商业模式视角下的互联网金融创新策略研究

摘要：互联网金融是对传统金融的冲击和创新，商业模式视角下的互联网金融，丰富和拓宽了中小企业的融资渠道，有利于资金的优化配置，进而促进社会的发展。互联网金融自出现以来就备受争议，它不仅冲击了传统金融，而且互联网金融具有一定的风险，我们要创新商业模式视角下的互联网金融，使其更好的发挥对社会的促进作用。本文首先介绍了现阶段互联网金融主要的金融产品，然后探究了互联网金融的发展，最后提出在商业模式视角下创新互联网金融的策略。

关键词：商业模式；互联网金融；创新策略；研究

中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）003-000-02

伴随着电子商务和互联网技术的不断发展，互联网技术逐渐向金融渗透，第三方支付平台以及虚拟电子货币等互联网金融模式的出现，拓宽了金融业务的服务市场与范围，减少了金融交易的成本和时间。现阶段，互联网金融得到了快速的发展，一方面影响着我国传统的金融，改善了我国现行的金融体系，另一方面丰富了普通客户的金融需求，促进了我国中小企业的发展。

一、在商业模式视角下互联网金融的运营模式

1.网络理财

网络理财是商业模式视角下互联网金融创新的形式之一，利用客户资金散而大的特点，通过网络渠道聚集巨量资金，进而与基金、银行等传统投资渠道合作，设计高收益产品。余额宝是天弘基金与阿里巴巴于2013年合作之后推出的新型的互联网金融理财产品，余额宝的出现引发了互联网金融理财产品的大发展，一定程度上推动了互联网金融的创新和发展。而微信理财通、百度理财等大批互联网理财产品的出现，更将互联网金融的威力具象到了每一个客户面前。

2.众筹与“P2P网络信贷”

众筹和“P2P网络信贷”具有类似的基本情况。它们都具有新的组织形式、新市场、新方法以及新产品等特点，它们都创新了互联网金融服务平台结构、金融市场、经营方法以及金融产品设计等各个方面。众筹的代表公司有追梦网、淘梦网以及点名时间等，“P2P网络信贷”的代表公司有宜信、人人贷以及平安陆金所等等。

3.网络银行

网络银行处于互联网金融创新的基础阶段和早期阶段，网络银行的出现改变了传统的银行经营模式，提高了银行业务的办事效率和质量，客户不需要为办理相应的业务专门跑去银行，网络银行的出现将网上办理银行业务的服务方式变为现实，这在一定程度上拓宽了金融企业的服务范围。网络银行的成熟与发展为我国互联网金融的创新与改善奠定了基础。

4.第三方支付

处于独立阶段的第三方支付，为互联网金融开辟了新的金融市场，从2011年开始发放牌照到2014年底，我国已经出现了269家具有经营牌照的第三方支付机构，第三方支付市场的规模逐步扩大，传统的金融行业在第三方支付的冲击下，逐渐加速互联网金融领域的探索。国内有代表性的第三方支付公司有银联在线、支付宝、财付通等。

5.其他互联网金融创新形式

目前像苏宁云商、京东商城以及阿里小贷这些公司在大数据金融运用模式方面已开始卓有成效的摸索，而对互联网金融门户的运营模式的创新，银率网、融360以及好贷网这些公司对其他的互联网金融企业具有很好的借鉴和参考。Q币、比特币等虚拟货币、数字金融以及金融门户尚未成熟，仍旧处在初期的发展阶段。这三者的创新的侧重点不同，新产品是虚拟货币的侧重点，新方法是数字金融的侧重点，新的组织结构是金融门户的侧重点。

二、互联网金融的发展探究

与发达国家相比，当前我国的互联网金融仍旧处在初级发展阶段，互联网金融具有劣势，但同时它也具有优势。

1.互联网金融的发展劣势

互联网金融对技术的要求高，可以说正是由于对高新科学技术的合理切实的应用，所以互联网金融的成本才会比较低；互联网金融在创新中存在资金安全风险、法律风险以及监管风险等，由于我国目前尚未形成完善的法律法规对互联网金融风险进行规范，所以相比于传统金融，互联网金融的风险比较大，另外，与互联网金融风险有关的的案件存在成本高、调查慢以及取证难等缺点，同时信用的违约成本也较小；我国的互联网金融起步晚，发展时间短、规模小、程度低，而且尚未实现与传统金融行业的对接，致使相应的法律体系尚未系统化的建立，现阶段的互联网金融缺乏行业规范以及市场准入门槛，因此，金融监管相对比较困难。

2.互联网金融的发展优势

互联网金融具有很强的方便性和快捷性，消费者基本已经可以随时随地完成金融交易，缩短了交易的时间，减少了交易的成本，为交易双方提供了便利；互联网金融受地域限制较小，所以它的服务空间大、服务范围广、覆盖率高；互联网金融采用的是电子计算机技术，相比于人工操作，计算机自动化操作具有很强的便利性，而且工作时间也不受约束和限制；在互联网金融的条件下，不存在所谓的垄断利润、交易成本以及中介，交易双方是在网络平台下进行甄别匹配、定价交易的，因此，互联网金融具有成本低的优势。

