商业银行个人金融业务发展策略

摘要：商业银行个人金融业务的稳健发展有利于银行客户结构的优化和银行经营业绩的提升。本文简要介绍了我国商业银行个人金融业务的发展及其重要性，剖析了目前我国商业银行个人金融业务存在的问题，如金融产品缺乏个性、营销渠道较为片面、银行品牌意识薄弱、人才培养机制欠缺等，并提出了相关改进和完善的策略，以期加快我国商业银行个人金融业务的发展。

关键词：商业银行；个人金融业务

中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）06-0-01

随着我国经济的飞速发展，人们的理财意识也逐渐加强，为个人金融业务发展提供了广阔空间；但同时大量外资银行的涌入，也在一定程度上加剧了市场竞争。在这样的机遇和挑战下，我国商业银行如何提高自身个人金融业务竞争力，在竞争中立于不败之地，已成为银行亟待解决的问题。

一、商业银行个人金融业务简介

商业银行的个人金融业务是相对于公司业务而言，以个人、家庭为主要服务对象，指运用现代经营理念、依托金融技术同时在金融创新的基础上为个人或者家庭提供金融产品和金融服务的总称。商业银行个人金融业务最早出现在美国，之后在欧洲以及日本等经济较为发达的国家得到推广。我国商业银行的个人金融业务是在计划经济时期传统的居民存款和贷款的业务基础之上逐步发展起来的。2001年我国加入世界贸易组织后，银行业对外开放程度进一步加大，这也促进了我国商业银行个人金融业务的发展，各式理财产品、个人汇兑、结算等业务逐步发展。

个人金融业务的稳健发展一方面有利于推动银行经济功能的转变，另一方面有利于对银行客户结构的优化和银行经营业绩提升，是商业银行稳健发展必不可少的组成部分。我国经济的快速发展、个人财富不断增加以及个人金融需求层次的不断提高，为商业银行发展个人金融业务提供了广阔的市场空间和稳定收益。因此我国商业银行要积极拓展个人金融业务领域，提高服务水平。

二、我国商业银行个人金融业务存在的问题

1.金融产品缺乏个性

目前无论是国有大型商业银行还是发展较好的股份制银行，所设计的服务产品很难满足客户日益增多的需求，难以应对瞬息变化的社会经济发展。大多银行都是在普通的个人存贷款业务基础之上发展起来的财富管理和私人银行业务，设计个人金融产品时往往追逐市场热点，缺乏个性化，无法满足资产组合管理、投资建议服务、私人投资和借贷、退休金规划、教育规划等多元化需求。

2.营销渠道较为片面

商业银行的营销渠道是客户使用银行产品和服务的途径，包括柜面、ATM、POS等传统的渠道业务，同时也包括了网上银行、手机银行、电话银行等新兴的渠道业务。我国商业银行主要还是依靠基层营业网点来拓展业务，只注重物理渠道的发展，这种较为单一的营销渠道，不利于实现银行与客户间的充分交流，并且营业网点的设置也有很多盲区，不利于银行业务开展。

3.银行品牌意识薄弱

品牌是企业的无形资产，优秀的品牌代表着银行的知名度，对银行的发展有着无形的推动力。长期以来，国内商业银行都习惯以某一种业务名称来代替品牌名称，对于银行品牌意识相对薄弱。如我国工商银行推出“理财金账户”、中国银行推出“中银理财”、中国建设银行推出“乐当家”等等。都是一种对产品名称归属解释，对于品牌塑造没有实质上帮助。

4.人才培养机制欠缺

尽管我国商业银行开始逐步重视对人才培养，如我国工商银行坚持“以人为本”理念，完善员工激励机制，建立“纵向可进退、横向可交流”的职业发展新机制。但是从整体上来看，我国商业银行在个人金融业务发展过程中人才引进和培养机制不完善。营业网点一线的营销人员素质参差不齐，全能人才缺乏，尤其缺乏和客户直接面对面接触的高素质的客户经理。

三、商业银行个人金融业务发展策略

1.加快产品创新开发

商业银行在金融产品创新时，应该以客户的需求为基点，提供个性化服务，想客户之所想，这样才能吸引客户，赢得信任。对于不关注理财的客户，要通过客户经理对其宣传引起他们的兴趣；有的客户有一定的理财意识，但理财的知识和途径不足，银行可以通过短信群发普及基础的理财知识，同时推广稳健收益的产品来赢得口碑；有的客户理财知识丰富，拥有多种投资渠道，银行可以在丰富电子渠道理财的基础上，加强与客户联系，设计更灵活的理财产品。

2.合理规划营销渠道

首要的是提升网点的营销与竞争力。商业银行要优化改造网点服务流程，提升网点的服务质量，降低客户等待时间和流失率；另外我国商业银行诸多基层网点目前仍然为功能单一储蓄所，今后的建设需要注意向多功能转变，提高营销能力。第二可以增强自助设备、电话银行、网上银行等多种渠道的应用。比如现在购物、转账、缴费等以前需要在银行柜台操作的业务已经可以通过网络的方式来完成，银行可以根据各种电子银行产品特征，确定营销方式和类型。

3.完善银行品牌建设

与产品、营销渠道、服务等其他因素相比，银行树立的形象更不容易别人模仿，更可能实现差异化竞争。一个银行品牌的定位可以是阶层定位、业务定位、情感定位等等，但一定要有着清晰的、具有差异化的元素，这样才能在客户心中有着独特的价值，才能被人铭记。品牌塑造不能只顾及大而全的形象，忽略了深入表现最重要的品牌特性。比如建设银行可以依托长期在客户心中形成的地位和形象，将主品牌建立在“市民银行”这一核心概念上。

4.构建员工成长体系

人才是我国商业银行发展个人金融业务的基础和前提。第一要加快对复合型金融人才培养。银行的个人金融业务不仅涉及银行、证券、保险等领域，同时还涉及数学、计算机、外语、法律等领域，银行可以通过引进国外优秀人才、定期组织培训、国外考察等方式来提高员工的业务理念和水平。另外还要建立完备人力资源管理和激励机制。可以构建岗位职级体系，完善业务职务的晋升、考核、退出机制，以此来激励员工，形成争先创优的良好氛围。

参考文献：

[1]曾庆海.商业银行个人金融业务研究[J].现代商业，2010（20）：14-15.

[2]李修平.商业银行个人金融业务发展现状及对策[J].中国商界，2010（05）：58-59.

[3]刘娟娟.我国商业银行个人金融业务发展研究[D].首都经贸大学，2008.

作者简介：苏 皓（1991-），男，浙江宁波人，就读于江西财经大学金融学院。