经济不断发展，中小企业在这一过程中所起到的作用愈来愈重要，对财产保险的需求方面也愈来愈强，主要体现在对企业融资能力提升的需求和保障投资及资产安全的需求，另外就是对企业信誉度提升的需求。其中在融资能力提高需求方面主要就是由于中小企业的规模相对较小，而在当前的银行申贷模式上很难充分的申请到充足贷款，其中的信用保证保险是中小企业顺利获取银行贷款提供的重要保障，投保财产保险就是银行向企业放贷的前提条件[1]。

另外在企业保障投资及资产安全的需求方面主要体现在，基于中小企业在各方面的发展条件相对比较弱，和大企业的资金充沛还有着很大的差距，所以在风险转移上的需求就更加迫切，故此要能够对产品进行创新，这样一来就增加了诸多的风险。所以对中小企业来说，参加财产保险就有着实质性的需求。

2.中小企业财产保险的发展意义分析

中小企业在实际经营过程中，对一些自然灾害及意外事故所带来的风险是不能够避免的，但可以通过有效的方式降低风险所带来的损失。有些风险是不可预测的，而这些不可预测的风险对中小企业而言有着很大的杀伤力。财产保险正是对这一层面风险解决的重要渠道。中小企业能够通过低资金投入来换取更多的精力集中在主要业务上，并将企业所遇到的保险责任范围内的损失进行有效转嫁。所以从这一方面来看，财产保险也是社会分工的重要体现[2]。

二、中小企业财产保险发展中的问题及解决策略

1.中小企业财产保险发展中的问题分析

从实际情况来看，我国中小企业财产保险发展过程中还有诸多问题有待解决：（1）现有适合中小企业投保的财产保险产品相对匮乏，主要表现在保险公司现有产品无法完全覆盖中小企业的风险点，导致中小企业无法通过购买保险的形式转嫁大部分经营风险；（2）保险公司对中小企业财产保险产品的营销渠道过于狭窄，主要表现在保险公司主要依赖于大型经纪公司和专业保险公司销售其产品，而这类公司往往从经济利益上考虑而注重开发和维护大型客户，忽视了中小企业的保险需求，同时适合中小企业方便投保的网销、电销渠道则一直以个人客户为主，同样忽视中小企业的保险需求；（3）中小企业投保财产保险意识不强，往往仅对高发性风险投保，对一般性风险则采取自留方式，在节省少量保费的同时保留了诸多风险；（4）保险公司对中小企业服务水平相对较低，直接表现在保险公司的优质理赔资源往往倾向大型企业客户；（5）宏观环境层面还有待进一步改善，主要体现在中小企业财产保险费率相对较高造成中小企业投保压力过大，而政府对中小企业保费的补贴却很少甚至没有。

2.解决中小企业财产保险问题的有效策略

针对以上问题首先必须在认识上进行全面的提高，进而推进保险服务。中小企业是我国的国民经济重要组成部分，也是吸纳社会就业的主要渠道，所以中小企业的财产保险为保险公司提供了巨大的潜在市场需求，在具体的措施上可从多方面进行改善。保险公司要能够审时度势，要认识到发展中小企业的财产保险不仅能够对我国保险市场的拓展及业务结构调整起到重要促进作用，还能够有效降低保险公司自身的经营风险。

另外要探索多元化的营销渠道，在巩固现有营销渠道的同时，开拓新型营销渠道。具体方式是维护现有经纪公司、专业公司渠道的同时，利用网络和手机等先进工具，开发网上自助投保、手机微信投保等新渠道。保险机构不仅要将保险营销的多元化优势得到充分发挥，还要结合中小企业的发展特点及管理特点，充分利用媒体资源及社会的量，做好中小企业财产保险的宣传及营销工作，从而为我国中小企业财产保险的健康发展打下坚实基础。

再者，要在中小企业中建立财产保险信用信息平台，此举有助于参与保险市场的主体信息透明化，在供求双方的信息资源上也会更加对称[3]，对提高保险公司的服务质量也有着促进作用。平台中可以引入投保的中小企业基本信息，例如中小企业的工商、税务信息以及管理状况、生产经营环境状况、历年投保财产保险的情况和赔付状况等。同时保险信用信息平台的管理者要充当好保险经营主体及参保企业间沟通桥梁的角色，适时整理相关数据、有关投保、理赔等调研报告，这样才能够在一定程度上规范双方的行为，有利于保险行业的发展。

最后就是要在管控方面进行有效的强化，科学的制定承保条件。保险公司拓展中小企业的财产保险业务要能够从其自身的风险状况和保险实际需求入手，以中小企业客户的实际需求为导向，推广适合中小企业的保险产品，必要时可以研发专属产品。

三、结语

总而言之，我国中小企业在发展上虽有了很大程度的进步，但在财产保险的投保意识上以及对其了解程度方面还有待进一步提高，财产保险市场总体而言还面临着严峻的困境，针对具体的问题要结合实际进行分析，争取在最短的时间内将我国中小企业财产保险问题得到有效解决。

参考文献：

[1]陈虹，马永健.我国保险业国际竞争力研究[J].保险研究，2013，（03）.

[2]王建丽.保险公司开展中小企业贷款信用保证保险的利弊与对策[J].南方金融，2012，（08）.

[3]范秋影.财务会计报告总体要求与作用[J].现代商业，2014，（06）.

作者简介：王 超（1982-）， 男，汉，北京人，2005年毕业于东北林业大学文法学院，研究方向：工商管理、财产保险。