互联网金融是金融行业的一场改革，它不可能取代传统的金融行业，因为互联网金融只是侧重于资产端的服务，而对于负债端的服务由于很多客观因素的存在其影响力很小。

三、商业模式视角下的互联网金融创新策略

互联网金融可以显著降低成本、带来极致的客户体验、并在大数据和移动互联网方面实现突破。互联网金融是对传统金融行业的创新，但是商业模式视角下的互联网金融由于监管体系和制度尚未建立，致使互联网金融存在一定的金融风险隐患，其所带来的不稳定因素的存在一定程度上也会影响社会的发展。在互联网技术不断进步的今天，金融行业必须不断的创新商业模式视角下的互联网金融，建立相应的服务保障制度、资金管理体制、法律体制、引进先进的技术、培养高素质的互联网金融人才、借鉴发达国家互联网金融的创新经验等方法和策略。

1.商业模式视角下的互联网金融应建立完善的金融体制

相比于传统的金融业，互联网金融兴起时间短，而且其具有很强的复杂性，因此，我国要加强对互联网金融的客户服务保障制度建设、资金管理体制建设、相关的法律体系建设以及互联网金融的监管体制建设，对互联网金融创新过程中可能出现的风险隐患做好必要的防范工作，完善互联网金融的监督和管理体制，对消费者、资金等互联网金融服务对象以及互联网金融业务产品进行相应的监督和管理，促使互联网金融更加的规范化、科学化。

2.树立互联网思维，创新互联网金融

互联网具有便捷性、开放性以及免费性等特点，伴随着互联网企业与其他行业的融合和发展，促使其他行业的经营方式发生了前所未有的转变，便利了其他行业的经营和服务活动。互联网金融是互联网技术与金融行业相互融合的产物，要想实现商业模式视角下互联网金融的创新，我们必须树立互联网思维，转变传统的金融行业经营模式和服务理念，发挥互联网的优势发展和创新互联网金融的模式和形式，激发互联网金融的发展活力，扩大互联网金融的业务和市场，创新出新的互联网金融产品，加快资金的流通和周转速度，从而满足我国中小型企业的融资要求，促进“金融脱媒化”在全球的发展。

3.大力发展电子商务

金融行业电子商务的发展在全球范围内已经成为一种潮流和趋势，电子商务对银行的要求提高，传统的金融行业的经营模式无法适应电子商务的发展要求，在电子商务的推动下，互联网金融应运而生，移动支付以及网络支付等支付方式的产生为电子商务的进一步发展提供了机遇，第三方支付牌照的发放将互联网金融合法化。可以说互联网金融的创新土壤就是电子商务，因此，我们要大力发展电子商务，为互联网金融的发展奠定基础。

4.拓展传统的金融市场，顺应时代潮流建立完善的互联网金融市场

我国的金融市场不同于发达国家，民间以及公开市场的资金需求量大，金融机构的规模较小而且数量较少，金融市场尚未发展成熟，因此，我国的资金供给困难，融资方式和渠道单一化，在这种情况下催生了互联网金融的出现。从国内互联网金融的创新和发展过程中，我们能够看出，由于传统的金融市场无法满足社会各界对资金的需求，在国内金融市场的驱动和引导下，我国的互联网金融得到了发展，正如马克思和恩格斯的观点，市场需求的扩大引起了手工业技术的创新以及变革。近几年，我国的互联网金融顺应市场发展的要求，对传统的金融体系产生冲击，我国相关的金融体系也在此浪潮之下进入转折发展阶段。

四、小结

2014年，中央更明确提出要把我国建设成为网络强国，只有信息化才能国际化，并做出了建设一支政治强、业务精、作风好的强大的互联网队伍的总体部署。伴随着信息技术的发展，互联网与其他行业的融合度也不断加深，互联网技术为金融行业的业务和服务提供了便利，转变了传统金融行业的运营模式，更好地满足了客户对金融的要求，促进金融业的与时俱进。在互联网技术的支持下，商业模式视角下的互联网金融不断的发展和完善，实现了金融行业和互联网行业的更加高效合理地交叉融合，分享、协作、开放以及平等的互联网将会渗透到金融行业等各个行业之中，投资理财、供应链金融以及P2P小额信贷等金融业务逐渐网络化专业化，深刻地改变了我国传统的金融服务模式，并且深入地影响社会大众的生产和生活。

参考文献：

[1]孙利滨.互联网金融创新风险[J].科学中国人，2014，16.

[2]温信祥.互联网金融创新与现代金融变革趋势[J].新金融，2014，11.

[3]罗欣.基于商业模式视角的互联网金融创新研究[J].西南财经大学，2014.